麦子金服陷内忧外患:上市失败 牌照缺失

　　“新消费”的那些坑之：现金贷暴力催收

　　上市失败，牌照缺失 麦子金服陷“内忧外患”

　　麦子金服在牌照、融资、产品层面问题频出，离职员工发表公开信称麦子金服“大厦将倾”。

　　文|王倩

　　近日，一封出自互联网金融平台麦子金服离职员工所写的信在网上流传，信中涉及麦子金服目前尚未拿到互联网网络小贷的牌照、B轮融资造假、违规收取“砍头息”，高管离职频繁等问题，并称麦子金服“大厦将倾”。

　　对于上述问题，《商学院》记者第一时间联系了麦子金服CEO黄大容，黄大容称会有公告出来，一切以公告为准。

　　围绕着麦子金服的并不仅仅是这些问题。早有媒体称，麦子金服B轮融资造假，借壳上市失败等等。黄大容曾经称：“会尽自己最大努力去守护由麦田而生的美和希望”，而如今，被黄大容用层层铠甲包围起来的麦子金服被悉数剥离殆尽。

　　因涉嫌暴力催收，违规使用用户信息等问题，麦子金服有无缘首批备案的可能。

　　借壳上市失败 到手的网络牌照“飞”了

　　麦子金服的前身成立于2009年，由黄大容成立的P2P平台“诺诺镑客”，到2017年8月正式启用“麦子金服”这一名称。除了“诺诺镑客”，黄大容还拥有另一个P2P平台“财神爷爷”。而在“麦子金服”旗下包含名校贷、麦芽分期、大房东等业务，这些产品无一例外地属于“现金分期”，也就是目前国家开始强监管的“现金贷”业务。

　　监管加强，让麦子金服面临不小的挑战。上述离职人员的曝光信中所述的尚未获得网络牌照一事，在麦子金服与鲈乡小贷借壳上市失败一事中得到印证。

　　鲈乡小贷于2013年登陆纳斯达克。根据公开信息，这家公司除了2012年和2013年是盈利的以外，从2014年至2017年上半年一直处于亏损状态。这样的资质，实属平平。麦子金服方面直言，鲈乡小贷拥有网络小贷牌照，麦子金服希望能够与一个持牌机构进行合作。

　　这也就侧面印证，在与鲈乡小贷合作之前，麦子金服尚未获得网络小贷牌照。2017年11月21日晚间，互联网金融风险专项工作领导小组紧急下发了《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，叫停了网络小贷牌照的批设，这也就意味着通过官方渠道获得网络小贷牌照的途径被堵死了。网络小贷牌照的价格也水涨船高，曲线获取网络牌照成为互联网金融平台们的唯一路径。

　　有业内人士指出，众多机构对网络小贷牌照的青睐，主要是利益驱动，随着一众互金平台的上市，现金贷的高盈利能力让人艳羡，而网络小贷牌照便是现金贷业务的一张“入场券”。在监管部门对互联网金融平台整顿中所要求的“合规”中，首要条件就是持照经营。

　　网络小贷牌照，是麦子金服与鲈乡小贷合作的重要原因。麦子金服2018年1月2日对外发布公告称，基于China Commercial Credit Inc．（下称“CCCR”，鲈乡小贷母公司）已违反双方股权互换协议6.12（a）条款的事实，及该公司未按规定向美国证监会、Sorghum Investment Holdings Limited（下称“Sorghum”）及公众翔实披露多处重要信息的事实，Sorghum已于2017年12月29日致函CCCR，主动终止了与CCCR的股权互换协议。

　　然而该公告发布前6天，鲈乡小贷则将上市失败的原因指向麦子金服，称红高粱投资控股有限公司（Sorghum，麦子金服成立的境外公司）违反了与其股份交换协议的部分条款，可能导致股份交换协议终止。

　　双方各执一词，互不相让，无论是何种原因，麦子金服借壳上市以失败告终，其导致的直接后果就是麦子金服几乎到手的“网络小贷牌照飞了”。

　　上述业内人士介绍，网络小贷牌照既可以做个人贷款，也可以做对公授信，对于很多意欲向供应链金融业务转型的实业企业而言，几乎是性价比最高的一张牌照。

　　一线之间，让麦子金服距离“合规经营”的道路越来越远。

　　造假的B轮融资

　　除了尚未获得网络小贷牌照之外，麦子金服B轮融资造假的事情也被广泛诟病。

　　2017年4月18日下午，麦子金服举办B轮融资发布会。根据麦子金服最早发布的新闻通稿“发布会环节，麦子金服董事长兼首席执行官黄大容女士宣布获得招商银行系B轮融资”。随后，这一新闻被招商银行否认。

　　招行声明表示：“4月18日，我行关注到有媒体发布关于招商银行参与麦子金服B轮融资的消息。经核实，招商银行及附属公司从未参与麦子金服融资，招商银行对以我行名义做不实宣传的行为保留追究法律责任的权利。”

　　从信源来看，传播不实报道的源头正是麦子金服自己，然而麦子金服却让媒体背了“黑锅”。

　　麦子金服最终声明表示：“有媒体朋友收到误报信息称麦子金服获得了招商银行投资，我司特别声明此消息源不属实。由于麦子金服正在谋求分拆上市，因此B轮资金需要在结构搭建完毕后才能入资，目前麦子金服正在进行资金结构搭建，故需等资金到账完毕，再向大家披露B轮的更详细的情况。”

　　据知情人士描述，在麦子金服B轮融资发布会上与黄大容合影的是深圳前海君盛创新管理有限公司的董事长周琦，他计划通过招商银行私人银行部向高净值客户发行理财产品募集3亿的资金，周琦及其控制的有限合伙企业在此次投资中担任基金管理人。有媒体称，投资方只是“意向投资”，双方并未签署正式的B轮融资协议。

　　当初之所以在宣传中加入“招商银行”，该知情人士称，是因为“招行曾经投资过的一家公司到麦子金服调研过，但仅仅是调研，没有实质性的合作。”

　　这与曝光信上所描述的“B轮融资并没有投资方”相吻合，《商学院》记者就此向麦子金服求证，但是并未得到答复。

　　大规模逾期 咨询费如何处理？

　　麦子金服不仅在牌照、融资方面存在问题，产品层面问题也频出。名校贷是麦子金服旗下重要的产品之一，高利率、暴力催收等问题广受诟病。

　　名校贷起源于“校园贷”，在监管部门发文严禁“校园贷”进入校园之后，名校贷开始转型白领贷——名校贷白领版。

　　梳理名校贷的脉络可以发现，2016年9月27日，“名校贷”宣布进行品牌战略升级，正式拓展白领人群，服务泛年轻群体。2017年7月1日，“名校贷”宣布暂停校园贷网贷业务；9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

　　停掉校园贷之后，麦子金服的资金链出现短板。一位名校贷用户向记者透露，事实上名校贷只是停止了校园贷业务，其白领板块一直都在使用。

　　多位用户向记者证实，他们在“名校贷白领版”进行过借贷。借贷是他们噩梦的开始。

　　有用户向《商学院》记者出示了一份贷款合同，这份合同显示，使用名校贷借款，需要事先缴纳20%的“咨询费”，“当初平台承诺，如果还款过程中不产生逾期，这20%的咨询费即可退还。”

　　然而用户们无一例外的逾期了。多名用户反映，并非他们自身主动逾期，而是到还款日平台系统问题导致逾期。

　　诺诺镑客（麦子金服）于2017年6月5日~9日进行存管系统上线，上线期间暂停服务，对此，平台于6月2日提前发出公告，告知用户此项工作对用户体验的影响，即6月4日22：00起至存管上线前不能进行充值等服务，在停止服务期间部分用户无法登录进行还款，造成少量还款延后。

　　然而事实是，6月9日资金存管上线之后，由于银行大批量还款业务分批次处理，导致大量用户还款延误。据了解，麦子金服一次性将停机5天的数据发给资金存管银行——徽商银行，银行方面无法一次性处理完，导致系统性还款延误。

　　由于系统问题所造成用户的还款延误，目前银行领域的做法是“由于系统升级所导致的还款延误，用户还款不收取任何滞纳金。”然而银行的做法，并没有复制到麦子金服。

　　多名用户告诉记者，此次事件给用户造成的逾期，麦子金服按照天数收取了逾期费。

　　当初承诺的退还咨询费一事，也因为用户的逾期成为泡影。对此，《商学院》记者在采访麦子金服时，对方未给出一个明确的解释。

　　同时麦子金服在公告中称，从第三季度开始分产品逐步取消预收咨询费，目前已经全面停止了预收咨询费。一个值得注意的问题是，已经收取的预收咨询费如何处理？麦子金服并没有给出一个公开的说法。

　　暴力催收 真的能够为现金贷回笼资金么？

　　伴随着逾期而来的是高额的罚息，由此造成用户还款压力过大，长时间逾期，平台方采取暴力方式催收。

　　记者从用户提供的信息了解到，目前麦子金服对逾期采取第三方催收的方式。 催收信息显示，一些催收人员给用户发送的短信不忍直视，其中不乏威胁、暴力、侮辱等语言。多位用户反映，催收人员不仅仅给用户发送催收短信，还向用户的家人、朋友，甚至工作单位发送催收短信等等，一旦逾期，用户所有的个人信息、通讯录都被公之于众。

　　那么，用户的个人通讯信息，平台是如何获得的？对此麦子金服并没有给出合理的解释。“我忍不了他们暴露我通讯录的事情，这件事激怒了我。”

　　多位用户表达了这样的看法。其实他们并不想逾期，只是想拿回自己缴纳的咨询费，之后会偿还本金和正常的利息。然而这样的诉求，并未与麦子金服方面谈妥。

　　他们得到的是催收一方更加猛烈的轰炸。曝光用户通讯录是催收常用的手段。而这种暴力催收，不只存在于麦子金服，多家现金贷平台都存在暴力催收现象。而导致这种暴力催收的根源就是平台大规模逾期。

　　中央财经大学预防金融证券犯罪研究所高级研究员、京师律师事务所律师许浩在接受《商学院》记者采访时表示，催收债务行为必须在合理合法限度内进行，通过暴力威胁、恐吓等方式进行暴力催讨债属于违法行为，依法受到法律制裁。

　　近年来随着我国民间金融快速发展，衍生出畸形的追债产业链，尤其在当前互联网金融盛行的情况下，网贷公司为催款采取各种非法手段，给社会带来极大危害。“催款人公开借款人个人及亲友的个人信息的行为侵犯了其隐私权，即使欠款他们的个人隐私权同样受法律保护。”许浩说。

责任编辑：孙剑嵩