2020第三届华夏时报保险科技峰会成功召开大咖共话后疫情时代保险业理性与繁荣之路|疫情_新浪财经

原标题：2020第三届华夏时报保险科技峰会成功召开大咖共话后疫情时代保险业理性与繁荣之路

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者吴敏北京报道

9月4日，由《华夏时报》、水皮杂谈、华夏时报金融研究院共同主办的“保险业理性与繁荣之路：2020第三届华夏时报保险科技峰会”在北京召开。本次论坛邀请了保险公司、监管机构及研究机构等诸多业界翘楚，围绕保险业理性与繁荣发展，就后疫情时代保险业如何突围？如何促进健康险良性发展？科技如何重塑保险生态新模式等话题展开交流讨论。

保险业能够更好抵御风险冲击

《华夏时报》总编辑水皮在致辞时表示，对于保险行业而言，疫情的影响是机遇与挑战并存。首先，新冠肺炎疫情给保险业经营造成较大冲击。今年第二季度，保险业偿付能力充足率小幅下降。但随着我国经济稳步恢复，保险业主要经营指标回升，呈现出较强的抗周期特征。

同时，保险科技的优势逐渐显现。疫情进一步推动了科技在保险领域的应用落地。在此期间，国内保险公司加大了科技投入，加快数字化转型。科技在保险领域的渗透逐渐深入，保险公司从销售渠道的线上化切入，加速了产品研发、流程管理、客户运营等各环节的数字化进程，从而推动了保险行业的生态转变。

中国保险资产管理业协会副会长贺竹君在发表主题演讲时表示，自2004年以来，保险资金的投资财务收益率平均达到了5.33%。当前，保险资金配置难度有所加大，最底层的资产配置要覆盖负债端的成本，而要取得更好的收益，配置结构还会发生变化，可以肯定的是，保险资金权益类资产配置会稳步上升，但这对险企的股票投资能力和风险控制能力也会有较大的挑战。

贺竹君表示，上半年，我国保险业经历了疫情和经济下行的双重冲击，表现出了比较足的韧劲。保险资金余额呈现逐季增长的态势，目前已经超过了20万亿元，迈上了一个新的台阶。“保险业能够较好地抵御风险的冲击，既得以于负债端大家良好的经营，也得益于大类资产配置带来了跨周期的能力，以及带来风险分散的效益。”贺竹君说道。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生在发表主题演讲时表示，敬畏、审慎、谦卑是保险市场理性繁荣发展的基础。

他表示，目前，保险业已经进入一个新的周期，过去我们更注重讲资本、人力，现在更多地讲科技，因为大家都认为科技是非常重要的驱动力。作为市场主体，对于保险公司而言，最重要的就是选择适合自己的科技发展战略。“大家都在探索和追逐保险科技，大公司有大公司的做法，小公司有小公司的做法，但科技并不单纯是科技，它应该在人才、组织架构，尤其是文化上有深刻的变动。”

朱俊生还强调，除了市场风险，有时候监管政策的不稳定性以及突然的转向，也是一个企业面临的最大风险。同时，还需要增强监管适应性，不论是创新，还是科技，都一定会突破现有的一些东西，但创新也意味着存在一定的风险，如何在新的变化和旧的规则之间找到平衡点非常重要，例如英国、新加坡等国都在做监管沙盒，在一定程度下豁免规则，也在一定的期限内允许有新的产品和服务，“我想这样能够更好地平衡创新和风险，我们也特别期待中国版的监管沙盒。”朱俊生说道。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠则分析了气候变化对保险业的影响。气候状态随时间的变化，包括平均温度上升、大气含水量增加、对流增强，也包括温度变动加剧、天气周期紊乱等，其核心是全球变暖。全球平均温度较工业化前升高了1℃，按目前趋势，到2030年会升高1.5℃。同时，北极和格陵兰岛的冰盖减少。干旱、洪水、野火等发生频率显著提高，如在全球很多地区，百年一遇发生率的洪水，到2050年，将达到一年一遇。一旦发生相应的灾害事故，气候变化受损者会向可能的责任人索赔，如果责任人投保了相关责任险，那么被索赔人的部分或全部成本会转嫁给保险公司。

王向楠指出，气候变化还会影响房地产的估值，进而会影响保险业的投资绩效，同时，节能减排带来的相关行业的保费收入也将减少，保险公司投资传统能源的企业、公共事业公司，以及依赖传统能源行业的一些资产价格在下降。

“当前保险业定价习惯于根据历史数据，目前的低估可能在50%以上，因此建议保险业更新风险发生的概率和严重程度的知识。同时，关于金融稳定的监管措施基本都着眼于年度、季度、月度甚至更短时间，对气候变化风险，应当采用多年期的时间尺度，并提高对保险公司计划和现实的偏差的监管容忍度。”王向楠说道。

后疫情时代保险业如何突围？

本次论坛上，作为保险企业代表，信美相互董事长杨帆，德华安顾人寿懂事、总经理殷晓松，和泰人寿总经理李玉泉，轻松集团CEO张科，众惠相互总经理孙荣和就后疫情时代保险业如何突围的话题展开了深入探讨。

杨帆坦言，虽然信美相互在疫情当中表现非常好，无论是科技赋能、还是保费增长、亦或是利润都打破了很多记录，但仍然面临着未来发展的挑战。

他表示，之所以保险机构会遇到发展困境，是因为公司选择的时候面临行业变化、科技变化，对科技的变化必须做出精准的判断，对一家保险公司的管理者来说要求决策必须精准，不能走偏，因为走偏就是亏损。“科技时代一定会加速到来，互联网用户一定会真正地走向你所在的保险机构，而不是通过一个简单的平台来进行分发。”

在谈到去日本公司交流的感受时，杨帆感叹，“虽然，我国的保费规模超过了日本市场，但日本企业以用户为中心的精神，从监管引导到企业经营、再到用户服务上都得到了很好的体现。日本在互联网应用层面跟中国相差很远，但经营效率却非常高，非常值得我们学习。”

德华安顾人寿董事、总经理殷晓松认为，疫情不会颠覆传统营销模式，但会加速线上、线下紧密融合的商业模式变革。疫情结束后，线上沟通、线下成交将成为寿险销售领域的主要趋势。

殷晓松表示，德华安顾人寿2013年开业起就将“数字化”定位为与个险渠道并驾齐驱的公司战略，目前已是业内为数不多实现全流程数字化展业的中小寿险公司之一。”相信通过本次疫情挑战，全行业必将更坚定数字化转型方向和加大数字化投入。德华安顾人寿也将进一步纵深推动数字化转型发展，通过数字化赋能达到增产、提效、降费、风控和提升客户体验的目的，满足消费者多元化保险需求。”

和泰人寿总经理李玉泉也表示，虽然疫情使公司线下业务受到较大影响，但得益于线上业务的快速增长，今年公司总体业务增长仍然较快。

但李玉泉也坦言，尽管线上业务发展很快，却仍然面临三方面的发展限制，如地域限制。“互联网时代是万物互联互通、不受地域限制的，但按照2015年互联网保险监管办法要求，必须要有线下机构才能做相关业务，这就为没有线下机构的保险企业发展互联网产品带来了很大的限制。作为腾讯旗下险企，我们的股东优势明显，腾讯有平台、有客户，可以帮助我们一起开拓客户、销售产品。遗憾的是，我们作为一家线上公司，线下机构很少，很多产品只能在山东销售，但在互联网渠道限定销售区域是不现实的，因为现在人员流动很大，例如有外省人在山东工作，也有山东人在外省工作，实际操作非常困难。因此我们希望监管机构在新的互联网保险监管办法中可以放开这一点。”李玉泉说道。

同时，他还指出，由于公司线上业务很多都是获客型的，换言之就是小而碎片型的，价值相对较低，通过获客对客户的二次开发、转化难度较大，“虽然我们做了很大的努力，成效仍然不明显。”另外，具有高价值的长期期缴业务在网上销售的难度较大。

面对公司发展中存在的上述三大问题，李玉泉表示，未来将在客户、渠道、产品服务三方面“下功夫”。

轻松集团CEO张科表示，新冠疫情确实对各行各业造成了很大的影响，但发展到今天的保险业所面临的问题和疫情关系不大，疫情只是短暂的冲击。并用“变革”和“分化”两个词形容未来整个中国保险行业的发展。

他表示，“变革”和“分化”描述的角度不同，前者是从整个行业出发，后者是从不同的经营主体出发。变更方面，可以从宏观领域和微观领域进行分析，老百姓的保险意识逐步提升，而且保障部分非常大，有一定的市场需求在。从微观领域来看，主要体现在行业和从业者本身，过去数十年保险都以“卖”为主，而未来10年、20年更应该考虑如何买保险，到时候，整个保险行业和社会将有很大的变化。

如果用几个微观的关键词来看2020年的保险行业，众惠相互总经理孙荣和将其概括为增速波动；结构调节，相互保险具有互联网经营者的特性，就拿众惠相互来说类似于一家互联网保险企业，结构范围相对窄些，但仍然需要在产品中进行调节；模式要垂直；保证承保不亏。

如何促进健康险良性发展?

本次论坛上，还邀请了北大方正人寿副总裁兼董事会秘书范向军，昆仑健康险总裁袁长安，吉祥人寿副总裁熊平，北京人寿首席品牌官兼康养科技负责人雨浓，中航安盟财险非车险部总经理李瑛珲就如何促进健康险良性发展展开深入讨论。

范向军表示，健康是一个社会问题，而不是一个纯粹的经济问题。虽然今年上半年健康险总体赔付达到300亿人民币，但目前中国的医疗支出总量占GDP总量的6.2%，假设2020年这一占比达到7%，按照GDP总量100万亿来算，医疗支出总量达到7万亿。也就是说，300亿健康险的赔付总量和7万亿的医疗支出总量做对比，还不到1%。

值得一提的是，上半年，在新冠肺炎疫情与经济下行带来的多重挑战下，主要上市保险公司的净利润同比下降较为明显，但以健康险为代表的保障型业务保持快速增长势头。作为专业健康险机构，昆仑健康保险公司也迎来了在业务上也实现了逆势上涨，更为亮眼的是，该公司投资收益率也大幅提升。在本次论坛上，昆仑健康险副总裁袁长安分享了在疫情的冲击之下，公司投资收益率大幅提升的三方面原因，首先，昆仑健康保险重视行业研究，并借助外部资源，大力挖掘潜力项目。目前，昆仑健康保险与近十家券商签订战略合作协议。

同时，昆仑健康保险内部重视行业研究员的宏观视野，要求宏观研究员必须做扎实的基础数据分析研究。公司在研究员团队内部建设方面也增加了一些创新性做法，增加团队力量。

此外，与其它机构深挖行业、深挖客户不同，昆仑健康保险则注重深挖基金经理和投资经理。公司与市场上优秀的基金经理和投资经理都做过深入交流，敢于将大量的资金委托给这些投资经理、基金经理管理。

吉祥人寿副总裁熊平表示，研究好政策是当下发展健康险的基础，党中央提出“健康中国2030”的规划，要求商业保险要发挥出相应的作用，这也意味着健康险市场拥有非常广阔的空间。

熊平介绍称，吉祥人寿的定位是中小保险公司，立足于此并走自己的特色之路。作为湖南省社会保障体系重要的参与者，疫情期间吉祥人寿深度加入到抗疫大战中，为全省抗疫一线工作人员提供医疗意外健康保险，并借此深度参与整个社会保障体系在健康险领域的补充部分。“目前大部分商业保险公司要求承保的都是健康人，而中国大量的慢病人群是一个蓝海市场，在健康险这一块我们也要深入地研究，希望在中老年人健康险、在慢病管理上有一个探索和投入。”熊平说道。

北京人寿首席品牌官兼康养科技负责人雨浓表示，公司基于“质量调整生命年”做了很长时间的调研，目前已经有了首善模式的康养布局，这是北京人寿当下发展的重要一环。

据了解，北京人寿在2018年就启动了首善基金，致力于构建儿童大病保障平台，在深度贫困地区开展健康扶贫，以“保险+慈善”模式为患儿提供更丰富的医疗救助资源，提高儿童健康保障水平，同时协助贫困地区降低政策落实成本，减少因病致贫、因病返贫现象。

中航安盟财险非车险部总经理李瑛珲则提出，虽然商业健康险在政策、市场红利的驱使下，取得了较快的发展，但依然受到诸多内外部环境因素的制约，在医疗保障体系中发挥的作用相对有限，无法体现出“医保+商保”的互补优势。

李瑛珲表示，如何利用数据对接，实现快捷、便利的赔付服务体验，是当前健康险亟需加强的部分。但全面对接也是一个循序渐进的过程，当前我国的医保还没有实现异地对接，这其中有数据、技术的问题，也有制度体系的问题。未来，如果能实现商保和医保对接，保险行业势必会迎来翻天覆地的变化。

科技如何重塑保险生态新模式？

随着行业竞争的加剧，更多的保险机构将目光放在生态圈，意在从增量市场到存量市场的调整中挖掘客户价值。而生态圈的建设和竞争，从另一个角度来看就是能力圈的竞争，能力做好了生态圈建设才能有基础。

在“科技如何重塑保险生态新模式”的对话环节，本次论坛邀请了慧择副总裁宋号盛，大童保险执行副总裁李晓婧，合众人寿信息技术总监顼颂，众安科技解决方案总监潘勇，吉祥人寿助理总裁、信息技术总监许强，车车科技CTO周健祥，大家保险集团信息科技中心规划及项目管理部负责人郝朝辉进行了深入探讨交流。

宋号盛认为，生态圈的体量很大，每个行业都想建立自己的生态圈，但做生态圈的基础是，必须要将自身的能力圈做好，“强身健体”才是第一位的。成立于2006年的慧择，至今已有14年的发展历史，从最早做短期的旅游险、意外险，到如今做长期寿险，慧择构建出了一个最完整的保险服务闭环，从保险产品的设计到销售以及后续的保全理赔服务环节，用户都可以在慧择平台上找到一个入口。

李晓婧也提出了相似的观点，其表示，不论是传统保险业务还是科技手段，又或是生态圈的建设，其最初的出发点都是为了能够更好地服务客户，为客户创造价值，所以大童保险还是以客户需求为核心。“当下，多样的渠道、繁杂的产品，爆炸的保险信息实际上给顾客带来很多新的痛点和困扰，客户并不能以专业的视角辨别信息价值。因此，这个行业需要新的角色出现，站在客户的立场检索繁杂的保险信息。如何摒弃无效信息干扰，帮助客户进行高效识别、精准判断是当下保险服务的一个方向。”李晓婧说道。

据其介绍，目前大童保险正在推进保单托管，将用户在大陆、香港、线上、线下等多地区、多途径购买的保单进行一站式托管，目的是希望保障客户保单的适配性、合理性、以及理赔服务的便捷性。她认为无论是保险服务还是衍生服务，都应该是站在客户立场解决用户痛点，能够解决用户痛点的服务才是真正有市场的服务。

在谈到对生态圈概念的理解时，顼颂表示，生态圈其实就是企业战略和定位。从公司战略来看，作为一家中型保险公司，合众人寿需要回归初心，重新审视自己的位置，找准自身与头部保险公司的差距，同时也要知道和新兴保险公司，尤其是互联网保险公司，甚至是中介代理公司相比，合众人寿的优势体现在哪里，只有明晰自己的定位，才能更好的界定一个圈。

顼颂介绍称，合众人寿的战略定位十分清晰，即围绕“保险+养老”，打造综合性保险集团。具体而言，公司的科技建设都在围绕“客户、队伍、渠道、产品这四点所展开。队伍和产品建设是内圈，客户和渠道建设是外圈，只要做好“内圈”和“外圈”，和公司战略相匹配，那么也就能够成功建立自己的生态圈。

潘勇亦认为，构建生态圈本质就是服务好客户。而要构建一个完整的生态圈，则需要大公司和小公司一起合作，通过构建的生态圈更好的了解和服务客户，来提高转化率，实现降本增效。

在谈及疫情期间保险业务的发展时，潘勇指出，很多保险公司在疫情期间免费赠送了相关的保险产品，一方面履行了保险行业的社会价值，另外一方面这也是一种获客手段。但一些保险公司或多或少忽略了自身技术方面的问题，比如如何在实现产品快速上线的同时，保证业务后端的稳定性。

作为国内领先的保险科技公司，众安科技可以助力为险企开展快速、高效、稳定、合规的线上保险业务。向行业输出包含智能营销平台、数字化保险中台、视频可视化回溯系统等保险科技技术产品在内的综合解决方案，为保险数字化转型护航。

许强也坦言，吉祥人寿作为一家传统保险公司，主要以线下销售模式为主，今年疫情的突然爆发，也给公司线上运营带来全方位的考验。

总体来看，疫情主要对公司营销体系、经营体系、客户服务体系三方面提出了更高的要求。“因为小公司在IT系统建设方面不是很完善，从线下转到线上，需要更为精细化的管理，在这方面，我们还存在一些短板，为了全方位向数字化转型，我们做了很多尝试，比如研发了新系统，为传统电销渠道提供了居家办公的条件等。

周健祥在发言时提及，近期对于保险行业来说，影响最大的事件莫过于9月份的车险综合改革，它既是契机，同时也会为行业带来重大影响。它的影响主要有以下三点：一为降低保费，二为提高保障，三为服务增值。

其表示，保险保费的下降，以及车险险种的巨大变动，不仅对于保险生态圈有着非常重大的影响，同时还会影响上游的汽车生态圈。对于保险公司来说，综改之后更考验其风控能力以及定价能力，也将推动保险科技公司对保险行业的深度赋能。目前车车已经累计数百用户数据维度，可以赋能保险行业上下游保险公司及用户。

“作为保险科技公司，车车愿意作为保险行业的基石，将数据开放给全行业，同时运用区块链等互联网新兴技术，在为行业赋能的同时，保障用户的隐私安全。” 周健祥说道。

郝朝辉则表示，大家保险作为行业新兵，选择探索养老新赛道，构建基于“服务”的核心竞争力，实现养老服务的高品质、可持续供给。以核心城区高品质养老社区为依托，以养老运营和服务能力为支撑，打造包括养老服务、医疗服务、金融保险全方位的养老模式。

据其介绍，目前，大家保险集团位于北京南二环的友谊社区和东三环的朝阳社区已经正式运营，位于西二环的阜外社区将在2021年投入运营可提供养老床位超过1500张。结合“城心产品线”差异化定位及资源优势，大家保险于2020年4月推出养老社区定制保单，一站式解决老人财务管理及康养需求。

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