通往县域经营之路

　　徐以升

　　探索建立城乡双层经营体系，这是在“面向‘三农’”与“商业运作、择机上市”的改革原则下，农行提出的改革思路。然而，已经全然熟悉城市业务的农行，需要建立起怎样的区别于城市业务的县域经营体系？

　　“所谓的城乡双层经营体系，就是在保持原有城市业务体系的同时，探索建立有别于城市业务的县域市场管理、授信、考核、风险控制等整套业务体系。”农行一位高层人士对《第一财经日报》称。

　　但这位人士也坦承，建立怎样的县域经营体系，农行也在探索之中。就这个问题，本报记者近日赴苏南、苏北采访了多位市、县分支行管理者。

　　放权强县支行

　　“提高农行在县域市场服务能力的一个核心问题，就是对县支行是否放权问题，以及放权之后的风险管理问题。”前述农行高层人士称，前三家国有

　　农行江苏盐城分行行长王瑞华对记者表示，农村、县域市场对金融需求的特点，是面广、量大、分散、小额，这在客观上需要构建有别于城市业务的授权管理制度，但是授权管理制度只是制度建设的一部分，还需要相配合的风险管理制度、考核评价体系等一系列机制的配套建设。

　　实际上，在农行当前部分分行的试点中，“强县放权”已经成为一个关键词。2006年底，农行浙江省分行确定了对下辖25家重点县(市)支行的“穿透式”管理试点。“穿透式”管理的性质类似于“省直管县”，在保持“省-市-县”三级行政隶属关系不变的前提下，由省分行直接对县支行实行经营活动的检查、指导、协调和监测评价，对部分县支行的核心指标考核实行单列，并对部分支行适当扩大授信额度，简化业务流程。

　　农总行人士对记者称，“穿透式”管理试点缩短了管理链条，扩大了县级支行权限。“目前不仅在浙江，其他省市分行也在有选择地进行这类试点。”

　　农行山东分行行长刁钦义今年3月底也透露，为进一步增强县支行服务能力，将进一步扩大强县支行优良客户授信审批权限，对部分强县支行下放小企业信贷调查、审批权。同时适度提高部分强县支行有效资产抵(质)押、保证担保方式和低风险信贷业务，个人住房、个人综合消费信贷业务等审批权限。

　　多元化的“解”

　　农行江苏盐城分行，张家港市、常熟市、建湖县、东台市等多家分支行行长均对记者称，提高信贷审批效率，开发出更适合县域市场的金融产品，改进员工考核体系以提高服务热情和质量等举措，都能够提高银行的

　　而多位分支行长更是为记者详细开列了多条“县域经营体系”设计思路。除了前述建立城乡两元授权管理制度，适当地下放一些管理权限之外，还包括，第一，建立区别的考核指标和考核评价体系：城市金融以综合赢利能力，集约化经营水平等指标来建立考核评价体系，而县域金融可以以业务发展能力、市场竞争力、业务发展质量等为重点来建立考核评价体系。

　　第二，建立区别的资源配置体系。人力资源配置上，城市金融会以素质满足为条件，但在县域，尤其是在乡镇，应该以数量满足为基础，最基层营业场所应该配置基本的营业员工数量，不一定讲究很高的学历，因为这里服务的客户和群体总体需求不是很高。在基层支行干部配置问题上，也可以对年龄、学历等有适当的弹性，结合实际。此外在基础设施配备上，也应根据分类指导的原则，按需分配，对于ATM机、贵宾通道、大户室等进行按需建设。

　　第三，是开发出适应县域市场的金融产品体系，以适应县域中小企业、个人的金融需求。发展个人综合授信、农户联户担保、存货抵押、电话银行、转账电话等适应县域的金融产品体系。

　　在金融产品领域，山东分行行长刁钦义也提出，要加快开发适应县域业务特点的产品，积极推行权益质押、动产抵押、仓单质押等担保方式。