个人支票推广遇冷央行力挺多方引导

　　记者 李倩

　　买车、买房、买基金、出门旅行、异地购货，携带现金不可取，使用银行卡也不时髦，签张支票付款这种以往电影里的镜头目前正越来越多地出现在我们的日常生活中。随着全国支票影像交换系统的完善，百姓手持个人支票全国消费正在成为现实。

　　央行建设的全国支票影像交换系统已上线运行了两个月有余，但由于银行卡联网通用的推进速度、国内信用环境的有待改善以及支票业务上的低收益等原因，个人支票业务发展非常缓慢，像北京的一些大银行至今连个人支票业务都没有，更谈不上“一票在手，走遍神州”了。

　　使用支票优势明显

　　长期以来，由于受业务和技术条件的制约，我国支票基本只作为企事业单位的结算工具，且只能在同一城市范围内使用，不能适应区域经济发展和人们日益增长的多样化支付需要。

　　为提高金融服务水平，改善支票受理环境，央行在个人支票业务推出的基础上又建设了全国支票影像交换系统，让使用个人支票的优势更为明显。

　　个人支票优势主要体现在大额支付和使用安全上。相对于

信用卡一定的额度上限，通过支票支付，无论签发多大金额，银行只根据签发的笔数收取低廉的手续费和工本费。比如目前居民个人买车、买房、购买基金等交易，支付方式往往是从一家银行取出大额现金，再到另一家银行缴付，这种“现金搬家”现象即使将ATM自动取款机每天取现额度提高到两万元也解决不了。银行本票对于这类交易支付尤其合适，只需本人从付款行签发一张银行本票，交到收款行存入即可完成。这在率先开展试点的江苏省效果尤其明显：去年江苏银行本票业务量将近250万笔，金额23358亿元，占到全国四成多。可见银行本票的推广将大大缓解大额跨行交易的排队和周转问题。

　　个人支票的安全性也优于直接付现和刷卡，即使丢失支票簿，因为缺少签名或印章，也不会产生损失；使用支票要预留印鉴，央行对签名书写有一套严格规定，如书写有一点模糊或印章不清晰，银行将拒付。使用个人支票，每一笔交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失，即使在挂失前钱被取走，也比较容易查出钱的去向。

　　况且，支票不受硬件条件的限制，毕竟使用

银行卡受限于ATM或者POS机，而支票的使用则基本不受时间和地点的限制，没有银行卡消磁或者自动取款机不工作的顾虑。因此，在国外，人们大量使用支票作为交易手段也就不足为奇了。

　　个人支票为何推广难

　　由于国内信用环境比较差，很多企业、商户、个人还是不愿意接受支票，这也是造成支票推广使用难的重要原因。

　　另外，对支票使用者来说，个人支票的使用门槛一直比较高，银行一般要求客户有10万元以上的活期存款，账户中必须保留1万元余额。个人签发支票时，要在指定位置签章，但目前有印章的人并不多，更别提随时带在身上了，提前盖章的支票又怕丢失。另外，规定要求支票不能有折痕；日期、金额、收款人名称等内容填写必须准确；印章也要求十分清晰，一旦有不符合上述要求的问题出现，支票就不能正常使用了。如果账户余额不够，开出空头支票不仅影响个人信用，还会受到银行处罚。最不方便的就是，支票是非即时交易工具，商户收到个人签发的支票后，最早可在2至3小时之内收到款项，如果是异地的款项，则要等3个工作日以后才能收到。这样一来，客户即使签发了支票也不能当场提货。

　　对支票接受者来说，收到一张个人支票，即使得到了银行确认，资金也要几天后才能到账。相比“一手交钱一手交货”的交易方式肯定让商家觉得不方便。尽管目前防伪技术不断提高，但是不断出现的空头支票、伪造变造假支票，让企业或个人对接受支票心存疑虑，不少企业表示没有精力也没有专业知识去鉴别收到的支票是真是假。

　　对支票发行行来说，虽然申请个人支票开户费各家银行略有不同，但大都在150元左右，一本支票簿收费也只有20至30元，而银行最看重的手续费每笔业务规定不超过1元，比办理客户信用卡消费回佣低得多。加之银行对个人支票客户签名的真伪辨认和审核难度较大，容易发生差错和支付风险，而个人支票的业务操作流程和对公支票业务操作流程一样齐全，银行从投入产出比考虑，推广个人支票业务积极性也不高。支票业务对银行也还存在一定风险，如果银行在核对客户预留印鉴上出现疏忽，造成的损失还得由银行负责。

　　问题正在逐步解决

　　针对目前法律对于签发虚假支票的企业和个人没有有效的惩戒措施，虚假支票签发者不诚信行为的成本很低等问题，业内专家指出，根据央行的最新规定，即将在今年底前建成的支付信用信息查询系统，将包括支票违规信息在内的支付信用信息统一纳入征信体系，供银行和企业、社会公众依法进行查询。

　　实际上，上述问题都是能够避免或解决的，国外支票业务发展的先进经验值得我们借鉴。一般来讲，在国外银行开户，都是在一个总账号下申请开列一系列分类户口，例如储蓄户口、信用卡户口、支票户口等等，由于这些户口均挂在总账号下面，因此不另收开户费。而由于信用卡与支票毕竟是两种不同性质的支付业务，使用上又各具优势，因此支票像信用卡一样被广泛使用。其优势大抵在于，个人签发支票一般消费金额较大，超出了信用卡的信用额度；使用支票进行个人之间大额付款或还款，则比现金用得方便又安全；同时，使用支票在银行之间转账也十分快捷方便。通常银行要求个人签发支票时，只要在指定位置签字、写清金额即可，有可能你当时预留的签字就是画个似是而非的符号，而非你的名字，只要这个签字与银行预留的签字大致相仿就行，银行确认不是“空头支票”的前提是接收支票的人将其交与银行兑付时，你已将款项如数转入你的支票户口。当然，如果你银行的其他账户有钱，但支票户口余额不够，也是不行的，开出空头支票同样会受到银行高额处罚。

　　此外，央行推出的全国支票影像交换系统在一定程度上，显然也能有效解决目前我国开展个人支票业务面临的一些实际问题。据央行有关部门负责人介绍，全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。央行是根据我国支票使用现状及发展趋势，借鉴国际支票截留的先进经验，建设影像交换系统，以支撑支票的全国通用。

　　央行力挺个人支票业务

　　目前，个人支票在全国范围内的“冷遇”受到了央行有关部门的重视。不久前，央行有关负责人明确表示，为扩大转账结算，减少现金使用，中国

人民银行鼓励个人使用支票结算，并将采取多种措施引导个人使用支票。

　　目前，央行依托小额支付系统自主开发的“支票圈存”业务已开始在天津、湖南等地试点。这种新的支票圈存模式在全国首次采用集中处理模式，试点后将向全国推广普及。

　　在个人支票圈存业务开通后，当商户收到支票时，出票人账户上的钱将被银行冻结。商户收到带有支付密码的支票后，即可通过手机、POS机等受理终端，向出票人开户的商业银行发出圈存指令，验证支票信息，并预先从出票人账户圈存支票金额。支票圈存解决了支票的信用问题，消除了收款方的后顾之忧。

　　央行有关负责人还表示，今后将通过落实账户实名制和加快社会信用体系建设，改善支票受理环境，逐步培育社会公众使用支票的支付习惯；通过向社会大力普及支票全国通用的业务知识，广泛宣传中央银行引导支票业务发展的各项政策，提高社会公众对支票全国通用的认知度，鼓励和引导社会公众特别是居民个人在主动付款领域使用支票，如缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用；在加强风险管理的前提下，逐步简化和放宽个人签发使用支票的条件和手续，方便个人使用支票；会同有关部门，尽快重新调整和制定商业银行服务价格，将包括支票业务在内的基本结算类业务的收费标准确定在合理水平，通过发挥价格杠杆作用促进支票业务发展。

　　多家商业银行负责人表示，随着有关政策法规和社会信用体系的完善，他们今后肯定会重新重视和推广个人支票业务。支票最终会发展成为除现金往来、银行卡支付之外的第三种方便的支付工具。但是，正如专家所言，个人支票深入人心的过程也许需要一个比较长的时间，因为比起硬件系统设施的建设，消费习惯的转变不可能一蹴而就。

　　个人支票作为新的异地结算工具，将在经济活动中得到更广泛的运用，这有助于减少现金交易，推广使用非现金支付工具，方便经济活动，满足企业和老百姓日益多元化的支付需求。