原标题:中小险企银保“回扣”调查:有险企重疾险首年保费逾两成被银行拿走
|
本报记者 苏向杲
日前,招商银行(41.400, -0.45, -1.08%)行长田惠宇的一次内部讲话引发业内广泛关注。其中,田惠宇痛斥“我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象。”田惠宇口中的“回扣”就是险企在合同约定的手续费之外,给银保员工一定费用,以助推保险销售。
保险公司与银行签订的保险代销合同中载明的手续费普遍是多少?明面上的手续费与私底下回扣一共占了首年保费的几成?对此,《证券日报》记者进行了调查。
从记者拿到的一份11家保险公司与某银行签订的保险代销手续费数据来看,两全保险、年金保险、重疾险、分红险的代销手续费各不同,但整体来看,保险产品的保险期间与缴费时间越长,首年手续费率就越高。比如,一家地方性险企推出的某款重疾险,首年手续费根据不同交费方式(5年/10年/15年/20年/30年),在13.5%-26%之间浮动。
一位银保销售人员对《证券日报》记者表示,若首年手续费为26%,加上回扣等其他用于激励的费用,手续费可能达27%或更高。此外,“回扣”的表现形式不限于现金,有可能是实物、旅游奖励、保险产品等,操作方式为通过各类账目套取或虚设费用,用于银保渠道补贴。
银保“大账、小账”知多少?
无论是保险公司支付给银行明面上的手续费还是私底下给银行员工或相关负责人的回扣(业内称为“小账”,与“大账”对应),都反映的是银行代销保险产品的成本,那么,目前险企银保渠道成本具体如何?
从《证券日报》记者获得的一份11家险企30多款不同类型产品与一家银行约定的代销手续费情况来看,根据产品类型、保险期间、交费期间的不同,险企支付给银行的手续费也各异。手续费最低的为一款保障期间为5年的趸交两全保险(分红型),手续费为2.5%;手续费最高的为一款终身重疾险产品,30年期交的手续费为26%。
具体来看,一款中型寿险公司的分红型两全保险,保险期间为6年,客户年化收益为4.2%-4.5%,代销手续费根据交费方式分为三档:趸交手续费为4.6%,2年交为6.85%,3年交为8.6%。
再如,另一家险企的一款重疾险,保险期间为“终身”,交费方式分为5年交、10年交、15年交、20年交,对应的手续费分别为14.50%、18%、20%、24.5%。记者查阅该款产品费率发现,若以30岁男性投保,保险金额为50万元,保障期限为终身,分20年交费,年交保费约为11000元,支付给银行的首年手续费约2700元。
再以一款地方性寿险公司的终身重疾险为例,该款产品缴费方式分为5年、10年、15年、20年、30年,支付给银行的手续费介于13.5%-26%之间,即30年期交方式的手续费达26%。
实际上,除了上述明面上的手续费,还有通过各种方式支付给银行用于激励渠道销售的“小账”,通常也被业内人士称为“吃回扣”。正如田惠宇所说,回扣等“小账”不是个别现象。
具体操作方式为,银行员工销售一款保险产品后,保险公司除给银行支付一笔此前签订的代理手续费之外,还要给银行销售人员或其他相关负责人以现金或其他方式送回扣,这样的话,实际手续费被抬得更高了。
险企屡因银保虚设费用被罚
其实,就银保回扣,监管部门此前曾明令禁止,并要求银保代理合作协议应明确禁止保险公司及其工作人员账外支付代理费用或其他利益,明确禁止银行、邮政公司及其工作人员索取或接受代理合作协议约定以外的利益。但依然有险企屡屡因此被罚,也如田惠宇所说,这类现象“屡禁不止”。
2010年,监管部门曾就银保小账等问题下发相关文件(保监发【2010】4号文),其中关于规范银保业务的核心要求有两点:一是合作协议应为总对总签订,省级以下保险公司和商业银行不得签订合作协议;二是手续费由保险公司省级分公司统一支付。文件体现了集中管理的指导思想,将分支机构的权限上收。
而今年年初,银保监会在保险中介监管工作会议上强调,银行渠道在保险业发展不同阶段发挥了重要作用,但也存在很多问题,甚至积累了一定的风险,其中,一是销售误导,二是手续费违规支付。银保监会保险中介监管部主任姜波在讲话中明确表示,2019年的工作重点之一就是治理银保渠道乱象。
今年3月份,银保监会下发《商业银行代理保险业务管理办法(征求意见稿)》,规范手续费支付,拟规定商业银行应当开设独立的代理手续费收入账户。并提到,商业银行对取得的代理手续费应当如实入账,加强代理手续费集中管理,从代理手续费中列支代理保险销售人员的业务激励费用。商业银行及其保险销售人员不得向保险公司及其工作人员收取和索要委托代理协议约定以外的任何利益。
小账问题,表面看是保险公司采取的市场化竞争手段,然而其中所包含的财务造假问题、商业贿赂问题却令其面临沉重经营压力的同时,也面临巨大的合规风险。
比如,今年4月份,银保监会发布的《中国银保监会办公厅关于2018年人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动有关情况的通报》中明确提到,一家中型寿险公司新乡中心支公司套取费用145万元,用于银保业务维护、退保补差。一家上市险企寿险牡丹江市中心支公司虚列燃油费15.8万元,用于银保渠道业务满期给付利益补差。一家银行系险企泉州中心支公司虚列费用13.9万元,为合作银行客户经理提供聚餐、游玩、唱歌等娱乐性活动。
据记者了解,险企给银行支付各类回扣的方式可谓五花八门,包括现金、电子产品、旅游奖励或其他实物等。而这些回扣又通过虚列费用的方式从保险公司支取,支取的财务名义包括:会议费、差旅费、公杂费、广告费、宣传费、设备运转费、业务招待费等名目等。
回扣背后是中小险企渠道依赖
其实,保险公司给银行员工通过各种方式送回扣不仅抬高了险企经营成本,缩小了费差益,也侵蚀了险企利润。但缘何这种行为屡禁不止?
这主要与我国保险公司渠道业态有关。数据显示,2018年,银保渠道实现保费约8000亿元,大约贡献了人身险保费的三成,若排除上市险企保费,中小险企银保保费占总保费的比值远高于三成。尤其是,不少寿险公司的银保渠道保费占比超过八成,个别险企占比甚至超过九成,银保渠道成为这些险企的“衣食父母”。
目前,大型险企早已注意到银保渠道由于手续费成本、银行员工销售复杂保险产品受限因素较多等问题,均在逐渐放弃银保渠道,强化个险销售,转型成效已经显现。比如,中国人寿(39.740, 0.66, 1.69%)、中国平安(51.200, 0.42, 0.83%)、中国太保(32.240, 0.45, 1.42%)目前的银保渠道保费已经占极小的比例。
但一大批中小险企受制于进入市场较晚,资本实力较弱、个险渠道投入成本大,网销、电销等渠道未建立等因素,不得不依赖银保推动保费增长。尤其是在目前各险企产品同质化严重,产品性价比优势不明显的情况下,手续费依然是较为“简单粗暴”的竞争手段。
从这个角度来看,在中小险企“自有”渠道没有形成的情况下,未来银保渠道套取费用用于支付“小账”的行为或许还会出现。因此,中小险企早日建立自有渠道,提高产品的议价能力和竞争能力,减少对银行的渠道依赖,或许才能从根本上解决“小账”问题。中保协此前的报告中也建议中小险企强化渠道转型,形成差异化、特色化的产品经营理念。
责任编辑:张国帅


热门推荐
乘客遭司机多次涨价,拒付钱被持刀威胁?海南通报 收起乘客遭司机多次涨价,拒付钱被持刀威胁?海南通报
- 2025年02月21日
- 23:55
- APP专享
- 扒圈小记
5,371
《哪吒2》票房破130亿!有人包场16家影院请市民免费观看,能否冲击全球影史前三?
- 2025年02月21日
- 15:23
- APP专享
- 扒圈小记
3,542
特朗普:对于结束俄乌冲突,泽连斯基根本“无牌可打”
- 2025年02月21日
- 22:26
- APP专享
- 北京时间
2,697

24小时滚动播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码关注(sinafinance)
投资研报 扫码订阅
股市直播
-
趋势领涨今天 07:46:21
在全球开发者先锋大会上,商汤科技联合创始人、首席科学家王晓刚表示,以模仿学习为主的端到端技术面临挑战,一方面高质量场景数据稀缺,驾驶数据质量参差不齐;另一方面模仿学习存在性能瓶颈。他还透露,商汤下一代与世界模型协同交互的端到端自动驾驶方案将在4月车展发布,此外,日日新大模型6.0也将在今年发布。 -
趋势领涨今天 04:06:31
=加入潜伏擒牛VIP,享四大顶级服务=【1】购买VIP自动加入私密小直播间!【2】每周3-5只超短金股调入调出服务,适合实时看盘的投资者!【3】每周一份高端内部绝密文章:包含近期布局、热点版块、指数预判!【4】每月2~3只高端中线金股服务!(VIP超短、中线个股均有涉足,让上班族也能跟上VIP节奏!)现月课7.5折,1288元!季课6.9折,3558元,续费季度更划算!新朋友可先月课体验!点网址,直接买,订购地址:【更多独家重磅股市观点请点击】【更多独家重磅股市观点请点击】 -
趋势领涨今天 02:07:22
【年内公募基金斥资超33亿元参与定增】财联社2月22日电,今年,定增市场发展迎来新机遇。1月22日,多部门联合印发的《关于推动中长期资金入市工作的实施方案》提出,允许公募基金、商业保险资金、基本养老保险基金、企(职)业年金基金、银行理财等作为战略投资者参与上市公司定增。在参与新股申购、上市公司定增、举牌认定标准方面,给予银行理财、保险资管与公募基金同等政策待遇。在业内看来,允许公募基金等作为战略投资者参与上市公司定增,将给定增项目带来更丰富的资金来源,为定增市场注入新活力,有利于推动定增市场规模的扩大。东方财富(sz300059)Choice数据显示,以增发上市日计算,今年以来已有诺德基金管理有限公司、财通基金管理有限公司、易米基金管理有限公司等7家公募基金参与上市公司定增,定增认购总额达33.29亿元。 -
趋势领涨今天 02:06:13
三、美股大跌 中概股上涨美股三大指数集体大跌,纳指跌2.2%,本周累跌2.51%,创去年11月以来最大单周跌幅;标普500指数跌1.71%,本周累跌1.66%,创1月中旬以来最大单周跌幅;道指跌1.69%,本周累跌2.51%,创去年10月下旬以来最大单周跌幅。大型科技股普跌,特斯拉、英伟达、英特尔跌超4%,奈飞、谷歌、亚马逊跌逾2%,微软、Meta跌超1%,苹果小幅下跌。纳斯达克中国金龙指数收涨1.65%,本周累涨1.57%,连涨六周,逼近去年10月份高点。阿里巴巴、拼多多涨超5%,小鹏汽车、理想汽车涨逾4%,京东涨3%,百度、蔚来涨近2%。美股大跌的主要原因是美国2月服务业采购经理指数初值疲弱,引发了投资者对经济前景的担忧,但这些数据跟我们关系不大,无非就是降不降息的问题,但昨晚中概股、富时A50都是上涨的,特别是本轮领涨龙头阿里大涨超过5%,所以,下周大盘低开高走的概率是很大的,错过了周五加仓的朋友,下周一应该有机会。 -
趋势领涨今天 02:06:04
美股大跌 中概股上涨 晚间三大消息昨天是非常激情的一天,大盘指数迎来了突破,个股更是上演了疯狂,导.火.索就是阿里财报超预期,激发了科技股的疯狂,美股有英伟达,A股有寒武纪(sh688256),现在又出了一个阿里,乱世出英雄,国内科技英雄层出不穷,这是好事!在这种情况下,如果今年A股和港股不能牛冠全球,那确实对不起投资者了,不过今年以来,港股已经是牛冠全球,现在就看A股了!前天我们发布文章提示,这两天会有一个急跌,但昨天市场出现了利好,市场选择了向上,但向上就没有急跌吗?我们认为这个概率不大,向上只是改变了方向,但一天的量能不能决定任何事情,下周如果大盘不能继续放量,想大盘连续大涨是不现实的,特别是昨晚美股出现了大跌,下周A股低开不可避免,这个低开回踩应该就是机会。一、证监会:加快培育耐心资本 吸引更多优秀民营企业借助资本市场发展壮大DeepSeek的成功激发了各方的信心,杭州“六小龙”之一群核科技也要到港股上市,但这些科技公司起步都是需要大量烧钱的,DeepSeek通过量化赚了很多钱,才有了现在的DeepSeek,但现在光靠量化显然是不现实的,所以,前期爆出了要融资,当然市场还有很多潜在的“DeepSeek”,这些公司都需要上市,证监会提出了要吸引更多的民营企业,其意思说明A股融资要加速了,对市场是利空。但,从另外一方面来说,正常的市场就应该是优胜劣汰,A股垃圾公司太多,才引发了现在的肥胖,港股近期之所以走势很强,就是因为港股有腾讯、阿里等很多优秀的公司,所以,A股放开IPO,只要是好公司,对市场不是坏事,重点是要加速淘汰垃圾公司。二、国资委部署深化中央企业“AI+”专项行动国资央企要抓住人工智能产业发展的战略窗口期,强化科技创新,聚焦关键领域加快掌握“根技术”,坚定攻关大模型,积极参与开放生态建设,推动产生更多“从0到1”的原始创新,加速推进成果转化和产业化发展。这次AI,民企先行,攻克了第一个堡垒,剩下就看国企了,国企不能拖后腿,难怪昨天中联通、中电信涨停,三大运营商作为AI的最前沿,这波科技贡献是不是太小了?所以,后期要加把劲了!三大运营商能稳定,科技板块就还有机会。不过,我们要提醒的是,2018年炒作的大消费;2020年炒作的新能源;去年炒作的ChatGPT,随后都回到了起点。科技股这波抱团比较猛,行情没有走完,但炒作完要注意撤离。 -
趋势领涨今天 01:41:19
【年内公募基金斥资超33亿元参与定增】今年,定增市场发展迎来新机遇。1月22日,多部门联合印发的《关于推动中长期资金入市工作的实施方案》提出,允许公募基金、商业保险资金、基本养老保险基金、企(职)业年金基金、银行理财等作为战略投资者参与上市公司定增。在参与新股申购、上市公司定增、举牌认定标准方面,给予银行理财、保险资管与公募基金同等政策待遇。在业内看来,允许公募基金等作为战略投资者参与上市公司定增,将给定增项目带来更丰富的资金来源,为定增市场注入新活力,有利于推动定增市场规模的扩大。东方财富(sz300059)Choice数据显示,以增发上市日计算,今年以来已有诺德基金管理有限公司、财通基金管理有限公司、易米基金管理有限公司等7家公募基金参与上市公司定增,定增认购总额达33.29亿元。 -
趋势领涨今天 00:54:15
大家早上好!趋势为王,做股海的领航者,新的一天,新的战斗,欢迎你来到本直播室!新进的朋友请注意点赞,收藏本直播室,以方便你下次观看,谢谢大家的支持!【更多独家重磅股市观点请点击】 -
趋势领涨2025-02-21 10:54:37
证监会发布会,注意两个要点: 1、资本市场是数亿老百姓(sh603883)投资的重要渠道,这个应该是第一次说,说明开始重视2亿多散户。 2、证监会坚持重拳出击,切实维护好广大投资者的根本利益。以前都是“保护”,现在变成了“维护”。 -
数字江恩2025-02-21 09:48:38
所以下周还会有一次回踩,第一支撑10周线,第二支撑15分钟图轮峰线。只要支撑不跌破,那么宽幅震荡完成之后,大盘会继续向上运行。 -
数字江恩2025-02-21 09:48:33
30分钟图来看,之前的行情展望已经说过,可以突破三角形顶点,也可以突破红色轮谷线。本周收盘在顶点之上,刚好收盘在红色轮谷线,还不算站上红色轮谷线。从30分钟图的三角形来看,蓝色轮峰线突破后变为支撑,这个位置和10周线的支撑是完全吻合的。【更多独家重磅股市观点请点击】