专访全国人大代表、天府银行行长黄毅：提升银行数字化转型与产业端融合度|小微企业_新浪财经

　　近年来，我国普惠金融服务不断迈向高质量发展。与此同时，随着经济社会环境的变化，部分新兴领域短板也陆续显现。日前召开的中央全面深化改革委员会第二十四次会议提出，要加快补齐县域、小微企业、新型农业经营主体等金融服务短板，有序推进数字普惠金融发展。

　　全国两会期间，十三届全国人大代表、四川天府银行行长黄毅接受21世纪经济报道记者采访时表示，在当前经济面临“三重”压力下，要更多关注广大中小微企业的生存状况。同时，要聚焦绿色低碳、乡村振兴等符合国家政策导向的领域优化布局。

　　“尽管针对中小微企业的非接触式金融服务在疫情背景下取得了一定的发展，但金融科技和数字经济对产业端的支持和渗透相比零售和消费端还有很大空间。”黄毅表示，要让银行的数字化转型与产业端有效深度融合，嵌入产业链每个环节，乃至触达到最末端的小商户。

　　随着共同富裕目标更加得到重视，如何让更多中低收入人群分享发展成果，也成为各银行思考的重要课题。黄毅表示，中小银行发展财富管理业务短板明显，但也有一定的优势，如拥有大量忠诚的本地客户，管理更加扁平化、效率高等，“我们要以客户需求为中心打造具有区域特色的财富管理平台。”

　　要更多关注中小微企业生存状况

　　《21世纪》：中央经济工作会议指出，当前我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，并表示要推动经济实现质的稳步提升和量的合理增长，你怎么理解这种压力和要求？

　　黄毅：我认为我国经济当前虽然面临一定的压力，但稳中向好、长期向好的基本趋势没有变，可以在基本面“稳”的基础上，实现高质量发展的“进”与“好”。

　　面对“三重”压力，我认为：一是要做好今年的金融服务工作。从此次中央经济工作会议精神中可以看出，金融作为现代经济核心，必须坚持“稳中求进”工作总基调，坚持新发展理念，坚持以供给侧结构性改革为主线，统筹推进稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险、保稳定，具体到各家金融机构就是要重点加大对国家科技创新、普惠绿色金融等行业领域的支持力度。

　　二是继续实施稳健的货币政策。货币政策要灵活适度，“灵活”意味根据经济增长、物价趋势等内外部因素变化，进行更有针对性、更有力度的调节；“适度”则意味着“稳健”依然是货币政策的基调不变，要保持流动性合理充裕，货币信贷、社会融资规模增长同经济发展相适应，降低社会融资成本。

　　《21世纪》：在这一背景下，你们工作的侧重点将在哪些方面？

　　黄毅：在当前形势下，作为城商行，我们更多关注的是广大中小微企业的生存状况。

　　一方面要根据小微企业在不同行业、不同金融场景的融资需求和特点，着眼小微企业融资的痛点、弱点，提升产品和业务研发的针对性，丰富面向小微企业的融资产品，进一步畅通线上服务渠道，有序发展面向小微企业的信用贷款和应收账款、预付款、存货、仓单等质押融资业务，并借助互联网、大数据、云计算等新技术，整合数据信息和客户资源，积极建立风险定价模型和管控模型，提高对小微企业风险识别和精准“画像”能力。

　　一方面是将继续落实降费减负政策，包括以LPR机制为基础，合理确定小微企业贷款利率，确保新发放小微企业贷款利率在去年基础上继续保持平稳态势；积极运用央行支小再贷款政策，对于符合条件的小微企业，主动为其申请支小再贷款，重点支持普惠型小微贷款，主动将政策红利传导给小微企业，降低其融资成本。

　　此外，我行还将聚焦绿色低碳、乡村振兴等符合国家政策导向的领域优化布局。

　　提升银行数字化转型与产业端融合度

　　《21世纪》：你刚才也提到当前你们更多关注广大中小微企业的生存状况，具体来看，今年有哪些新计划？信用贷款是支持普惠型小微企业中较为重要的一部分，你们采取了哪些措施来增加首贷户以及提高信用贷占比？

　　黄毅：重点之一是优化信贷资源配置：一是全年信贷资源主要向小微业务进行倾斜，规划信贷资源不低于80%投向小微业务领域；二是细分小微企业市场，积极推动单户授信总额500万元及以下的小微企业贷款业务的拓展；三是根据小微企业发展阶段、经营周期、资金需求特点，个性化地设置贷款期限和还款方式，量身定做还款计划。同时，加大制造业小微企业贷款、小微企业中长期贷款、信用贷款支持力度。

　　值得注意的是，尽管针对中小微企业的非接触式金融服务在疫情背景下取得了一定的发展，但金融科技和数字经济对产业端的支持和渗透相比零售和消费端还有很大空间，要做到更加高质量、精细化地服务小微企业，需要更“聪明”的金融服务，让银行的数字化转型与产业端有效深度融合，嵌入产业链每个环节，乃至触达到最末端的小商户。

　　为此，我们已搭建了星汇小微等基于全产业链打造的批量化、规模化服务小微企业的金融产品及整体解决方案集成平台，创新推出了多款线上化、纯信用、可循环的多款授信产品，初步实现规模化服务小微企业。通过平台，精准地解决了信息不对称与金融资金安全性的问题。至2021年末，我行搭建的特色产业平台共新增客户14万户，平台交易金额超52亿元，新开立各类账户5.5万户，新增小微普惠信贷投放约2亿元。

　　在信用贷款方面，我们搭建了多层级信用贷款产品体系，服务不同层次小微经营实体。截至2021年末，我行零售小微信用贷款增幅为32.47%，信用贷款规模较上年提升1.32%。

　　在提升首贷户占比方面，通过产业平台创新采用基础预授信的模式，先满足小微企业初期的经营周转所需，后续再通过交易数据精准画像提高授信额度，打破了信用“白户”贷款难瓶颈。此外，积极构建线上标准化流程和智能化风控，依托手机银行等平台实现了标准化小微贷款产品全渠道进件，通过“让数据多跑路，让客户少跑路”，助推首贷户增加。2021年，全行小微企业首贷户占当年小微企业累计发放户数比重为8.02%，占比较2020年提升3.69个百分点。

　　《21世纪》：国有大行、股份行也在不断加大对普惠型小微企业的支持力度，这对地方法人银行相关业务带来哪些改变以及是如何应对的，在政策支持等方面你有哪些相关的建议？

　　黄毅：国有大行和股份行的服务对象普遍下沉，通过成本优势，对中小银行存量优质客户产生了明显的挤出效应。天府银行创新搭建产业平台，一方面是为了更好地服务颗粒度更细的企业个体，一方面也是出于自身转型发展的需要。

　　相关政策方面，我认为：一是制定适应数字生态的金融政策，鼓励中小银行提高“非接触式”服务中小微企业的质效。积极引导金融科技企业和中小银行加大金融科技和数字经济对产业端的支持和渗透，促进银行数字化转型与产业端有效深度融合，不仅可以提升金融服务质效，对于传统行业的经济数字化转型和促进就业，也是非常有意义的。

　　二是建议构建统一的信息服务平台，推动产业数字化健康发展。扩大基础公共信息数据有序开放，由央行牵头整合工商、税务、社会保障、公安、法院、电信、交通、市场监管、海关、水电缴费等公共数据信息，建设全国统一的小微企业信息服务平台，打破信息孤岛，为银行依托实际的业务场景对企业往来的资金流、信息流、物流等进行分析及验证提供服务窗口，以便追踪企业在经营过程中的变化，降低数据成本，提升中小银行通过大数据手段服务产业和中小微企业的质效。

　　中小银行财富管理业务机遇与挑战

　　《21世纪》：共同富裕是我国社会经济金融发展的重要目标，中小银行客户也有财富管理的需求，中小银行在普惠财富管理方面存在哪些优势和短板，相关政策方面还需要哪些支持？

　　黄毅：随着居民财富不断积累，有财富管理需求的客群结构发生变化，已不再局限于高净值和超高净值人群，中小银行客户也有财富管理的需求。中小银行发展财富管理业务，在客群、产品、营销模式、团队及风险管理方面面临不小的挑战，但同时又具有决策半径短、区域优势明显等优势。

　　从优势上看，一是中小银行长期扎根基层，本地化程度高，拥有大量忠诚的本地客户，“人熟、地熟、企业熟”，具备开展财富管理的天然优势；二是中小银行管理更加扁平化，决策半径短，运营效率更高。

　　但是，中小银行的短板也是比较明显的。一是产品体系单薄，产品供给能力有待加强。大部分中小银行的财富管理金融资产以储蓄和本行理财产品为主，第三方代销产品存续规模占比较低，种类上也大多停留在少数公募基金和基础保险产品阶段。随着“资管新规”过渡期结束，理财子公司成为理财发展的趋势之一，而理财子公司所要求的投研、科技和信息系统等整体能力对中小银行而言是不小的挑战。

　　二是专业管理能力及客户精细化管理不足。大部分中小银行缺乏财富管理的专业人才，仍然停留在以产品为中心的销售模式上，并没有从“客户为中心”角度出发为客户匹配适合的产品及服务，不能有效引导客户实现合理均衡资产配置，难以满足广大客户日益增长的财富管理需求。

　　《21世纪》：在普惠财富管理方面，你们有哪些探索？

　　黄毅：我们以客户需求为中心打造具有区域特色的财富管理平台。一是逐步丰富及多元化财富管理产品体系，满足客户多元化、跨周期、全市场资产配置需求，提供一站式服务，从销售自营理财产品到代销公募基金产品、代销保险产品、代销他行理财、资管产品等，逐步打造开放式的产品货架。

　　二是加强数字化建设，运用大数据、AI算法等金融科技，陆续投入使用财富顾问系统、数据仓库、精细营销系统、精准营销助手等，将数字化能力建设融入到产品设计与创新、产品评价、风险控制、客户画像、精准营销、智能大类资产配置等各个环节，提升财富管理全方位、全流程的能力。

　　三是围绕我行“家庭特色银行”打造特色化、专业化的服务能力，提升客户精细化管理程度。组建私人银行事业部进一步深化客户的精细化分层管理，初步构建财富顾问的团队，以大类资产配置为底层逻辑面向客户需求提供差异化的财富管理服务；目前建设了五大特色俱乐部，提供特色化权益服务，满足客户个性化的需求。

　　（作者：李愿编辑：周鹏峰）