数十亿赔付风险牵长安、天安等三险企 风控形同虚设?

　　原标题：数十亿赔付风险牵扯长安、天安和安心

　　作者：陈思琦、曹驰

　　近日，保险业内频现保险公司因向P2P平台提供履约保证保险造成赔付支出过高的事件。

　　其中，长安责任保险由于担保的P2P平台违约，导致自身赔付增多，而天安财险与安心财险也由于合作方米缸金融出现违约而面临赔付问题。

　　《中国经营报》记者对此进行多方求证，保险公司的风控问题成为了各家观点中引发上述问题的主要原因，如何加强风控，以及履约保证保险到底该不该报P2P平台，成为了当前市场关注的重点。

　　长安责任一家赔付20亿

　　11月14日，长安责任延期了半个月发布了三季度偿付能力报告，其中核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率均下降至-41.5%，净利润负值扩大至-6.04亿元，净现金流为-3311万元，而其上季度净现金流只有-105万元。公司对此解释为公司目前存在流动性风险，即公司无法及时获得充足资金或无法及时以合理成本获得充足资金，以支付到期债务或履行其他支付义务的风险。

　　随后有媒体报道，长安责任在履约保证保险领域的赔款累计支出已经接近20亿元，未了的保险责任余额仍有22亿元，而长安责任已经在三季度末计提了4亿元的准备金。

　　11月27日，中债资信评估公司发布了对长安责任2016年资本补充债券的跟踪评级，其中指出，长安责任保证保险业务大量垫款，计提大额减值准备，追偿时间及金额具有较大不确定性，由于大量现金流出，公司出售大规模金融资产，投资规模恶化，流动性压力较大，决定将其主体信用等级由“A”下调为“A-”，并“列入信用观察名单”，将债项等级下调为“BBB+”。

　　无独有偶，12月3日，安心保险在其官方微博发出一则公告称，公司承保的米缸金融出现了违约风险，目前正在对部分与其保单进行理赔。由于公司承保的米缸金融资产仅占该平台资产的一小部分，因此部分客户错将安心保险与其他保险公司承保的保单混淆。

　　记者随即致电安心保险，其相关负责人称，除米缸金融外，公司还与其他类似平台有合作，但都为正常赔付，未出现类似问题。此外，理赔资料合格的投资人已经兑付或者部分兑付相关保单，目前该事件已进行专项处理，其他信息暂时无法告知，未来一周将与有关部门沟通，并已经聘请律师团队进行后续工作。

　　随后一周内，安心保险与米缸金融平台竟相互开始“踢皮球”，米缸金融对于安心保险逾期仍未完成理赔的情况表示不满，并发布相关公告，对安心保险提出的米缸金融提交的理赔申请表存在“涂改”情况、不符合规定的说法进行回应，称米缸金融表示自出现标的逾期以来，多次向其索要理赔申请表模板，未果之后只能通过修改其他保险公司的理赔申请表格式进行提交。

　　米缸金融方面还提到，平台发放的房抵标项目多数为其他保险公司承保，而由安心互联网保险承保的项目仅为少数，其他保险公司承保的项目在发生逾期的情况下，投资人均得到了妥善安排和赔付，仅有安心互联网保险反馈理赔材料不齐因此无法理赔。

　　在米缸金融主页中，记者发现合作公司还有天安财险。针对赔付问题，记者致电公司方面，截至目前尚未收到回复。

　　风控形同虚设？

　　从发生频率来看，近期是保险公司由于为P2P平台提供履约保证保险而造成大额给付的频发时间，为何在此之前该事件未有如此常发之势呢？著名经济学家宋清辉指出，实际上，这类事件早已有之，只不过在年底这个时刻集中爆发出来了而已。

　　履约保证保险实际是指保险公司向履约保证保险的受益人（即投资人）承诺，如果投保人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。通俗来说，就是为投资人风险进行了兜底，也为资金受理平台提供了一个基本保障。

　　目前，该险种应用范围已拓展至网贷行业，主要表现为：网贷平台为项目购买履约保险，经保险正式承保的项目，如借款人兑付逾期，保险公司将按照保单约定履行保险责任，投资人的利益将会得到充分保障。

　　除此之外，有贷款需求的企业也更愿意向有履约保证保险的贷款平台寻求担保贷款资金。首先，购买履约保证险（履约责任保险），企业必须提供抵押物，但贷款金额可以放大到抵押物评估值的3倍；第二，在担保贷款模式下，如企业贷款100万元，实际上只能拿到90万元，另外10万元用作保证金。而通过购买履约保证险（履约责任保险）贷款，企业不需缴纳贷款金额10%的保证金，从而降低融资成本；第三，保险保费比担保费率低。

　　从目前结果来看，P2P平台出现违约的概率较高，保险公司到底应不应该为P2P平台提供履约保证保险？记者询问多方人士，得到了两种不同的答案。

　　部分受访人士指出，P2P与高风险相伴，即使上保险风险仍然很高。事实上，P2P平台成立门槛很低，对贷款人的审核门槛也不高，根本无法保障投资人的收益和本金，投资风险指数很高。由此可见，P2P不适合上保险。

　　既然如此，保险公司又为何要对其承保，宋清辉再次表示，保险公司之所以承保，看重的无非是利益，但对风险评估不足的现象却时常发生。

　　而中央财经大学教授庹国柱等受访人士则认为，应该提供。从保险公司角度来讲，其为贷款机构提供“信用保证保险”是正当业务，是公司的经营策略，也是迎合市场需求。从网贷平台的角度来讲，为自己的产品项目购买履约保证保险是分散自身经营风险的较好手段，是明智的行为，理赔方面就按照签订的合同正常理赔。

　　而针对目前赔付事件频发的原因，多位业内人士表示，主要是保险公司为了追求发展速度，而忽视了风控这一重要环节。目前除了加强风控加以应对之外，别无他法。

责任编辑：张译文