杨再平：金融科技是做好普惠金融的利器

　　新浪财经讯 11月19日消息，由《21世纪经济报道》主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”在北京召开，本届年会以“共建金融新秩序”为主题。中国金融学会副秘书长、亚洲金融合作协会原秘书长杨再平出席活动并演讲。

中国金融学会副秘书长、亚洲金融合作协会原秘书长杨再平

　　谈及如何做好普惠金融，杨再平认为，工欲善其事，必先利其器。要做好金融一定要有技术，而金融的技术归根到底是信息技术。因为金融做的是跨时空的交易，这充满不确定性。要将不确定性背后的风险降到最低，就需要拥有更多的信息。要做好普惠金融，光凭热情是不行的，一定要运用高科技，金融科技就是做好普惠金融的利器。

　　以下为现场发言实录：

　　杨再平：各位下午好！因为接到这个邀请比较仓促，所以没来得及准备PPT。但这个话题却是我感兴趣的，我也很认真地考虑了这个话题。我们知道普惠金融这些年来在金融界乃至全社会可以说已经成了天天讲月月讲年年讲的一个话题。普惠金融可以说是举世关注，举国关注，或者说举世重视，举国重视。最早2005年联合国就对普惠金融有一个界定，刚才主持人介绍了我们国家2015年出台2016到2020国家普惠金融发展的规划，普惠金融发展上升为国家战略，这说明我们国家是高度重视普惠金融的。

　　为什么普惠金融如此重要呢？2013年诺贝尔获得者希勒写过一本书，叫《金融与美好社会》，有一个说法，叫做“金融之美在于惠其社会大众”，简单说就是金融之美在于普惠。这是因为用金融的方式来支持弱势或边缘化群体，让他们改变自己的命运。这跟慈善财政支持不一样，其要义几授人以鱼不如授人以渔，就是我给你鱼，不如教会你捕鱼的方法。因为金融是基于信用的资金借贷运动，我借给你钱你一定要还的，而且一定要连本带息还。这样对接受支持的那一方弱势群体就有一种责任，不是把钱用了就用了，是要还本付息的。这种责任对于受到支持的这一方来说是一种压力，同时也是一个激励因素，迫使他拿到钱要去创业，要去经营，然后要产生足够的现金流来还本付息，就是要会打鱼，不是把鱼一次性吃掉就了事。

　　我们现在讲大众创业，万众创新，这也必需有普惠金融的支持。刚才提到希勒的《金融与美好社会》有一个重要观点，即：金融让人类的创造力得到了更有效的发挥。如果没有金融，那么只有那些已经积累了财富的人才能创业。金融则使得没有原始财富积累的人也能够成为企业家。普惠金融可圆若干潜在企业家创业创新之梦，是大众创业、万众创新不可或缺的动能。这在城乡要融合发展，在乡村振兴中尤其重要。乡村振兴，农村非农产业、规模化、现代化农业的发展，需要大量创业创新，更需普惠金融的支持，普惠金融在乡村振兴中也可以说是大有作为。 我们看尤努斯在孟加拉，他主要是关注乡村，帮助乡村弱势群体发展。

　　过去讲金融主要是提高效率，其实金融也有促进经济社会公平平衡发展的功能。那就是，通过金融资源的公平分配，提高弱势群体的金融可获得性，改善他们的命运，从而让经济社会更公平更平衡发展。我们现在就面临发展不平衡不充分的问题，而普惠金融刚好就能在一定程度上有利于解决发展不平衡不充分的问题。

　　再进一步看，普惠金融有助于解决金融的微结构问题。金融结构理论的创始者戈德史密斯在其经典名著《金融结构与金融发展》对金融结构的描述性定义即：“各种金融工具、金融机构、金融市场的形式、性质及其相对规模构成一国金融结构的特征。” 这首先表现为金融工具余额在其几种主要类型中的分布状况和金融资产总额在主要经济部门中的分布。比如债券与股票的份额、长期债券与短期债券的份额、可流通证券的份额，以及风险不同、价格波动幅度不同的证券的份额等等。金融结构要回答的问题是，“在金融发展的各个阶段上谁向谁提供资金、提供了多少资金、利用何种金融工具以及对经济的发展有何影响等问题。” 这讲的是金融的大结构问题。我们更要关注金融的微结构问题。我们知道，人要健康舒适，整个血液循环系统要畅通，尤其是一些毛细血管要畅通，人的身体最容易出现问题的就是毛细血管。金融犹如人体血液循环系统，普惠金融相当于身体的微循环或毛细血管系统，我们不妨称之为金融微结构。普惠金融发达，微结构比较畅通，我们整个经济发展就健康舒适。这也就是为什么我们要天天讲月月讲年年讲普惠金融的更深层学术理由。

　　怎么样做好普惠金融？我们讲工欲善其事，必先利其器，做任何事情都要讲技术。金融本身就是一门技术活。我们注意到总书记去年元旦新年致辞书架上摆放的《千年金融史》那本书，其中有一句著名的话：“金融的故事就是一部技术的故事”。做好金融一定有技术。而金融技术归根到底是什么呢？是信息技术。因为金融做的是跨时空交易，跨时空资源配置。跨时空就充满不确定性。这就需要有足够的信息。谁拥有足够的信息，谁的金融就做得好。打战讲知己知彼，百战不殆，做金融讲要知晓你的客户，知晓客户的业务，强调的都是信息。我们现在讲金融科技，互联网、物联网、大数据、区块链、人工智能等等，实际上都是现代数字科技派生出来的信息科技。因为这些科技有这样一些优势，突破物理时空局限，任何时间、任何地点都可做金融业务。同时还具有成本、风控优势。过去讲弱势群体为什么他们的金融可获得性低呢？不方便、成本高、风险高，现在我们讲这系列金融科技，刚好在便捷高效、降低成本与风险方面具有优势。比如蚂蚁金服及网商银行310模式，“3分钟申请、1秒钟到账、0人工干预”。通过机器学习使用越来越多的细粒度数据有助于提高预付费前景的预测能力，特别是对于通常得不到银行服务的小商户。海量数据和网络效应的结合可能使科技巨头能够缓解一些传统上必须通过抵押品登记来缓解的信息和激励问题。微众银行将2018年单户每年IT运维成本降低至3.6元。据估算，传统国有银行单户每年IT运维成本大多是20-60元之间，大型股份制银行则多在20-100元之间，城商行为50元左右，国外大银行更是在70-300元之间，相比之下，微众银行运维成本远低于同业。平安银行“小企业数字金融”风险控制科学有效，贷中基于AI技术和风险模型群组进行系统自动化审批，贷后基于物联网和大数据进行实时监测，同时解决了效率和风控问题。2019年3月末，服务客户数17355户，较上年末增长23.06%；累计发放贷款148.96亿元，较上年末增长39.2%，不良率0.71%。

　　由此可见，由数字科技派生出来一系列信息科技或金融科技，乃普惠金融之利器。为善普惠金融之事，不可不充分利用这些科技成果。 正因为这样，我们看到我们国家2016年到2020年有一个规划，同时2016年在杭州召开的20国峰会，还通过了我们起草提案的数字普惠金融八项高级原则。

　　综上所述，普惠金融对经济发展至关重要，所以成为天天讲月月讲年年讲的重大话题。而我们要做好普惠金融，光凭热情是不行的。工欲善其事，必先利其器。现在金融科技或数字信息科技就是普惠金融之利器，我们一定要充分利用这些科技利器来做普惠金融。是为“科技利器让普惠金融善其事”。

责任编辑：张缘成