【新浪保险评测室】所有人都需要买定期寿险吗？

　　疫情当前，我国保险业积极采取行动，以捐资、捐险和扩展保险产品责任等方式助力打好抗“疫”狙击战。

　　在上篇文章《武汉肺炎疫情，哪些保险可以保？》中，我们详细介绍了各类保险产品对新冠肺炎的覆盖范畴。尽管新冠肺炎引发的治疗费用由国家兜底，还会有部分网友提出如下问题：如果有人感染了“新型冠状病毒肺炎”后不幸离世，这时候有什么保险可以赔付？

　　新浪保险评测室提示，若是感染“新型冠状病毒肺炎”不幸身故的话，可以通过定期寿险或是带有身故保额赔付的重疾险来理赔。

　　那么定期寿险具备什么样特征，为何可以赔付身故呢？

　　什么是定期寿险？

　　寿险，即人寿保险，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

　　和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

　　投保人在投保时，可以指定受益人，指定受益人需经过被保险人同意，并且在实际操作中，大多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女为受益人。

　　人寿保险分为两大类：保障型、投资型。保障型的普通寿险中，又分为三类：生存保险、死亡保险、两全保险。在死亡保险里，分为定期寿险和终身寿险。

　　其中，“定期寿险”是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则按照约定的保险金额给付保额，此种保险保费便宜，花少钱买保障；而终身寿险更多的功能则是资产传承，保费高昂。

　　寿险为什么不买终身

　　而是买定期的？

　　“普通家庭只考虑购买定期寿险，高净值家庭直接可以考虑购买终身寿险。”

　　这里要从普通家庭和高净值家庭，两类家庭群体来分析问题。首先要明确划分范围，流动资产至少过千万的称为高净值家庭，其余的都属于普通家庭。

　　普通家庭没有复杂的企业债务关系、不需要担心遗产税，也不需要通过终身寿险来精准传承，只需要把普通理财做好即可，存下来的钱直接可以给孩子。相对于市场上一般理财产品而言，终身寿险的整体收益率是不高的。

　　高净值家庭的属性很特殊，高净值家庭的流动资产完全可够孩子成人，而配置终身寿险可以帮助他们解决企业债务隔离问题、税务问题，考虑的重心已经不是收益率的范畴。

　　所以，定期寿险体现的是“家庭责任”；终身寿险体现的是“财富传承”。

　　投保“定期寿险”的注意事项有哪些？

　　1、谁更适合“定期寿险”

　　家庭的顶梁柱：传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任。

　　身负房贷群体：每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷需要有个保障。

　　新浪保险评测室提示，家中老人和小孩配置定期寿险意义不大，一般情况下他们没有很大的家庭责任。

　　2、怎样确定“定期寿险”的保额

　　定期寿险是为了减轻活着的人的经济压力，保额的确定有两种方法：

　　（1）未尽责任——根据对家庭的责任来评估保额（如下图）：

　　（2）收入身价法——未来至少10年的预期收入作为保额：

　　比如，某集团给一名员工的身故赔偿是90个月的工资，此法就是收入身价法。

　　新浪保险评测室温馨提示，如果保险期满，被保险人还健在，那么这部分保费就相当于消费了，不会返还。由于定期寿险的保费很低，相对于转移的风险，这部分保费还是值得支出的，当然还是以各自家庭情况为准。

责任编辑：张缘成