信贷紧缩政策下 地下钱庄暗潮涌动

　　摘要：央行实施了今年的第六次加息：从12月21日起，一年期存款基准利率上调0.27%到4.14%；一年期贷款基准利率上调0.18%到7.47%。在此困境中，各类民间借贷成为了资金链紧张的中小企业的救命稻草。同时也滋生了地下钱庄的非法活动，直接影响商业银行的借贷款业务，商业银行要积极采取应对措施。

　　连续六次加息，一年的存款基准利率已上调至4.14%；一年的贷款基准利率已上调至7.47%。在政策从紧的环境中，中小企业和个人出现了贷款难的现象，各类民间借贷成为资金链紧张的中小企业和个人的救命稻草，地下钱庄生意火爆起来。

　　“地下钱庄”暗藏风险

　　可以这样描述西安民间借贷机构的火爆：无论是公交站牌、网站、还是街头散发的卡片，甚至手机信息里都有办理贷款的信息，有的直白地称自己为“无抵押贷款”，更多的冠以“投资担保公司”、“投资金融中心”、“信息咨询公司”、“投资理财中心”等冠冕堂皇的名字，其业务就是高息贷款。这些民间借贷“公司”和“中心”其实就是地下钱庄。据此估算，西安目前地下钱庄有近百家，而且随着银行利率的提高，地下钱庄还会增加。

　　据业内人士透漏，目前从事民间借贷的，有些是取得了银监会的“经营金融业务许可证”机构，还有一些是取得工商部门认可的投资公司。除此之外，还有不少是打着“民间借贷”幌子的不法机构，从事诈骗活动。

　　地下钱庄年息120%是银行16倍

　　根据最高人民法院的司法解释，超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)的均可算做高利贷。

　　据了解，目前地下钱庄利息最高的算是“短期拆借”，短期拆借的利息多在6分、8分、有的甚至到1毛利，年息达到120%，是正常银行贷款的16倍。据这位工作人员介绍，民间贷款利息越低手续费就越高，利息越高，手续费可以免收。

　　信贷控制无水可放银行小额贷款徒有虚名

　　据了解，目前大部分银行除了“不做小额质押贷款”，就是“只做存单质押贷款”，存单质押贷款额仅限于存单额的90%。在招商银行，一位工作人员表示：“自己有存单谁还来贷款?”存单质押贷款如同虚设由此可见一斑。

　　其实各家银行小额质押贷款业务一直都有，但能贷出来的不多，主要是因为小额质押贷款操作手续繁琐，审批手续最少需要3个月。

　　央行今年收缩信贷，目前连一些贷款自主权较大的农村信用社目前也出现了“无水可放”的现象，一旦无钱可放，各大银行首选紧缩对中小企业和个人的小额贷款。

　　申请小额质押贷款的多为中小企业和个人，多用于短期资金周转，审批手续最少需要3个月，这对于这些等“米”下锅、等钱救急的企业来说，真是痛苦的煎熬。

　　银联信分析：

　　陕西省有关部门一项调查显示，去年全省中小型工业企业平均每年流动资金需求量大约1000亿元，中长期投资大约400亿元，而实际融资仅300亿元，不足需求量的1/4。从流动资金融资情况看，自筹资金约占65%；银行贷款约占20%；股权融资约占3%；风险投资约占1%；存量变现约占8%；通过其他渠道融资约占3%，流动资金缺口每年大约800亿元。

　　央行目前要求商业银行按季度上报信贷计划，并制定最高限额不得突破。2008年的信贷投放总量上限是新增贷款增长不能超过12%。如果突破，央行将会采取严厉的惩罚措施，包括特别存款和定向发央票等。在此情况下，国内部分商业银行已经在只收旧贷不放新贷更是激活了地下钱庄。

　　央行的紧缩政策虽然不针对中小企业，却抑制了贷款总量，接下来，贷款资源的分配情况及业务的发展情况还是直接取决于银行的态度。从盈利角度来看，大客户自然更受银行青睐，收益高，风险小，此外也已经形成一套优化的流程。央行虽然鼓励中小企业贷款，但也规定了贷款利率最高只能上浮30%，对银行来说还是利润少，程序也繁琐。存款准备金率提高，可贷的资金总量减少了，现在银行面对的一个直接问题就是：到底保谁压谁，核心的大客户第一个要保，因为风险小，盈利好。第二个要保的就是老客户，如果断了其2008年的贷款链，那么2007年发放出去的款项很可能就还不上，容易形成呆坏账。相比之下，中小企业获得贷款变得更加艰难。

　　由于正规的金融机构不能满足中小企业客户的金融需求，地下钱庄才有了发展的空间。而由于没有法律规范，地下钱庄常常打“擦边球”，利用地下钱庄违法犯罪的案件屡禁不止。在这些案件中，最为典型的当然是不久前破获的“杜氏”钱庄案，该钱庄在短短1年半时间内，非法交易金额高达43亿元，通过地下钱庄，大量非法资金流入股市、楼市。地下钱庄大额发展直接威胁着商业银行的信贷业务。

　　中国地下信贷规模已近8000亿元，地下融资规模占正规途径融资规模的比重约三分之一。资金量如此巨大、数目如此众多的民间借贷机构如果无人规范，隐藏的金融风险将非常可怕。

　　对于数目众多的地下钱庄和各种其他民间借贷来说，不是一朝一夕就能根除和规范的，商业银行应在此过程中自寻出路，应对当前面临的问题。

　　首先，商业银行应积极改善信贷管理体制，加大其对中小企业和民营企业的支持力度。从降低信贷门槛、改进服务方式和提高有效服务质量上，适应贷款人的需求，增加贷款营销的效果，从而促进经济金融协调健康发展。

　　其次，加快信用社改革进程，改进其金融服务，尽力提供满足农村市场需要的信贷服务。通过改革，信用社应使自身建成为自主经营、自负盈亏的金融企业，使其能真正适应农村市场，确立营销意识，依农村的实际需要，确定贷款的期限、金额与借款方式，真正实现取之于农、服务于农，使农民在农信社与民间融资之间，更愿选取前者。

　　再次，积极规范、推行个人理财业务。对于社会上闲散的大量资金。可通过发展、规范农户个人理财业务加以疏理。银行通过发挥中介的服务作用，积极为闲散资金的投资、使用牵线搭桥，或是开展个人委托贷款业务，最终使农村民间融资由地下操作变为公开的、规范的民间融资行为。

　　最后，加大个人征信推广力度。民间融资之所以如此兴盛，与蓬勃发展的个体与民营经济缺乏有效的融资渠道不无相关。而私营经济的贷款难，究其根本，则因为没有其有效的信用资料，无法对其信用状况进行正确的评估。而发展个人征信事业，通过建立每个自然人的信用档案，银行加大其与个人的信息了解程度，信用良好的个人经营者到银行贷款则不再是难题。通过正规渠道融资的人势必越来越多，民间融资则相应减少。

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