智慧经营 助“小微”成大业

2019年以来，随着监管政策相继落地，一场场为民企纾困、为小微输血的银行救援行动持续展开，这在小微企业高度聚集的“创业之城”深圳体现得尤为明显。

作为国内小微金融服务的引领者，民生银行将小微金融作为发展战略已逾10年。截至2019年6月末，民生银行深圳分行的小微贷款规模达640亿元，市场占比达到7%。近三年的小微贷款年均新增均超过80亿元,增速在20%左右。

在市场环境不断变化的形势下，民生银行深圳分行是如何保持持续多年的高增长？未来又如何定位小微金融的发展路径？如何更好地支持实体经济发展？对此，民生银行深圳分行行长吴新军进行了深入解答。

思考：小微金融的势与市

回顾民生银行深圳分行小微金融的发展之路，吴新军强调，“顺势”和“谋市”对于小微至关重要。

顺势，即顺应小微金融大势和民生银行总行的战略。吴新军指出，作为首家民营银行，民生银行自成立之初就以支持民营经济发展为己任，小微金融战略定位始终是民生银行的主动选择与坚持。十九大以来，有关部门连续出台小微金融支持政策，营造了良好的生态环境。民生银行深圳分行积极顺应形势，加大小微金融的扶持力度，不仅重申小微战略的长期性、持续性，更从政策、考核、资源、团队等各方面对小微金融予以倾斜保障。

谋市，在吴新军看来，就是深度吸纳深圳的科创基因、创新精神，充分融入社会发展、实体经济，在充分把握深圳小微企业特点及需求的基础上，打造可持续的竞争优势，让民生银行成为深圳小微金融“黄金赛道”的领跑者。

截至2019年6月末，深圳商事主体超过311万，近年年均新增商事主体逾30万，小微企业和个体工商户的存量和增量占比都超过95%。“密集的小微企业群，是商业银行的沃土和黄金赛道。”吴新军表示，只有打造小微领域的竞争优势，实现规模化和可持续经营，才能大幅强化分行的经营能力和品牌效应。

实践：小微金融的慧与惠

谈及深圳分行在小微金融方面的创新与实践，吴新军强调：“一是要智慧经营，用新方法解决新需求、新问题；一是要坚持普惠，让最广泛的群体享受到最优惠的服务、最便捷的体验。”

何谓智慧经营？在吴新军看来，就是要在总结多年小微服务经验的基础上，不断探索新方向、新产品和新模式。一是在信贷产品方面，用更加便捷的线上化产品满足客户需求。比如深圳分行推出线上申请、电子签约、线上支款的“网乐贷”、“增值贷”、“纳税贷”等线上小额信用贷款产品，推出小微电子票据，电子贴现、微票易等产品与服务，实现小微转期续贷线上化操作等，大幅提升了小微企业的服务效率与体验。二是在综合服务方面，通过“软件+金融服务”，实现细分行业电子结算自动化管理，同时依托大数据，及时提供高效便捷、个性化的综合金融服务。三是在风控方面，该行运用科技手段与大数据模型，通过核心信贷系统与12大外部系统交叉验证，大大提升了小微信贷的审批效率。

如何做到普惠？吴新军认为，做小微是一项有情怀的事业，将小微金融服务落实到小微领域最末端，是一项很有价值的工作。一是将普惠金融做到首层。目前民生银行深圳分行在普惠型小微贷款余额中，个人经营性贷款占比99%，同业占比最高。该行小微企业户均贷款仅为310万，其中300万元以下小额授信占比达到53%。二是将普惠金融贴到基层。分行设有6个小微专营机构与团队、41家支行网点、18个便利型网点及2家异地机构下辖的10余个小微服务团队，近700人为小微企业提供专业服务。开设网点、开展“四进”营销等，将普惠金融服务送进社区、进商圈、进工业园、进商协会等小微企业聚集区域；举办普惠金融咨询活动、金融知识讲座等，将普惠金融服务下沉到最基层。三是将普惠金融省到底层。该行创新推出转期续贷服务，目前转期率达84%，转期率位居系统内首位，累计为2万余户小微企业提供转期续贷,帮助他们节约近4.3亿元续贷成本。

未来：小微金融的闯与创

普惠金融大潮下，越来越多金融机构参与其中。同业竞争的多元化，对民生银行这样的先行者也提出了诸多挑战。如何应对市场挑战？如何设定小微金融的未来发展路径？

吴新军给出了颇具“深圳特色”的答案：“敢闯敢干、勇于创新是深圳的城市精神，也是我们民生银行人所尊崇和坚守的。不惧挑战、创新服务，比小微企业更懂小微，是我们的‘解法’。”

“闯”，就是闯市场、懂客户，不断提升小微业务竞争能力。深圳分行以大数据为支撑，通过科技赋能，提升营销精准度、提升决策能力，“让客户少走、让数据多跑”。依托线上线下渠道与团队优势，提供从融资到融智、从单一产品到金融赋能、从单一金融方案到行业服务响应以及多元化增值服务，给小微企业更全面的综合金融体验。

“创”，即是创模式、创优势。民生银行深圳分行将推出更多创新举措：一是借力区域政策，大力支持小微企业。深圳市政府提出扶持中小微企业的4个“千亿计划”，将风险补偿资金池规模提升至50亿元。今年上半年，深圳分行与资金池管理机构签约，撬动更大规模的融资支持投入小微企业。二是积极探索银保合作模式，推出小额保证保险贷款。三是突围本地商户，供应链金融破题，支持服务辐射全国小微企业。

文/辛吾