股市瞬息万变,投资难以决策?来#A股参谋部#超话聊一聊,[点击进入超话]
金融借款合同纠纷首次适用《民法典》 警惕“利率幻觉”
作者: 齐琦 邹臻杰
[ 贷款机构在贷款合同中负有明确披露实际利率的义务,因贷款机构未披露实际利率而收取的超过合同约定利率的部分利息应予返还。 ]
1月4日,上海金融法院首次适用《民法典》二审审结一起金融借款合同纠纷案,判决贷款机构在贷款合同中负有明确披露实际利率的义务,因贷款机构未披露实际利率而收取的超过合同约定利率的部分利息应予返还。
2021年1月1日,《民法典》正式施行。《民法典》第四百九十六条规定格式条款提供者应当采取合理方式提示对方注意与其有重大利害关系的条款,并明确未履行该义务时的法律后果。因此,贷款人在与借款人尤其是金融消费者订立借款合同时,应当采用通俗易懂的方式明确告知实际利率,或者明确告知能够反映实际利率的利息计算方式。
上海金融法院审判团队负责人沈竹莺分析称,案件判决对规范贷款业务,促进金融机构落实金融服务实体经济政策要求具有积极作用。
据介绍,上述案件中,田某、周某和中原信托于2017年9月签订了《贷款合同》,约定田某、周某向中原信托借款600万元,贷款期限8年。贷款利率具体以《还款计划表》为准,平均年利率为11.88%。还款方式为分次还款,《还款计划表》载明每月还款本息额和剩余本金额。
根据合同约定,田某、周某按期归还了15期本息。随后,田某、周某提前还款,实际支付本息740余万元。田某、周某认为实际利率高达20.94%,远高于合同约定的11.88%,且中原信托在借款合同履行过程中从未披露过实际利率,遂向法院提起诉讼,要求中原信托退还多收的利息88万余元以及占用该资金的利息损失。
一审法院经审理认为,《还款计划表》列明每一期还款的本息合计金额及剩余本金,亦由借款人签字确认,故不存在隐瞒利率的事实,判决驳回田某、周某的诉讼请求。
田某、周某不服一审判决,向上海金融法院提起上诉,请求撤销一审判决,依法改判支持其一审诉讼请求。
上海金融法院经审理认为,贷款人应当明确披露实际利率。首先,根据借款合同的法律定义,支付利息是借款人的主要义务,因此利率是借款合同的核心要素,关系到借款人的根本利益。在将竞争机制引入贷款业务,贷款利率市场化的大背景下,贷款人应为其提供的贷款产品“明码标价”。其次,只有实际利率才如实反映用资成本。在本金逐渐减少的情况下,始终以初始本金为基数计算的表面利率必然低于实际利率,并不能反映借款人的实际用资成本。再次,明确披露实际利率是确保借款合同平等缔约,保护金融消费者权益的必然要求。实际利率是普通金融消费者所理解的利率,但普通民众难以具备计算实际利率的能力。基于民法公平、诚信原则,要求贷款人披露实际利率是确保双方当事人基于对称信息,自愿作出符合内心真意之意思表示的需要。
依据《民法典》关于格式条款告知等规定,案件中,《还款计划表》仅载明每期还款本息额和剩余本金额,既未载明实际利率,也未载明利息总额或其计算方式。借款人主张以11.88%为利率,以剩余本金为基数计算利息,符合一般理性人的通常理解,也符合交易习惯和诚信原则,应予支持。
上海金融法院作出终审判决,撤销原审判决,改判中原信托返还田某、周某多收取的利息84万余元。
近年来,我国零售贷款业务快速增长,贷款渗透率显著提升,2019年仅消费贷款规模即超过13万亿元。
沈竹莺分析,实践中一些贷款机构利用其与借款人在专业知识上的不对称,通过只展示较低的日利率或月利率,掩盖较高的年利率;只展示较低的表面利率,或每期支付的利息或费用,掩盖较高的实际利率;以服务费等名目收取砍头息等方式,给金融消费者带来“利率幻觉”。
2013年修订的《消费者权益保护法》将金融服务纳入消费者权益保护,并要求经营者对格式条款中与消费者有重大利害关系的内容进行提示和说明。
据沈竹莺介绍,《民法典》第四百九十六条在沿袭《合同法》第三十九条的基础上,吸收借鉴《消费者权益保护法》《合同法》司法解释的相关规定,将格式条款提供方的提示说明义务扩大到“与对方有重大利害关系的条款”,进一步明确未履行该义务时的法律后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第九条规定:“民法典施行前订立的合同,提供格式条款一方未履行提示或者说明义务,涉及格式条款效力认定的,适用民法典第四百九十六条的规定。”故该条款对《民法典》施行前订立的合同具有溯及适用效力。
责任编辑:李桐


APP专享直播
热门推荐
女子吐槽银行8个窗口6个不营业,银行:领导就给这些人,都上岗了 收起女子吐槽银行8个窗口6个不营业,银行:领导就给这些人,都上岗了
- 2025年02月20日
- 01:45
- APP专享
- 扒圈小记
15,899
网传“河北邢台一局长酒后砸店伤人”,官方通报:停职,纪委监委立案调查
- 2025年02月20日
- 01:47
- APP专享
- 扒圈小记
4,799
特朗普称期待中方领导人访问美国,外交部回应
- 2025年02月20日
- 07:51
- APP专享
- 北京时间
4,225

24小时滚动播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码关注(sinafinance)
投资研报 扫码订阅
股市直播
-
趋势领涨今天 12:17:41
普元信息(sh688118)公告称,由于工作人员疏忽,现对《关于部分董事、高级管理人员减持股份计划公告》进行更正。更正后,杨玉宝拟减持数量不超过66万股,占公司总股本的比例不超过0.70%;王克强拟减持数量不超过19万股,占公司总股本的比例不超过0.20%。减持期间为2025年3月17日至2025年6月16日。小财注:此前公告公司控股股东刘亚东拟减持不超过1.54%股份事项,在更正公告中删除。 -
趋势领涨今天 11:18:53
=加入潜伏擒牛VIP,享四大顶级服务=【1】购买VIP自动加入私密小直播间!【2】每周3-5只超短金股调入调出服务,适合实时看盘的投资者!【3】每周一份高端内部绝密文章:包含近期布局、热点版块、指数预判!【4】每月2~3只高端中线金股服务!(VIP超短、中线个股均有涉足,让上班族也能跟上VIP节奏!)现月课7.5折,1288元!季课6.9折,3558元,续费季度更划算!新朋友可先月课体验!点网址,直接买,订购地址:【更多独家重磅股市观点请点击】【更多独家重磅股市观点请点击】 -
趋势领涨今天 10:20:55
【2连板云中马(sh603130):目前公司在中玺新材料(安徽)有限公司参股比例较小 对公司业绩不产生重大影响】财联社2月20日电,云中马(sh603130)发布股票交易异常波动公告,公司关注到近期市场对于人形机器人(sz300024)相关概念的关注度较高,部分机构将公司列为机器人(sz300024)概念标的。公司就相关事项澄清说明如下:公司在2024年半年度报告中就对外投资的中玺新材料(安徽)有限公司的情况进行了披露。目前公司在中玺新材料(安徽)有限公司认缴的注册资本为1571.4848万元,对应的持股比例为8.1491%,参股比例较小,对公司业绩不产生重大影响。 -
趋势领涨今天 10:18:52
【2连板云中马(sh603130):目前公司在中玺新材料(安徽)有限公司参股比例较小 对公司业绩不产生重大影响】云中马(sh603130)发布股票交易异常波动公告,公司关注到近期市场对于人形机器人(sz300024)相关概念的关注度较高,部分机构将公司列为机器人(sz300024)概念标的。公司就相关事项澄清说明如下:公司在2024年半年度报告中就对外投资的中玺新材料(安徽)有限公司的情况进行了披露。目前公司在中玺新材料(安徽)有限公司认缴的注册资本为1571.4848万元,对应的持股比例为8.1491%,参股比例较小,对公司业绩不产生重大影响。 -
数字江恩今天 09:34:22
这里只是宽幅震荡,涨跌都没有持续性。明日关注红线,如果跌破则回踩看机会,如果不跌破则再冲高,那么高位板块且近几天持续冲高的,就要注意短线风险。 -
数字江恩今天 09:34:17
明日关注图上的白色震荡轮回线第一个低点对应红色水平线,只要这条线不跌破,明天还会向着3366冲锋一下,也或者略微突破。可以明确的是,3366已经是结构结束点位,哪怕略微新高,也属于震荡高点,没有持续性。 -
数字江恩今天 09:34:06
今天看1分钟图即可。大盘周二下跌到3314点,周三上涨反包,而今天周四没有再继续下跌,而是维持窄幅震荡,从节奏上就隐含了再次冲高3366的可能,个股涨跌比也支持这个结论。【更多独家重磅股市观点请点击】 -
数字江恩今天 09:33:57
盘中ai医疗,消费电子和人形机器人(sz300024)上涨领先,而之前的云概念和农林牧渔则继续调整。 -
数字江恩今天 09:33:33
A股两市今日成交6701 + 10865 = 17566 亿人民币,相比昨日轻微放量约350亿。大盘今天全天窄幅震荡,没有超过20个点震幅,收跌不到1个点。个股方面,则是近2/3的个股收红上涨,忽视了指数的波动。 -
数字江恩今天 09:33:29
涨跌皆不持续