银行房地产贷款“红线”划定 占比最高不能超40%
作者: 段思宇
[ 六大国有大行和国家开发银行为第一档,房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限分别为40%和32.5%,在5档中最高。 ]
涉房类贷款占比有了明确限制。
2020年12月31日,央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称《通知》),明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。
光大银行(3.790, 0.00, 0.00%)金融市场部分析师周茂华对第一财经记者表示,房地产贷款集中度管理制度的设置主要是针对银行投向房地产的借贷设置“安全边界”,避免信贷资源流入房地产进而增加金融体系脆弱性,引导金融机构优化资产负债,让更多资源流入实体经济薄弱环节和战略新兴产业,促进房地产行业健康发展。
具体而言,根据银行的资产规模、机构类型等因素,房地产贷款集中度管理制度共分为5大档,每档设置了房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。其中,六大国有大行和国家开发银行为第一档,两个上限分别为40%和32.5%,在5档中最高。
五档两上限,最高上限为40%
所谓房地产贷款集中度管理制度,主要是指在我国境内设立的中资法人银行业金融机构,其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足央行、银保监会确定的管理要求,即不得高于央行、银保监会确定的相应上限。
央行、银保监会在答记者问时表示,研究制定房地产贷款集中度管理制度,主要是为提高金融体系韧性和稳健性,促进房地产市场平稳健康发展。同时,推动金融供给侧结构性改革,强化银行业金融机构内在约束,优化信贷结构,支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、三农等薄弱环节融资,推动金融、房地产同实体经济均衡发展。
事实上,此前为做好房地产金融管理,央行等部门就积极探索创新宏观审慎工具,从供给和需求两侧入手,建立了首付比动态调整机制,还试点了房企融资新规“三道红线”,助力房地产市场趋向平稳健康发展。
然而,尽管我国房地产金融管理取得了明显成效,资金过度流向房地产明显改观,但银行业房地产贷款敞口仍然较大。中国社科院财经战略研究院研究员倪鹏飞在署名文章中表示,银行资产质量易受房地产价格波动冲击,是需要密切关注的潜在风险点,同时银行对房地产信贷的偏好仍较强,也需要通过制度设计予以约束。因此,建立房地产贷款集中度管理制度,对银行房地产贷款余额占比提出上限要求,具有很强的现实意义。
在倪鹏飞看来,房地产贷款集中度管理制度也是我国宏观审慎政策的重要实践。目前,针对房地产金融的宏观审慎工具主要有两类:一是供给侧工具,即约束金融机构的信贷投放,如房地产信贷集中度、房地产资产的风险权重调整、行业资本金要求等;二是需求侧工具,即抑制购房人的信贷需求,如债务收入比(DSTI)、贷款收入比(LTI)等。
此次房地产贷款集中度管理制度的设置则是从供给侧对涉房类融资进行了限制,监管根据金融机构的资产规模、机构类型等因素,分档设定了房地产贷款集中度管理要求。具体来看,共分为5大档,每档设置了房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。
其中,工商银行(6.910, -0.02, -0.29%)、建设银行(8.560, -0.02, -0.23%)、农业银行(5.160, 0.00, 0.00%)、中国银行(5.430, 0.00, 0.00%)(维权)、国家开发银行、交通银行(7.260, 0.00, 0.00%)、中国邮政储蓄银行为第一档,房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分别为40%和32.5%,在5档中最高;其次是招商银行(42.240, -0.14, -0.33%)、农业发展银行、浦发银行(10.260, 0.02, 0.20%)、中信银行(6.880, 0.19, 2.84%)、兴业银行(20.900, -0.02, -0.10%)、上海银行(9.430, -0.02, -0.21%)等17家中型银行,为第二档,两个上限分别为27.5%和20%。
第三档则为中资小型银行和非县域农合机构,主要包括城商行、民营银行、大中城市和城区农合机构等,两个上限分别为22.5%和17.5%;第四档为县域农合机构,两个上限分别为17.5%和12.5%;最后一档为村镇银行,两个上限分别为12.5%和7.5%。
天风证券(4.700, -0.02, -0.42%)银行业首席分析师廖志明对记者表示,从占比限制上看,房地产信贷集中度政策将利好大行,目前大行房地产贷款占比均未达到该上限。从各档银行整体来看,房地产贷款占比上限压力不大,且政策设有较长的过渡期,对2021年房地产信贷融资影响中性,预计2021年全口径房地产贷款增量将达6万多亿元。
差异化管理,设置2至4年过渡期
值得一提的是,在设置房地产贷款集中度管理要求时,监管层并未采取“一刀切”方式,而是差异化管理。《通知》表示,为体现区域差异,确定地方法人银行业金融机构的房地产贷款集中度管理要求时,有适度的弹性,同时,管理制度还设置了过渡期,以保证政策的平稳实施,促进房地产市场和金融市场平稳健康发展。
具体要求为,2020年12月末,银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求,超出2个百分点以内的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年;超出2个百分点及以上的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整过渡期分别设置。
周茂华对记者说,这种差异化管理充分考虑了金融机构资产体量、机构类型、存量房地产贷款等因素,也综合考量了我国国情、市场业务现状、机构承受力等,进一步确保房地产和金融体系稳定运行。
至于建立房地产贷款集中度管理制度对房地产市场会产生的影响,央行、银保监会在答记者问时表示,总体而言,建立房地产贷款集中度管理制度,有利于市场主体形成稳定的政策预期,有利于房地产市场平稳健康可持续发展。
据了解,2019年以来,央行、银保监会已就房地产贷款集中度管理制度开展了广泛调研,与金融机构进行了充分的沟通,相关指标设定充分考虑了银行业金融机构实际情况,并采取了分类分档、差别化过渡期、区域调节机制等多种机制安排。
“目前,大部分银行业金融机构符合管理要求,央行、银保监会将要求其稳健开展房地产贷款相关业务,保持房地产贷款占比及个人住房贷款占比基本稳定。”央行、银保监会相关负责人称。
对于超出管理要求的银行业金融机构,监管将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模,确保调整节奏相对平稳、调整工作稳妥有序推进,个别调降压力较大的银行,通过延长过渡期等方式差异化处理,确保政策平稳实施。
此外,对于近期市场颇为关注的住房租赁有关贷款是否纳入监管,《通知》称,为支持大力发展住房租赁市场,住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算。目前,央行正会同相关部门研究制定住房租赁金融业务有关意见,并建立相应统计制度。
同时,为配合资管新规的实施,资管新规过渡期内(至2021年底)回表的房地产贷款不纳入统计范围。
责任编辑:张文


关注公众号查看全文
公司资本论
连接每日热点,
点评股市众生相
微信公众号
扫一扫 关注我
APP专享直播
热门推荐
雷军超钟睒睒登顶中国首富,身家近4400亿元 收起雷军超钟睒睒登顶中国首富,身家近4400亿元
- 2025年02月27日
- 03:40
- APP专享
- 扒圈小记
9,883
微博:为避免体育极端饭圈行为波及到运动员,解散相关运动员超话
- 2025年02月27日
- 15:01
- APP专享
- 扒圈小记
7,661
普京:俄美已准备好重新建立合作关系
- 2025年02月27日
- 12:48
- APP专享
- 北京时间
3,424

24小时滚动播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码关注(sinafinance)
投资研报 扫码订阅
股市直播
-
宋谈股经今天 03:55:29
上午A股数据统计!【更多独家重磅股市观点请点击】 -
徐小明今天 03:35:34
【盘中直播】下午见 -
趋势领涨今天 03:35:16
=加入潜伏擒牛VIP,享四大顶级服务=【1】购买VIP自动加入私密小直播间!【2】每周3-5只超短金股调入调出服务,适合实时看盘的投资者!【3】每周一份高端内部绝密文章:包含近期布局、热点版块、指数预判!【4】每月2~3只高端中线金股服务!(VIP超短、中线个股均有涉足,让上班族也能跟上VIP节奏!)现月课7.5折,1288元!季课6.9折,3558元,续费季度更划算!新朋友可先月课体验!点网址,直接买,订购地址:【更多独家重磅股市观点请点击】【更多独家重磅股市观点请点击】 -
北京红竹今天 03:33:47
收摊,下午见 -
北京红竹今天 03:33:42
3、1.12万亿上午的成交额还是正常的,有买也有卖。上涨1003家,下跌4294家,涨停50家,跌停12家。每当市场跌停超过12家,交易气氛就已经很差了。是真狼来了,还是下午继续V起来,又演绎出狼来的故事,下午就清楚了。但仓位策略不变。 -
北京红竹今天 03:33:38
2、个股逻辑无效当大盘给你大面的时候,或者单边下跌的时候,个股所谓的逻辑都无效。这一点要谨记,如果只在乎个股的逻辑,而忽略大盘的重要性,这是非常危险的。扛单,大亏一般都是这么来的。人形机器人(sz300024)大方向依然没问题,但小级别2个中枢上涨,并且三买都已经形成了。下午也是一样,如果跌破防守线,调整一波也是很健康的,不调整才不健康。这个调整风险已经说过很多次了,今天估计会跌破。DS离防守线也很近,几乎和大盘一样,如果下午某一个指数跌破防守线,那么其他指数估计也差不多了。特别是恒生科技指数跌破,它就是先行者。 -
北京红竹今天 03:33:35
1、豆角焖面看上午这走势,中午的午饭决定吃豆角焖面,必须应个景。我的自选股只有一只红的,其他全部绿油油的。几次狼来的故事,今天这狼是不是真来,还要看下午,目前离防守线最近的是恒生科技指数,科创50,沪指还有点远。前几天都是上午大跌下午V起来,让大家慢慢养成习惯,这招数已经用过不止一次了。但次次都好事。再重复下防守线的点位吧。恒生科技指数5537点。科创50的点位在1079点。沪指的点位在3337点。没破之前,已经建议大家把仓位降低半仓左右,如果跌破防守线,那么就把仓位降低至3成仓位左右。空仓还没必要。毕竟成交额健康,而且大级别向上也没结束呢。等日线一笔出现之后再增加仓位。 -
宋谈股经今天 03:33:26
2月28日午间收评:创业板指半日跌超2%,机器人(sz300024)、算力概念股集体下挫1、市场早间震荡调整,创业板指跌逾2%。油气股逆势走强,潜能恒信(sz300191)、准油股份(sz002207)涨停。白酒股迎来反弹,岩石股份(sh600696)、海南椰岛(sh600238)涨停。下跌方面,机器人(sz300024)概念股全线调整,中大力德(sz002896)、捷昌驱动(sh603583)、兆威机电(sz003021)等多股跌停;算力概念股走低,云从科技(sh688327)、弘信电子(sz300657)、铜牛信息(sz300895)跌超10%。个股跌多涨少,沪深京三市超4300股飘绿,上午半天成交1.15万亿。午间收盘沪指跌0.88%,深成指跌1.37%,创业板跌2.07%。2、板块概念方面,油气、白酒、电力、次新股等板块领涨;机器人(sz300024)、国资云、算力、CPO等板块领跌; 3、两市共865只个股上涨,48只个股涨停;4173只个股下跌,12只个股跌停;16只股票炸板,炸板率31%。 -
数字江恩今天 03:32:58
早上说过了,3400不会靠大力出奇迹去站上,只能上下反复震荡才能站上。但今天上午并未冲高,3388直接低开回踩,还跌破了昨日最低点3353。这里不说明什么,也没有持续下跌,只是3316-3386的震荡继续。今天上午的下跌速度不可持续,慢慢震荡,缓慢回踩,震荡区间不变 -
冯矿伟今天 03:32:23
冯矿伟:消化背离本周一形成的60分钟、90分钟、半日线背离,到目前为止,依然没有消化完全,背离后有时间任务、空间任务、指标任务,时间是25到30倍,空间是回踩趋势,指标是MACD的DIF回归0轴,目前三个任务都还没有完成。