银监会特别提示：个人消费投资应谨防各类风险

　　近年来，为满足公众消费、理财的需要，银行开发了大量个人金融服务产品，例如信用卡服务、电话银行服务、网上银行服务，便利了大家工作、生活或投资理财活动，但也带来了一些风险隐患，可能使个人遭受资金损失。目前，“十一黄金周”来临，期间又恰逢我国传统中秋佳节，是广大公众消费高峰期。值此双节来临之际，中国银监会特别提醒广大公众，个人消费投资应谨防各类风险。

　　一、要谨防银行卡欺诈风险

　　银行卡(包括信用卡、借记卡等)欺诈主要有如下形式：

　　(一)骗取持卡人密码和账号。不法分子通过各种手段，如互联网、手机短信等方式，骗取持卡人的账号和密码，造成持卡人、发卡人损失。主要手段有：一是开设假银行网站或假购物网站；二是利用计算机病毒进行诈骗；三是利用短信群发器向不特定的社会群体发送虚假信息；四是直接在ATM机上安装微型摄像装置，或利用高倍望远镜在距ATM机不远处窥视；五是通过虚假电话银行，诱使客户输入个人信息，窃取客户的银行卡账号和密码。

　　(二)伪卡欺诈。伪卡欺诈也称克隆卡欺诈，是指不法分子利用偷窥、录像、测录磁卡信息、安装假刷卡设备等各种手段窃取卡号和密码，然后仿制出伪卡，再利用伪卡消费或取现。

　　(三)以办理银行透支信用卡为名实施诈骗。不法分子在媒体上刊登广告，宣称可以为个人、团体办理银行信用卡进行无抵押信用贷款，从而收取手续费用，诈骗成功后携款逃匿。

　　(四)在ATM机上骗卡。不法分子在自动取款机上做手脚，设法使取款人的银行卡插入ATM机后被“吞没”，然后利用各种手段骗取密码。当客户离开后，犯罪嫌疑人迅速上前将被“吞没”的银行卡从ATM机中拉出，将资金盗取。

　　谨防银行卡诈骗，应妥善采取以下措施：

　　一是及时签名。领用银行卡后，持卡人应立即在卡片背面签名条上签上与申请表上相同的名字(当然，也要与本人身份证件上的名字相同)。

　　二是密码保护。妥善保管卡片，不要将卡片、身份证、密码放在一起，密码设置最好不要使用出生日期、电话号码、身份证号码或“888888”等他人容易破解的数字。

　　三是保证个人资料安全。要通过正常途径办卡。要谨慎对待要求提供个人资料的可疑电话、电子邮件、网站或手机短信，需问清情况，不要盲目随意提供个人资料。

　　四是ATM机专用。使用ATM机时，要注意ATM机上是否有多余装置，应留意ATM机出钞口及密码键盘有无异样或被改装，输入密码时须注意遮挡，取款后及时取走或销毁ATM机交易流水单，任何时候不要将自己账户资金转入不知名账户，不要轻易相信粘贴在ATM机上的任何咨询电话。

　　五是保管凭条。不论在本地还是异地用卡，均应妥善保管交易凭条，最少应该保留至下一个月对账单寄来时，核对无误后再销毁。

　　六是挂失要快。信用卡一旦丢失，要尽快通过口头或书面的方式尽快挂失。口头挂失一般通过拨打发卡银行的客户服务电话办理，书面挂失应到发卡银行办理。

　　七是明辨真假电话银行。国内电话银行服务主要有两类：一是各家银行使用的全行统一客户服务电话；二是当地分支机构或营业网点中正式公布的可供客户咨询、办理有关业务的电话号码。客户应特别注意，不要使用经过其他电话号码连接后的“电话银行服务”，不要轻信任何非正常渠道提供的电话银行服务。

　　二、要谨防网上银行欺诈风险

　　近年来，一些不法分子将目光盯向个人网上银行客户，窃取个人资料，欺诈客户资金。目前，网上银行客户资金欺诈案件发生的具体形式包括使用弱密码、将网银密码设为与其他网站密码相同的密码、登陆假网站上当受骗、被木马病毒盗取密码等。

　　(一)弱密码。部分客户设置的卡密码为弱密码，由于密码过于简单，容易被不法分子试出并通过自助注册方式办理网上银行业务。例如，犯罪分子通过互联网搜索到一些客户的灵通卡卡号和身份证号码后，由于客户的银行卡密码正好为“111111”或“888888”，或恰好是身份证中间几位，犯罪分子凭此轻易进入客户个人账户。

　　(二)密码泄露。部分客户网银密码设置不安全。例如，一些客户将自己网银密码设为与其他网站的用户密码相同的密码，而其他网站由于缺乏严密的安全控制机制，密码数据库容易被攻破或泄露并殃及网银密码。

　　(三)网络钓鱼。不法分子通过假网站、假B2C支付页面等“网络钓鱼”形式，利用部分客户安全意识薄弱骗取客户网银密码。例如，一客户在一家非法的游戏装备交易网站购物时，轻易地在该网站输入了网银的卡号、密码，几天后客户发现账户资金被盗。

　　(四)木马套密。不法分子利用电子邮件群发木马病毒，客户在计算机中毒的情况下登录网上银行，其账号和网银密码大多会被不法分子获取。例如，一些客户在一些网站下载非法软件后，中了木马病毒。在登录网银时，客户通过计算机键盘输入账号和密码，此时木马程序已经获取了键盘记录，并自动通过邮件发送到犯罪分子邮箱。

　　三、要谨防个人理财业务风险

　　目前，为满足不同个人投资者的需要，银行纷纷推出了不同类型的个人理财产品。但个人在投资不同理财产品时，往往只看到产品描述的收益，而忽视了相应的风险。不同类型个人理财产品的收益不同，风险也不同。一般规律是：保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低；非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。个人投资者应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力，选择适合的产品类型。接受银行机构提供个人理财服务，个人应注意以下各点：

　　(一)向银行咨询个人理财产品或接受个人理财产品推介时，应选择专业理财人员提供服务。

　　(二)要注意保证收益类产品与存款不同。保证收益类产品的保证收益一般都会具有附加条件，这种附加条件可能是银行具有提前中止权，或银行具有本金和利息支付的币种选择权等等。附加条件所带来的风险完全由客户承担，个人在购买前，要向理财业务人员详细咨询产品附加条件的含义及可能带来的风险。

　　(三)购买非保证收益类产品，要注意最高收益和预期收益不等同于实际收益。最高收益是在极为有利的市场走势下获得的封顶收益，预期收益是银行认为的在“正常”的市场走势下获得的收益。无论是最高还是预期收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。个人在购买前，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。

　　(四)应要求理财业务人员揭示产品的全部风险，描述可能发生的最不利投资结果，以及规避风险的各种可能方式。理财产品的风险通常包括市场风险、信用风险、

　　(五)在购买产品时，个人还应该了解银行在理财投资中的角色和义务，例如银行进行信息披露的频率和范围，或对资金头寸的监控职责等。同时，应了解银行销售理财产品的权利，明确认购费、管理费、托管费、赎回费的计算方法、实际收取人和收取时间。不应简单以费用收取的多少作为衡量产品成本的标准，成本的高低应该在费用、可能收益和服务质量相结合基础上综合判断得出。

　　四、要谨访非法集资风险

　　近一段时间来，一些不法分子利用各种手段从事非法集资活动，欺骗广大人民群众，孕育了很大的债务风险，给人民群众造成了重大损失，严重影响了

　　按照现行管理法规的规定，凡从事对社会公众的社会集资活动均须经国家有权部门的批准。未经批准，擅自进行社会集资活动，均以非法集资论处。

　　目前，非法集资形式多样，手段隐蔽，欺骗性很强。主要表现为以下几种形式：1、以还本和高额利息为诱饵，通过直接或变相负债的方式，向不特定公众进行融资活动；2、以支付高额股息、红利为诱饵，通过募集股权等方式，向社会不特定公众募集资金；3、以签订商品经销、产品开发、技术转让合同等形式，对社会不特定公众变相募集资金；4、未经批准，擅自以委托理财、中介服务等方式，向社会不特定公众募集资金。总的来看，非法集资形式多样，但其共同的特征是：以高额的融资利息、投资回报或理财收益等为诱饵；集资者不具备法定的集资主体资格；向社会不特定公众集资；行为性质为非法吸收公众存款和变相吸收公众存款。

　　广大公众要充分认识到非法集资活动潜伏的违规风险、管理风险和利益风险。非法集资是违法活动，出资人的利益得不到法律的保护；非法集资的资金大多挪作他用，中饱私囊，少数出资人侥幸获得回报，但往往都是拆东墙补西墙，给大多数投资人造成重大损失，甚至血本无归。为保护广大人民群众的利益，国家在加强对社会集资管理的同时，加大了打击非法集资活动的力度，希望广大公众增强自我保护意识，不要轻信高额回报；参与社会集资活动，应该审查集资主体的资格和行为是否合法，提高识别非法集资的能力，远离非法集资活动。