存1个月享1年利率？周期付息产品被点名 北京农商行等行仍在卖

　　原标题：存1个月享1年利率？周期付息产品被点名，北京农商行等行仍在卖

　　存3个月、1个月甚至7天，都能享受1年定期利率，以此规则计息的“周期付息”产品节前被央行“点名”。

　　2月19日，贝壳财经记者咨询多家银行网点和客服获悉，招行、交行、中关村银行等已在近期叫停该类产品，不过蓝海银行、北京农商行、廊坊银行等部分银行仍有周期付息产品在售。

　　央行在2月8日发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中明确，“周期付息”产品与活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息等产品同属于“不规范存款创新产品”，要督促整改。

　　业内人士表示，周期付息产品被加强管理，对个人储户影响不大。银行成本上行压力有缓解，但在信用扩张放缓的大背景下，银行间分化会加大。

　　被视为靠档计息产品的“变形版”，周期付息产品节前被央行点名

　　“时间没到就给利息，对于银行来讲，这就是变相的高息揽储。”资深观察人士毕研广称。

　　央行在2月8日发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中明确，“周期付息”产品与活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息等产品同属于“不规范存款创新产品”，要督促整改。

　　何为“周期付息”产品？以蓝海银行的“蓝贝贝7天”产品为例，计息规则显示，每7天为一个付息周期，每存满一个周期，本周起按年化3.6%计息，并将利息自动兑付至认购账户，本金将自动续存到下一计息周期，最长续存期为5年，到期后本息自动转入认购账户，利息=本金金额*满期利率/360*满期天数。

　　一位国有银行员工给记者算了笔账。假设某用户购买了20万元1年期大额存单，年化利率为3.6%，每90天（即一个季度）付一次利息，看似只是把一年的720元利息平分四次给用户，但问题在于，一些银行的规定中，假设用户只存了7个月后就支取本金，前6个月仍能享受1年期固定利率，这与6个月定期存款利率和活期利率有较大不同。

　　央行还表示，这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率，且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。

　　不少受访人士将“周期付息”产品视为“靠档计息”产品的变形版，但是否为变形版，取决于提前支取时的计息规则。仍以蓝海银行周期付息产品“蓝贝贝7天”为例，提前支取时，如持有时间超过7天或7天的整数倍，超出天数将按活期利率计息，历史已派发利息不受影响。

　　但招行一款按月付息的大额存单说明书显示，如果提前支取，按支取日该行活期存款挂牌利率计息，对应的已支付定期利息将从提前支取本息中扣除。廊坊银行新春款大额存款产品说明书也显示，提前支取按活期利率0.35%计息。

　　有银行紧急下架周期付息产品，北京农商行等部分银行仍在售

　　据记者了解，不少银行已经下架了周期付息存款产品。

　　“我们从昨天（2月18日）开始停售周期付息的大额存单，后期可能再上，具体有没有要等通知。”2月19日，贝壳财经记者在招行官网看到仍有按月付息的大额存单产品信息，不过一位客户经理称昨天已停售。

　　2月以来下架周期付息存款产品的不止招行一家。2月4日，民营银行中关村银行官网公告称，该行“享存”系列产品于2月4日21时停售。该行客服表示，“享存”系列产品就是周期付息模式。

　　交行客服人员也表示，为落实央行加强存款管理会议的有关要求，总行自2月6日起关闭销售按月付息型“惠享存”月享版产品，目前已经没有按月付息型的大额存单在售。

　　工行、农行网点员工称，按月付息的大额存单此前已下架，但也很少，现在都是利随本清。

　　不过，也有一些银行按月付息型存款产品仍在售。

　　2月19日，记者电话咨询了北京农商行两家网点，多位员工表示，按月付息的大额存单在售，有1年和2年期，30万元起存。

　　廊坊银行官网也有多款在售的周期付息大额存单。一位客户经理称，该网点在售的新春款3年期大额存单，20万元起存，到期付息利率为4.26%，按年付息利率为4.1%。

　　民营银行蓝海银行App显示，该行有三款周期付息产品，名为“蓝贝贝”，存期5年，派息周期包括180天、90天、7天，50元起存，根据派息周期长短，相关产品存款利率在3.6%至4.3%不等。

　　虽然蓝海银行App上显示三款产品均为“售罄”状态，但客服人员称并非下架，每天0点更新当天额度，想买的话需要0点登录手机银行。记者表示有部分银行已不再销售周期付息产品，是否（行业）已全面下架，该客服人员回应称“不是”。

　　央行近年持续整治不规范存款创新产品，对个人储户无影响

　　事实上，近年央行持续在整治不规范存款创新产品。

　　2019年12月，央行组织利率自律机制就发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品；去年3月央行下发通知，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定；今年2月4日央行召开加强存款管理工作电视电话会议，强调继续加强对不规范存款创新产品的监测管理。

　　不规范创新产品的“代表”，结构性存款、靠档计息产品等已先后被整顿。北京银保监局局长李明肖此前接受贝壳财经记者采访时表示，结构性存款业务领域出现的一些乱象扰乱了市场秩序，违背公平竞争原则，如果置之不理，任由少数机构不当揽存，就会使更多商业银行面临存款压力和成本压力。

　　中泰证券认为，在监管一系列动作下，银行成本上行压力有缓解，但在信用扩张放缓的大背景下，银行间分化加大，量的压力大于价的压力。有业内人士建议，相关机构应努力加强产品设计与投研水平以推出替代产品，同时应加强后续的客户服务，与客户加深互动交流，加强品牌建设和舆情管理。

　　周期付息产品被加强管理，对个人储户有何影响？多位受访人士称，产品到期储户自然获得收益，因此受影响不大。交行、中关村银行下架周期付息产品的同时也表示，此前已认购产品的储户不受影响。

　　新京报贝壳财经记者 程维妙

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责任编辑：潘翘楚