建行李晓芳： 数据化是发展普惠金融核心的驱动力

　　新浪财经讯 11月21日消息，由《金融理财》杂志社、易趣财经、数金观察主办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会21日在京举行。本届峰会以“重塑与共赢”为主题，中国建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳出席活动并发表讲话。

　　李晓芳建议，跨行业、跨地区、跨部门的数据需要连接起来，同时数据也需要标准化，并要注重数据的安全性。数据是中性的，不能万能的，科技赋能必须尊重金融规律，遵循金融逻辑。”

　　普惠金融的相关实践与探索

　　首先，李晓芳分享了建行在数字普惠金融方面的一些实践与探索。她表示，普惠金融客户，就是指小微、双创、涉农、扶贫以及一些社会弱势群体，他们代表的是50%的税收，60%的GDP，70%的发明专利，80%的全国就业，90%的客户。90%的客户其实都是小微客户，所以普惠金融关系到国计民生。再看容量，数据非常可观，小微企业在市场上有三千万，个体工商户有七千万。另外值得关注的农户有2个亿，这是普惠金融关注的客户，还有一些贫困户、双创客户以及弱势群体。”

　　那么，有这样的客群，普惠金融的市场格局又是什么样的呢？中国银保监会最新公布的一些数据显示，到目前为止，在普惠金融方面，整个中国银行业金融机构普惠贷款余额是36万亿，普惠型小微企业贷款余额有11万亿，大概的格局是6家大银行超过3万亿，12家股份制银行有2万亿，农商行是4万亿，城商行1.5万亿。有一个说法认为，大银行进入这个领域之后，抢了中小银行的客户，这一点李晓芳并不认同，“这个市场不是供给太多，而是供给太少。大行进入之后，每年一万亿资金进来，资金成本下降，这才是真正解决融资难、融资贵。”

　　小微企业融资难、融资贵是世界性的难题，痛点难点一是风控难，二是成本高，三是手续繁，传统的小微贷款比照大中型客户的手续一点都不少，与贷款几十万、几百万的客户所提供的材料差不多。

　　数据化是发展普惠金融核心的驱动力

　　相比于腾讯和阿里巴巴，商业银行才是大数据公司，客户会拿更多的资产在淘宝双十一的时候买东西，还是更多把资产放在银行？银行才是最安全、最真实、最长情的。

　　用数字化来解决普惠金融的难题，都有哪些特点呢？首先是覆盖广泛化、客户群体的大众化，这是普字。惠是成本低廉化，线上化、数据化、互联网化使交易成本在下降。同时这件事情要有情怀、有能力，更重要的是要可持续。所以风控一定也要数据化，运用移动化、互联网手段和思维，数据驱动做好风控。

　　可以看到，大数据与互联网结合之后，改变了整个行业的模式，也解决了成本比较高，收益不足、效率与安全的问题。原来银行不敢在线上放款那么快，因为缺信息、缺信用，现在用大数据了解借款人的征信以及更多的数据，从而运用用户授权后的数据来确定放款的额度，就解决了这样的难题。所以数据化是发展普惠金融核心的驱动力，同时也是有赖于互联网的生态。

　　李晓芳还介绍了建行普惠金融的解决方案，分为六部分，首先是是全行战略、顶层设计。建行自2018年5月便提出普惠金融作为全行的三大战略之一；第二，科技属性，数据经营。第三，互联网思维，平台生态经营；第四，五化、三一建行模式，第五，大普惠、新普惠，同时开启第二曲线。

　　建行的三大战略包括住房租赁、普惠金融、金融科技。住房租赁解决的是安居，普惠金融是乐业，双轮驱动是靠科技来支撑。第二是建行的生态和数据。连接内外部数据，精准客户画像，创新丰富产品体系，小微快贷、裕农快贷等等。

　　李晓芳在会上介绍了“惠懂你”APP，一款专门服务小微企业融资的掌上APP，运用了生物认证连接内外部数据可以精准测额，只要输入正确的工商信息，便可以测到可能贷到多少额度，可以推荐给有需要的朋友，还可以测算抵押的额度，只要告诉房子位置在哪儿，大概的价值就可以测出来。五化三一建行模式，五化指的是25个字，批量化获客也是大数据获客，精准化画像，自动化审批，智能化风控，综合化服务。由于有更多的数据，客户的画像会越来越真。精准化画像，根据数据不用人工审批，自动化做出来，这些试验可以在“惠懂你”APP上获得真实体验。自动化风控，包括线上全流程、反欺诈。“我们对外承诺材料齐全可以做到一分钟融资，一站式服务，一价式收费。价格在APP上没有中间商赚取差价，所以是一价式收费。”李晓芳详细解释道。

　　科技赋能须尊重金融规律、遵循金融逻辑

　　大普惠、新普惠都是普惠这个板块，很多创新创业小企业需求很多，但是针对它各方面的产品，需要各方面的资源形成合力，包括专利、评估、转让。另外，李晓芳也希望线上线下结合，内外生态连接，还有数据可以运用得更加广泛。

　　建行董事长田国立提到，接下来开启第二曲线，也就是给社会赋能。都说银行发展比较好，但是都是社会的资源，现在也是反哺社会。建行现在有劳动者港湾，渴了可以喝水，饭凉了可以热一下，累了可以歇歇脚。就是为了营造一个氛围，让社会更和谐，让金融更有温度。

　　总之，一年多时间，建行普惠金融战略实施以来，整体的效果是非常好的。关于未来的探索，李晓芳提到了三点思考：

　　第一，打通跨行业、跨部门数据融合应用通道，破除不同金融业态数据壁垒，化解信息孤岛，打通信息烟囱；

　　第二，数据标准化。真正做业务的时候会发现，很多数据有可能连上来，但是匹配不起来，建议制定数据融合应用标准规范；

　　第三，数据保护的问题，切实保障个人隐私、商业秘密和敏感数据，推进数据保护。所以数据是中性的，不能万能的。科技赋能必须尊重金融规律，遵循金融逻辑。

　　最后，李晓芳希望数字运用普惠能够助力小微企业成长，普惠金融源远流长，也希望数字普惠金融明天能够更加光明。

责任编辑：张缘成