交行上半年净利润同比增4.81%，高管回应房地产贷款、信用卡不良等热点话题|信用卡_新浪财经

21世纪经济报道记者周炎炎上海报道

8月26日，交通银行发布2022年上半年经营业绩：报告期内，集团实现净经营收入1435.68亿元，同比增长7.10%；实现净利润（归属于母公司股东）440.40亿元，同比增长4.81%。报告期末，集团资产总额达12.58万亿元，较上年末增长7.84%。

资产质量方面，逾期贷款率与不良贷款率双降。报告期末，集团不良贷款率1.46%，较上年末下降0.02个百分点；逾期贷款率1.26%，较上年末下降0.07个百分点，逾期90天以上贷款余额占不良贷款余额比例56%；拨备覆盖率173.10%，较上年末上升6.60个百分点。报告期内，处置不良贷款382.47亿元，实质性清收占比近47%，同比提升约6个百分点。

上半年对公信贷增量完成全年目标的85%

针对信贷需求和信贷增长目标实现的问题，交行副行长郭莽表示，今年以来，交行贷款保持较快增长。境内行人民币各项贷款较年初增幅8.69%，同比多增1143亿元。

“近期7、8月情况来看，信贷数据比二季度要弱一些。从我们这看，有三个方面的原因。”他指出，一是季节性因素，二是信贷需求和前期相比确实有所下降，三是客户提前还款规模与前期相比有所增加。他还表示，对公项目储备较上年同期略有下降，但考虑到上半年对公信贷增量已经占到全年目标的85%，后续增长的压力不是太大。

另外，从个人信贷看，非房消费信贷、信用卡贷款需求正呈现恢复趋势——5月起至7月，信用卡消费额和卡贷款余额已连续两个月环比增长。这种情况下，交行未对全年信贷增长安排进行调整。

房贷方面，6月末，交行的房贷在17家银行（记者注：17家上市国有大行及股份制银行）市场占比4.86% ，较年初提升0.05个百分点。消费贷款方面，6月末，个人消费贷款（不含信用卡）当年增幅27.45%，增幅在17家行排名第一；进入三季度，非房消费信贷需求继续保持恢复趋势，7月非房消费贷款余额净增额继续保持同比提升。

信用卡不良率上升

交行首席风险官林骅表示，今年上半年，受到疫情和其他一些因素的影响，交行的零售信贷业务还是有所压力：

一方面不良率跟年初相比有所上升，到6月末交行集团个人贷款不良率0.94%，总体上还是处于一个相对比较好的区间，但比年初上升0.1个百分点；

但是另外一个方面，零售业务总体资产质量还是趋于平稳，6月末不良率与3月末持平，从三大品种资产情况来看，个人住房按揭贷款资产质量是最好的，其次是非房的消费贷，信用卡的压力相对比较大。

从数据来看，交行个人住房按揭贷款不良率6月底是0.37%，比年初微升3个基点。消费贷比年初不良率还有所下降，信用卡的不良率、逾期率分别是2.66%和4.77%，比年初上升0.46个和0.62个基点，相对来说存在一定风险管控压力。

“预估其中部分客户可能在下半年会有一些风险的暴露，但同时我们也根据前期的经验，认为短期内会有影响，但是随着疫情的逐步缓解和复工复产进一步恢复常态，相关的不良率指标也会逐步恢复到疫情前的水平。我们对照了武汉地区，2020年疫情初期信用卡业务不良率是快速上升的，比疫情前上升了1.33个百分点，但是随着疫情的缓解，居民收入恢复正常，不良率在当年就已经快速下降。所以我们认为情况会有波动，但整体可控。” 林骅称，信用卡不良率近两个月呈现下降的趋势，预计到年末，将比目前进一步下降。

交银理财规模恢复至去年末水平

针对21世纪经济报道关于理财子公司的提问，交通银行方面回应称，上半年，股票及债券市场出现较大幅度调整，理财产品净值出现了一定波动。截至6月末，交银理财产品总规模为11,485.20亿元。从5月份以来，交银理财规模逐月上升，到8月末已经基本恢复到去年年末水平。随着债券市场好转、股票市场反弹，目前交银理财产品规模达标率及数量达标率逐步恢复，破净率大幅下降并处于行业低位。

此外，今年，资本市场的大幅波动对财富管理业务发展带来比较大的影响。交行上半年财富管理收入总体上有所下降，其中，理财业务收入同比下降13.96%。

下一步，交银理财将重点采取三个方面的工作：

一是加强投研能力建设，通过投资运作全流程管理，形成相互支撑和制衡的投研机制，提升市场风险管理能力。

二是提高大类资产配置能力，进一步加强资产统筹，强化对包括非标资产在内的低波资产的供应组织，扩大包括类现金管理和纯固收等低波产品规模，发挥交银集团综合化经营优势，加大与券商，保险，信托等外部机构的合作，拓展非标资产获取渠道。

三是完善产品管理，通过设立产品管理委员会，统筹产品创设、产品投资运作和资产组织，满足投资者对安全稳健理财产品的需求。

风险楼盘逾期贷款4.67亿元

在回答关于停贷潮的问题时，交行副行长周万阜表示，经过排查，交行涉及断供楼盘涉及开发商贷款余额规模较小，整体风险可控。截至7月末，该行存量合作项目中，存在延期交房、停工或者烂尾风险的项目的按揭贷款中，逾期贷款4.67亿元，占全部按揭贷款余额的0.03%。

“后续我行将继续开展管控排查，强化按揭贷款项目的风险监测，在当地政府总体安排框架下，遵循监管的指导意见，配合地方政府，积极推进保交楼、保民生、保稳定工作，依法依规做好相关金融服务，维护房地产市场的平稳健康发展。”周万阜称。他还另外透露，交行上半年住房按揭贷款保持了平稳增长，增速快于市场平均。

贷款定价逐步下降，控制高成本存款

报告期内，交行利息净收入850.93亿元，同比增长8.42%；净利差1.43%，低于去年同期0.03个百分点；净利息收益率1.53%，同比下降2个基点。

“今年以来贷款定价是呈逐步下降态势，特别是二季度受宏观经济波动，LPR下行和减费让利这样一些补充因素的影响，单季下降比较快。交行境内行新发放对公实质性贷款利率3.56%，比一季度下降了38个点；个人住房贷款利率是4.92%，较一季度下降了60个基点，这个趋势也和同业基本一致的；信用卡新增分期交易额度年化利率较年初上升36个基点，比一季度上升3个基点。”郭莽分项解释道。

半年报之外，7月相关利率还在下降。7月境内行新发放对公实质性贷款利率是3.52%，下降4个基点；个人住房贷款利率降幅环比8个基点，也明显收窄；信用卡新增分期交易额度年化利率环比下降4个基点。

郭莽称，从目前经济运行，以及货币信贷政策的导向来看，未来一段时间，资产端的收益率还存在一定的下降空间。但是如果不考虑LPR下调的因素，预计资产端的收益率将能够趋于稳定，交行将通过提升贷款在总生息资产中的占比、零售贷款在整个贷款中的占比，以及提高客户的综合贡献度等，来对冲收益率下行的压力。

存款端，交行上半年客户存款成本率是2.14%，同比上升了3个基点，主要原因是经济下行叠加资本市场波动，企业和居民活期存款增长较慢，新增存款有定期化的趋势，以及交行相对先进同业的客户基础薄弱一些。负债端成本压降层面，交行近年来一直在压降高成本存款，比如协议存款到期不再续做，设计大额存单占比的上限，以及进一步压降结构性存款，到年底将力争将结构性存款降至4000亿元以下。

“金融体系是实体经济的镜像反应”

在回答关于未来经济形势预期的问题时，交行行长刘珺坦言“今年可能是我从业近30年以来形势最复杂的一年”，并表示“虽然经济复苏曲折，但我们的大判断仍然相信中国经济长期向好。”

他给出的原因有三：

首先，宏观政策面稳经济的一揽子政策在逐步释放出它应有的作用，并且没有回到过去大水漫灌，或者强刺激的路径上，而是采用了更为稳健，更为审慎的经济包。

其次，基建方面的投资，特别是新基建方面的投资速度在在加快，成为稳定经济的重要抓手，市场主体的活跃度也在进一步提升。

最后，出口的韧性逐渐显现，即便在防疫物资除外的相关领域，制造业方面的优势以及出口方面的韧性仍然得到显现。

“金融体系是实体经济的镜像反应，我们大体会与GDP增速相匹配。当然，金融的增速会稍微快于实体经济，我们会在今年年底的时候，或者未来向市场交出的答卷反映出来，我们的增速大概可能是GDP增速之上的某个区域。”刘珺表示。

（作者：周炎炎编辑：周鹏峰）