北京二套房贷首付多提高至70% 工行个别网点停贷
王冠
3月30日下午，房地产调控“国五条”北京细则发布，北京市各商业银行闻风而动，渐次根据新的中央政策调整个人住房贷款策略。在房价控制目标方面，各地标准虽不尽相同，但北京版本却是公认“贯彻国五条最为严厉”的地方细则。
4月10日到11日，记者采访多家银行北京分支行，他们普遍严格执行新政，二套房利率均有不同程度上浮，中行根据购房者资信情况可上浮至20%。在二套房首付方面，除个别银行维持60%标准，大部分银行已提高至70%。
但各家银行在执行细则上力度却不尽相同，执行政策较为严格的工行在个别网点已经停止对个人进行二套房贷款，并设立一定门槛；但也有银行如浦发从房地产新规中发现了“商机”，为二套房购房者提供消费贷绑定房贷作为优惠政策。
北京房地产调控细则要求继续严格实施差别化住房信贷政策，例如要求暂停第三套及以上住房贷款发放、进一步提高第二套住房贷款的首付款比例等。
工行个别网点停止二套房贷
记者调查发现，执行政策较为严格的几家银行已经严格控制二套房贷款，有的银行甚至已经停止办理二套房贷款业务。
“我们基本已经停止对个人发放二套房贷款的业务了。去年还有利率优惠和绿色通道，现在也没有了。”4月10日，工商银行八里庄北里支行的业务人员告诉记者，“除非是有其它指标。”
4月11日，记者联系工商银行北京分行办公室张婧求证此事，对方则回应说从4月8日起工行北京分行就已将二套房利率锁定1.1倍，首付也调整为70%，并未收到工行总行通知说要停止二套房按揭。
对于为何个别网点停止发放二套房贷款，一位工行内部人士指出，工行目前合作的地产中介只有链家地产[微博]。“除了链家，别的地产中介因为资质问题不能通过工行网签。而且每个支行的情况也不一样。”该人士说。据记者了解，除工行外，其它银行少有此门槛。
较为令人意外的是，民生银行个人贷款部人士告诉记者，民生银行两三年前就已经停止个人住房商业贷款业务。“我们不做二套房贷款，就连首套房也不做。两三年前就不做了。”该人士称。
另据民生银行内部人士解释，由于住房贷款需要严格按照央行基准利率执行，利润较低，因此民生银行的信贷政策向利润较高的小微企业贷款倾斜。
利率上浮10% 首付提高至70%
在利率方面，包括建行、招行、浦发、农行在内的其它受访银行二套房利率在基准利率上普遍上浮10%。
“对于那些资质不好，在央行征信系统有不良记录的购房者，二套房利率可能上浮到20%。”中国银行某支行个金部销代经理告诉记者。
调查发现，二套房首付普遍也提高至70%，而即使是首套房贷款，也需要严格按照央行对个人征信系统的记录给予贷款者评级，并按照北京“国五条”细则进行严格的资格审核。
招商银行“95555-8”的客服人员称，招商银行的首套房利率优惠范围在9到9.5折，如果是家庭名下第一套房需要提供足够的材料进行证明购房资格；工行、农行与浦发仍维持首套房贷款最高8.5折利率优惠；而中行、建行则有客户经理向记者表示现在北京首套房贷款利率没有优惠。
“即使是首套房，现在也需要严格按照央行对个人征信系统的记录给予贷款者评级，根据系统评级来给予不同的利率优惠政策。”浦发银行北京朝阳支行个金部主管说。
值得注意的是，仍有部分银行二套房按60%首付执行。
本报记者拨通建设银行“95533”的客服电话之后，询问北京二套房贷款情况。客服人员表示建行内部系统通知显示，二套房首付不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。招行情况亦同。
对于何以仍有部分银行二套首付暂未上调，中行奥运村支行客户经理告诉记者：“各家银行的执行政策有所区别。有的银行可能还没有收到通知，虽然首付已经上升为70%，但在个别情况下可以做到60%，那就是住房信息系统里只能查到贷款记录而查不到房的情况，但这种情况很少。”
“对于二套房认定标准，对在北京无房，但有过抵押贷款记录的购房者，依然维持之前的6成首付。”中原地产研究部总监张大伟指出。
30%房贷+40%消费贷
新政推出不过短短几天，有的银行已经找到了新的盈利点，即用一套房进行抵押，但同时发放两笔贷款，将房贷与消费贷打包推出，从而赢得更多贷款利息。
“虽然是购买一套房，但提供两套资料就可以做成两笔贷款。一笔房贷用于购房用途，一笔消费贷用于消费用途，两项合计最多可贷出房款的七成。”上述浦发个金部主管告诉记者，有支行已经推出了“3+4”的优惠政策。
为了打消记者的疑虑，该人士举例说明，这种政策可以概括为“70%首付+30%房贷+40%消费贷”，即100万的房子，首付70万，除了获得30万银行房贷之外，还能获得40万的消费贷，作装修、买家具等用途，但限定不能用于购房。
与之相反的是中国银行的政策，中行客户经理称，除非全款买第二套房，否则中行不允许抵押该房做消费贷款，一套房只能对应一项贷款。
北京通宝盛行担保公司贷款业务人员告诉记者，一套房产可以设立多个抵押权，一般来讲设立的抵押权的价值不能高于房产的价值，债权人同意的除外。
“如果想用房产抵押去做消费贷，必须是在付清借款，拿到房本的情况下，且两次借款主体不一样。”上述人士称。
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