惠民保 or 一杯奶茶？这些保险大咖如此说..._新浪财经

专题：2022年7.8全国保险公众宣传日

　　近年来，惠民保险遍地开花，备受消费者青睐。数据显示，截至今年6月22日，惠民保项目已覆盖232个地级市，保费收入已达65亿元，较去年上半年增长25%；参保人数约为6000万。

　　火爆背后，惠民保产品吸引消费者的核心价值到底是什么，这一模式又存在哪些优缺点？在新浪财经举办的#一杯奶茶钱的惠民保值得买吗#微博连麦活动中，中国劳动和社会保障科学研究院医疗保险与护理保险研究室主任王宗凡、新浪健康保险研究院特约观察员严霄、明德精算中国合伙人蒋冠军、明亚保险经纪交叉销售部负责人刘存鑫等担任嘉宾，曲速资本&保观创始合伙人杨轩担任主持人，共同探讨上述问题。

　　惠民保产品是否值得买？

　　中国劳动和社会保障科学研究院医疗保险与护理保险研究室主任王宗凡认为，惠民保是值得买的，无论是商业保险还是政府的医疗保险都有一个很重要的功能就是去分散个人的不确定性的医疗风险。

　　在他看来，政府的医疗保障定位目前还属于基本适度保障，不能完全化解老百姓患重疾后的全部医疗费用风险，因此，当老百姓碰到大病时，还是需要为自己健康承担一份责任。

　　新浪健康保险研究院特约观察员严霄也赞同这一观点。她指出，惠民保是保险史上的一次革命。公开数据显示，中国大约有6亿人口月收入在1000以下，对于这部分人群，保险对他们来说不会在基本支出范围考虑之内，而保险从业者也更偏向于把产品卖给高净值人群，但低价的惠民保出来后就变得不一样了。

　　“从社会各界的反应来说，惠民保还是很得人心的，以前和别人提起保险，不少人是有抵触情绪的，但惠民保的形象却是截然不同的。” 严霄说。

　　惠民保有必要每年都涨价吗？

　　微博连麦活动中，主持人杨轩提问到，惠民保从2021年之后开始走向了分化，一种就是“加量不加价”，另外一种就是“加量也加价”，那么惠民保有必要每年都涨价吗？

　　“从老百姓角度上来说，最好是免费午餐，所有的医疗费用都能报销，自己不用花任何钱，这或许是老百姓最喜欢的。”王宗凡表示，参保人肯定希望惠民保不要涨价，但又希望它加量，并且增量部分恰好能满足于自身需求，这对运营方来说难度确实很大。

　　他指出，无论是政府还是保险机构，都希望惠民保能够更好惠及普通消费者。通过加量，增加一些新的需求，自然会推动更多人来参保，也会拉升整个参保率。对保险机构而言，参保率越高，风险可能就越小。从政府来讲也是如此，政府也希望在有大量结余的情况下，能够把结余部分惠及到老百姓。

　　“总而言之，惠民保想要稳定运行，一方面，不要变成一个发大财的产品；另外一方面，也要惠及到老百姓，在这个过程当中需寻找平衡，我们期待惠民保能够从满足老百姓需求的同时，也能可持续发展。” 王宗凡说。

　　对此，明德精算中国合伙人蒋冠军认为，从产品设计角度来看，消费者对于价格调整并不带有天然抵触。但保险行业从业人员需要想清楚的是，这种价格调整本身是否合理。

　　“对于普通消费者，我们的建议是，首先要想清楚自己的需求。是需要一个49元、59元的保障，还是需要100元的保障。一旦明确了预期，花了什么钱，就会有什么样的预期保障。” 蒋冠军说。

　　惠民保有哪些不足？

　　近几年来，不少地区的惠民保项目在可持续上出现了些问题。

　　“比如某些地区去年卖了200万人，今年还是卖200万人，但是今年和去年的200万人重合的人太少，也就说去年的参保人员流失了很多，其中的原因是因为产品设计或者是运营方面存在不足，才会导致续保率低。很多销售反馈，有很多客户买惠民保只是因便宜买了个热闹，也没想它对于自己的意义在哪。” 明亚保险经纪交叉销售部负责人刘存鑫表示。

　　刘存鑫指出，中高端医疗险很多都是0免赔，获赔概率高，客户会有体验感，未来他愿意持续购买，但是百万医疗在我们的体系内续保率之所以低，惠民保之所以更低的原因是他们没有赔付的体验感。

　　“因此，惠民保如果提供增值服务是可以提高客户粘性的。比如，加入视频医生问诊服务，让用户能感受到惠民保对他来说是有实际作用的，这种体验会让他明年可以续保，这样一来不但老客户进来了，新客户也来了，就会形成良性循环。” 刘存鑫说。