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倒计时！LPR是啥？到底转不转？是强制转吗？房贷利率转换重点提示
来源：金融时报
存量房贷利率需要“换锚”，最迟于2020年8月31日之前完成。六大行均已发布相关公告，对于符合转换条件但尚未办理转换的，明确了批量转换LPR的规则。目前，转换进入倒计时阶段，很多小伙伴还是没想好怎么选。LPR是啥？到底转不转？是强制转吗？一起来再看一次这些要点！
先来看一个视频，解决你的大部分疑惑！
5分钟看懂存量浮动利率贷款定价基准转换↓↓↓
来看第一个问题——
LPR是啥？为啥要转？对房贷有啥影响吗？
贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，LPR）是由包括大中小银行在内的18家银行根据本行对最优质客户贷款利率，按公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并于每月20日公布的基础性贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR贷款定价。与基准利率相比，LPR更加市场化。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
为什么要将存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR？
因为相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。为保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处，人民银行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。
对房贷有啥影响吗？
当然，会影响您的房贷月供利息。目前仍没未转换的赵女士向《金融时报》记者表示称，从3月份收到银行通知后就开始关注相关政策，一直没转就是因为想留多点时间了解LPR走向。“顾虑最多的还是到底哪种方式会节约利息，毕竟只有一次机会，改了之后就不能变了。” 赵女士说。
再看第二个问题——
我现在有房贷，需要参与此次转换吗？
还有第三个问题——
到底转不转？哪种更实惠？是强制转换吗？
两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于您自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果您认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
怎么计算？
请看这篇详情贴：房贷打折or上浮的，利率转换后怎么算？请看一览表
会强制转吗？当然可以不转。
银行的公告已经明确提示，如果客户不接受银行的批量转换规则，可于各行确定的批量转换日期前，通过多种渠道进行自主转换。值得关注的是，即便批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，也可于2020年12月31日前联系原贷款业务办理机构协商处理。
最后一个问题——
我不会判断，专家怎么看？别人转了吗？
其实，房贷利率转成挂钩LPR还是固定利率，与现在的利率是多少无关。只需要判断一件事情：未来利率走势是上升还是下降。如果判断是上升，那么就转成固定利率，如果判断是下降，就转成挂钩LPR。
中国民生银行首席研究员 温彬表示：LPR（贷款市场报价利率）今年以来还是下行趋势，已经下降了15个基点，对于一些之前贷款利率成本比较高，剩余期限不长，选择LPR利率的话，很快就可以享受到LPR利率下降，月供减少。过去贷款利率比较低，折扣比较大的话，你的贷款剩余还款期限比较长，这种情况选择固定利率，反而可以锁定月供成本。
业内专家分析，从短期来看，虽然近3个月来LPR报价均保持不变，但总体来看有一定降息幅度。从LPR机制推出以来，5年期以上LPR利率已累计下降了20个基点，从4.85%降到了4.65%。
目前看，比较适合转成挂钩LPR。理由有以下四点：
第一，判断长期利率走势上行还是下行，确实很难，不确定性太大。但中短期利率下行基本上是有共识的。落袋为安，先把这几年的优惠享受到再说。
第二，房贷每个月都在还本金。即使几年后利率上行，但本金逐步减少了，利率上行带来的损失其实比预期要低。10前的2000元，与现在的2000元一样吗？
第三，无论是自住还是投资，这房子能持有几年？可能平均不会超过十年吧，将来无论是换房还是卖掉，房贷必须要归还。所以，并不需要考虑太长期限的利率走势。
第四，如果真出现了与预期不一样的利率大幅上升走势，还有个解决办法，就是提前还贷。事实上，很多人会提前还款。
从实际情况看，第三方机构融360统计数据显示，2020年以来，房贷利率持续下调，已连续下降7个月。7月份全国首套房贷款平均利率为5.26%，环比下降2个基点；二套房贷款平均利率为5.58%，环比下降2个基点。36座城市的房贷利率平均水平，较2019年底降幅超过15个基点，与5年期以上LPR下行幅度基本一致。
而从中长期来看，LPR未来走势又会如何？中国民生银行首席研究员温彬对此认为，中长期LPR走势受到经济形势、通胀水平、就业情况、国际收支状况等多因素影响，目前难以预测。
责任编辑：陈鑫
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