【ＦＯＣＵＳ】虚拟银行ｄａｔａ致胜，未来帐户势趋个性化

【ＦＯＣＵＳ】「Ｂａｎｋｉｎｇ　ｉｓ　ｎｏ　ｌｏｎｇｅｒ　ｓｏｍｅｗｈｅｒｅ　ｙｏｕ　ｇｏ，ｂｕｔ　ｓｏｍｅｔｈｉｎｇ　ｙｏｕ　ｄｏ」，随着香港金管局周三（２７日）傍晚宣布发出３张虚拟银行牌照，再印证「金融创新教父」Ｂｒｅｔｔ　Ｋｉｎｇ的预言。
　　首批选出分别由渣打、中银及众安牵头的３间合资公司，背後皆有科技公司参与，後两者更具中资背景。可以预见，虚拟银行正式启航，不单将搅动香港传统零售银行业务的池水，改变港人体验，甚或掀起一轮转存潮；更重要的是，有助推动银行帐户从支付工具向预算、理财的个性化工具升级，提升香港ＦｉｎＴｅｃｈ创新实力和国际金融中心地位。

＊优势不言而喻，初期或高息抢客＊

　　今次获得虚拟银行牌照的３间财团分别是：１）渣打香港控股、包括电盈（００００８）、香港电讯（０６８２３）、携程金融的ＳＣ　Ｄｉｇｉｔａｌ　Ｓｏｌｕｔｉｏｎｓ；２）中银香港（０２３８８）为大股东、包括京东数科、怡和集团的Ｌｉｖｉ　ＶＢ；３）众安在线（０６０６０）携百仕达（０１１６８）的众安虚拟金融。腾讯系（００７００）财付通及阿里系蚂蚁金服则大热倒灶，或需等候下一轮发牌。
　　跟前海微众银行、浙江网商银行等内地「互联网银行」相若，香港的「虚拟银行」亦不设实体分行，只通过互联网为客户遥距开设户口和提供各类银行服务。尽管传统银行早已推出网上银行、手机ＡＰＰ等数字平台，但若以英国虚拟银行Ｒｅｖｏｌｕｔ只需上传身份证件、自拍照，即可申请信用卡为例，虚拟银行的优势不言而喻。
　　加上虚拟银行省却实体租金、人工等成本，且同受香港「存款保障计划」保障，若以余额宝式「较高息＋不设最低门槛」的方式抢存，初期业务或现爆发式增长。更有分析师预计，部分较成功的虚拟银行未来两三年的存款规模，或超越本地中小型银行。

＊重点在预知需要，开发特色产品＊

　　不过，按Ｂｒｅｔｔ　Ｋｉｎｇ「银行业已进入４﹒０时代」的观点，存贷款、在线支付显然已并非一众角逐虚拟银行牌照巨头的重点，未来的商机在于依靠大数据分析，针对客户消费模式量身提供预算、理财服务。
　　不久前估值跻身独角兽之列的英国虚拟银行Ｍｏｎｚｏ，其功能已大幅抛甩传统银行。除了境外消费或提款免手续费、即时免手续费换汇、类似「转数快」的快速拆帐等服务，更提供多人管理帐户、消费结余存款、自动预测未来支出等功能。
　　对香港的虚拟银行而言，以存贷业务获取用户仅是开始，通过互联网获得大数据，进而洞悉客户行为改变及预知未来需要，开发出特色保险、基金、理财等产品开拓市场，甚至剑指大湾区及东南亚提供跨境金融服务，料才是趋势所在。
　　憧憬Ｂｉｇ　ｄａｔａ致胜的虚拟银行，能否成功改善港人财务生活和金融服务生态？虽说言之尚早但却引人期待。（经济通通讯社　俞瑾）