胡晓明首秀：呼吁银行提高科技地位 服务更专业化

　　6月24日，蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份亮相，他接受媒体采访时作出两大呼吁：

　　一是希望所有的银行业把科技部门作为第一部门，提高银行中科技人员的地位和待遇；

　　二是在金融供给侧改革中，需要更加专业化和差异化的服务。

　　呼吁银行提高科技地位

　　3月5日，网商银行召开董事会，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋卸任网商银行董事长，去年11月履新蚂蚁金服总裁的胡晓明接任。

　　据胡晓明透露，在回到蚂蚁金服的三个多月中，他做了三件重要的事：

　　第一件事是重新思考技术对于金融创新的价值，如何持续通过技术的创新推动金融的发展，接下来蚂蚁金服将越来越多地为金融行业提供技术服务；

　　第二件事是以网商银行为例的中国科技金融模式，如何服务更多全球客户，向更多的全球金融机构提供中国的科技能力；

　　第三件事是探索互联网金融行业如何建立能够被监管更好接受的运营方式。

　　而针对第二件事——“金融科技”，胡晓明笑谈到，今天很多银行都标榜是科技金融机构，但他们的排序往往把科技部排在最后。号称自己是科技创新的银行，但科技部门都没有声音，而且被定义为二级部门，有时候是三级部门。

　　对此，胡晓明呼吁，中国所有的银行应该提升科技人员的待遇，提升他们在银行中的地位。“因为唯有科技创新才能带来更多的金融创新，互联网、数据和计算能力会对未来社会产生天翻地覆的变化，我希望中国所有的银行都可以在科技金融中获益”。

　　与银行科技子公司是互补关系

　　实际上，不少银行也在金融科技上下足了功夫。

　　6月13日，中国银行全资子公司中银金融科技有限公司在上海正式成立。前有建设银行和工商银行，这已是国有大行中第三家成立金融科技子公司的银行。除此之外，北京银行、兴业银行、招商银行等也在金融科技方面积极布局。

　　那么，蚂蚁金服、网商银行与银行科技子公司是否产生竞争关系？

　　胡晓明称，“银行科技子公司和我们不是竞争关系，而是互补关系。蚂蚁金服不会服务全产业链的客户，而网商银行只专注于长尾。”

　　他进一步谈到，银行成立金融科技子公司是非常好的现象，因为银行原本就是数据和技术堆积起来的金融机构。但在最近十年，银行在新技术和开源技术上有点落后，所以银行成立科技子公司也是为了用人工智能和区块链等技术驱动银行发展。“银行需要科技金融能力，我们也愿意为银行成立科技子公司贡献技术力量，根本不存在竞争”。

　　在大银行相继成立金融科技子公司之时，中小银行该怎么办？

　　胡晓明认为，中小银行在面对科技竞争中也不要焦虑。因为现在以公共云为基础的云计算已经能够为中国的中小银行提供更好的甚至是全球领先的科技。但他也指出，中小银行只有结盟才能在技术上持续投入和研发，这也是未来的趋势。

　　谈及区块链技术在银行业务中的应用时，胡晓明对《国际金融报》记者表示，“我们非常重视区块链技术，在此之前已做了长达几年的研究和技术探索，目前在很多场景完成了落地应用。”

　　呼吁金融服务专业化、差异化

　　4月30日，网商银行公布的2018年年报显示，2018年网商银行净利润6.7亿元，这个数字在所有已公布年报的银行中几乎垫底。那么，网商银行为何要硬啃小微企业金融这块“硬骨头”呢？

　　在回答《国际金融报》记者提问时，胡晓明喊出了第二个“呼吁”。

　　胡晓明呼吁，在金融供给侧改革当中，需要更加专业化和差异化的服务，这才能推动科技金融的供给侧改革和满足客户的需求。

　　在胡晓明看来，其实中国一线城市的金融服务已经很充分，不需要太多金融机构了。但广袤的农村、四五六线城市、年轻人创业和女性创业，在这些细分市场中还需要更多金融服务。网商银行专注于小微企业是因为相信中国金融业在供给侧改革上需要有更多垂直化、分类化的服务，只有这样才能提供多元化的金融服务。

　　胡晓明在总结网商银行服务小微企业的经验时谈到，挑一担水可以浇一棵树，但是不可能用挑水的办法浇灌广袤的草原，所以必须要建立一个灌溉系统。今天，网商银行和支付宝就是希望建这样一套信贷的“灌溉系统”。

　　胡晓明解释称，在“灌溉系统”中，我们通过支付获取小微企业的经营数据，而这些数据又可以通过人工智能计算小微企业本身的信贷额度、违约概率和信贷周期。通过支付宝和网商银行的客户端，把柜台延伸到客户手里。

　　针对小微企业用户，胡晓明说，能容忍的不良率是5%。“今天网商银行的不良率只有1%，还差得远。”他说。

　　不过，胡晓明也坦言，一家银行做纯信用、随借随还的贷款很难！难点首先体现在资金流动管理上存在非常大的挑战，保证资金的充足率同时保持资金的经济性；其次，保持银行的盈利性也是非常大的挑战。

　　此外，网商银行行长金晓龙还补充指出，服务小微企业时还会碰到数据问题和在下沉过程中的客户教育和客户触达问题，部分客户对互联网贷款还有一个认识、接受和敢贷的过程。

　　（国际金融报记者 黄希）

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