宁海努力为中小企业提供全方位金融服务

　　摘要：小企业需要更为便捷的融资渠道，银行也需要通过对小企业的服务实现自身发展。今年以来，宁海县各银行机构大力开展小企业贷款新产品的推广和机制创新，进一步建立和完善“六项机制”，取得了明显成效。

　　从年初开始，宁海县的许多银行机构就积极转变经营理念，把小企业确立为全行的业务重点和市场目标，进一步强化组织和明确定位，大力推动小企业贷款营销工作。如宁波银行宁海支行成立了小企业信贷部，组建了由专职客户经理组成的专业队伍，深入市场，主动服务；农发行宁海支行在调查摸底的基础上大力拓展农业小企业贷款，前10个月新发放贷款12笔，金额9680万元；工行宁海支行于6月份举办了一次规模较大的“中小企业金融服务洽谈会”，积极为他们提供融资建议和金融服务，请有关专家介绍了结算与现金、网上银行和新产品业务等。

　　针对小企业贷款业务“小、频、急”的特点，结合县内小企业的实际经营情况，各银行机构还积极简化贷款审批流程，提供个性化服务，建立灵活的贷款利率定价机制等，不断推出适合小企业的金融产品。如宁波银行宁海支行为小企业金融服务开设“绿色通道”，大大简化授信前调查、贷后检查要求，简化小企业的贷款五级分类的操作等，并推出新的授信形式，其中贷易通产品前10个月贷款441户，比年初增加70户，余额23485万元，比年初增加5380万元；农行宁海支行推出速贷通、成长之路等产品，其中速贷通业务前10个月贷款余额4555万元，比年初增加3805万元，成长之路业务贷款余额9251万元，比年初增加7136万元。

　　同时，考虑到小企业贷款业务的特殊性，各有关银行纷纷建立了独立的小企业贷款核算机制和激励约束机制，建立了专业化的人员培训机制，并加强管理，切实提高小企业贷款风险管理水平，努力实现银企双赢。

　　据不完全统计，前10个月宁海县共向小企业贷款1699户，比年初增加110户，余额34.56亿元，比年初增加7.88亿元，累计发放小企业贷款56.76亿元。

　　银联信分析：

　　宁海县中小企业众多，是我国的五金模具之乡，然而中小企业的融资瓶颈也一直存在。其主要原因是一方面宁海县辖区内的部分银行贷款审批权限被上收了，如中行、建行要按笔上报审批，支行无审批权限，导致这两家银行对100万元以下的小额贷款受理意愿不强，同时从追求自身利益最大化出发，其它金融机构对小企业贷款的积极性也不会太高；另一方面，部分金融机构虽拥有一定的贷款审批权限，如工行宁波市分行划出1.5亿元小企业专项贷款指标，但提高了信贷门槛，信贷条件更偏重于抵押物等第二还款来源保障，而宁海县众多小企业无法提供有效不动产抵押资产，客观上导致了想贷又贷不出去的现象。

　　近年来，宁波市商业银行宁海支行始终坚持“立足地方，服务中小企业”的市场定位，先后推出了个体经营性贷款、商铺按揭贷款、贸易通、个私通等适合不同层次客户需求的业务新品种，是2006年度“宁波市小企业贷款先进集体”。今年1月份新组建了小企业部，更加明确了为小企业服务的经营战略，1至3月份，公司客户贷款余额11亿元，其中69家小企业贷款余额7900万元。最近，又在信贷政策、业务流程、风险控制等方面进行了大胆创新，为中小企业量身定做了“诚信融”、“便捷融”、“贸易融”等贷款系列新产品。

　　我们可以看到，自《开展小企业贷款业务指导意见》颁布一年来，宁海县各银行积极探索，克服困难，着力进行体制和机制创新，大力开发小企业贷款的新产品和新模式，在建立和完善小企业贷款的“六项机制”方面出现了一些可喜的转变：部分银行建立了专门的小企业贷款审贷和管理队伍，或成立小企业经营事业部(SBU)，设计“打分卡”，简化小企业贷款业务审批流程，提高效率，满足小企业贷款“短平快”的特点；相当一批银行在贷款风险定价机制方面进行了积极探索；一些银行建立了专门的激励约束机制；不少银行建立了小企业贷款违约信息登记制度，加大对违约信息的通报和披露力度。

　　今后，宁海县金融机构要结合金融业改革开放的新形势，从战略和全局高度进一步深化对完善小企业金融服务的认识，从根本上转变经营理念，加大内部体制机制改革创新力度，要根据小企业特点，加快开发小企业贷款风险定价等贷款管理新技术，落实小企业贷款“六项机制”，形成一套自成体系的授权、审批、管理、核算、考核、激励、审计、问责免责机制，切实改变地区之间及机构之间工作发展不平衡的局面，深入推进小企业金融服务工作。

　　一要充分利用和发挥地方商业银行的金融优势，通过相应的政策引导和鼓励，促进其转变经营观念与方式，加大对民营经济特别是中小企业信用支持的份额和力度。

　　二要在坚持市场化商业化原则的基础上，大力鼓励区域性民营化的中小金融机构的建设和发展，形成多种产权结构、全国性与地区性结合、大中小金融机构充分竞争发展的银行金融体系。在当前国有商业银行发展战略重点转向大城市、大企业的背景下，大力发展具有地方民营特征的中小金融机构，对于填补县域金融缺口和解决民营中小企业融资困难具有重要的意义。

　　三要逐步开放风险担保领域，改进现有商业银行贷款担保办法，解决民营企业融资担保难的问题。鼓励民间资本参与中小企业信用担保体系建设，改变单纯依靠政府出资设立担保机构的做法。

　　四要加快资本市场建设，进一步解除民营企业上市的制度约束，鼓励民营企业直接融资。凡是符合国家产业政策和上市条件的民营企业，应允许其上市融资，使其规范运作。在进一步完善主板市场的同时，尽快推出主要面向中小企业的创业板市场，为中小企业上市、融资提供服务平台。

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