助学贷款为何叫好不叫座

　　吴晓明 范华章 范传新　　

　　近年来，国家助学贷款发展缓慢，甚至出现“叫好不叫座”的尴尬局面，这种情况不仅在欠发达地区存在，在全国都非常普遍。

　　助学贷款发展缓慢是多种因素相互影响的结果。据一些基层金融机构反映，制约助学贷款发展的原因主要是高校觉得助学贷款麻烦，同时又要承担追还助学贷款的责任，对助学贷款持不积极态度。另外，由于助学贷款属于商业银行的政策性业务，并且带有一定的强制性，银行认为在开展助学贷款的实际操作中，一旦学生违约，给银行催收贷款造成极大困难，贷款资金就会存在流动性风险。因此，商业银行也不愿意对学生发放国家助学贷款。

　　在这种困局中，国家

助学贷款将何去何从？业内人员建议，改

商业银行办理助学贷款为国家政策性银行办，将国家政策性银行作为推行助学贷款的主渠道。国家助学贷款的宗旨不十分符合商业银行经营的“安全性、流动性、效益性”目标。长此下去，助学贷款不但难以推进，反而只会在商业化的泥潭里越陷越深。其实，最适合从事助学贷款的金融机构应该是国家政策性银行，如国家

开发银行、农业发展银行，贷款风险应由国家和社会承担，即由财政、学校、教育部门共同提供担保。

　　事实上，现在将国家助学贷款的风险强压给商业银行，也是不公平的。助学贷款的风险本身就不是一种商业性金融风险，而是一种社会风险。以美国为例，从上世纪80年代开始，因为学生贷款拖欠率不断上升，曾经达到20%，但美国联邦政府始终在背负着这个沉重的包袱，直到现在，美国国家担保学生贷款拖欠率还有6%左右。

　　如果政府能够主动承担风险责任，助学贷款的困局或许将迎刃而解。