网商银行唐家才:正在探索建立联合风控打破数据孤岛

　　新浪财经讯 11月19日消息，由《21世纪经济报道》主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”在北京召开，本届年会以“共建金融新秩序”为主题。浙江网商银行副行长唐家才出席活动并演讲。

浙江网商银行副行长唐家才

　　谈及服务小微企业，唐家才表示，希望跟更多的金融同业打造一个集群，形成一个战队。为此，网商银行在技术上也提供了两方面的服务，一方面把自己的IT云计算基础能力开放出来，金融机构可以使用私有云服务快速构建自己云计算的一些能力。另一方面，会把一些SaaS化的能力对外做输出。

　　不过在此过程中，唐家才也感受到，数据如果是孤岛的话，很难发挥它足够的价值，但数据往往又是每个企业最核心的资源。

　　面对这一问题，唐家才表示，网商银行在技术上正在探索联合建模、联合风控，即数据依然在各自的环境里面，但是可以通过一些密码学的算法，比如多边安全计算等来实现数据不出域的同时能够共同对客户做一些画像和建模的能力。

　　以下为现场发言实录：

　　唐家才：各位领导、各位嘉宾大家好，我叫唐家才，我的题目是服务小微需要一架直升机，比较有意思的话题。先说一说为什么要造一架直升机。因为刚才杨秘书长讲到普惠解决贫困和弱势群体金融获得性问题。网商银行一直秉承无微不至，我们一开始就定位专注服务小微客户。实现普惠金融的梦想。尤努斯服务小微更多靠地面部队，很像陆军去服务小微客户，网商银行既然是一家互联网银行，又不可能靠地面部队去服务，所以我就需要既把客群下探，贴地飞行，又要空中飞行服务，比喻是打造一架“直升飞机”。

　　到现在为止网商银行成立了有快四年多时间，2015年6月25日成立的，四年多时间，大概已经通过直升机服务了2000万的小微客户，辐射到了全国的几乎绝大多数省市，所以我们前段时间在10月初的时候，获得了世界银行和G20集团颁发的全球服务小微企业最多的一家银行，这么一个荣誉称号。直升飞机还有一个特点，我们需要低空飞行。所以网商银行可以从这些数字上，户均贷款小于3万，其中80%的客户都是没有获得过经营性贷款的，甚至也统计过大概80%的客户是属于雇员在10人以下的这么一些初创期的企业，或者小微客户。所以我们服务的对象非常超低空，可以说是小小微，甚至是微小的客户群体。同时直升机还有一个特点，能够纵深，所以我们也从这些数字上可以看得到，我们在纵深服务。我们对于三四线城市的服务，增长速度明显高于一二线城市的增长速度。也就是说，三四线城市在金融获得性上，其实远比一二线城市要低，所以我们服务切入以后获得比较好的效果。在中西部地区同样的也是比沿海地区增速也要快非常多。

　　直升飞机同时也要强调安全飞行，所以到现在为止，我们其实不良率一直控制在1.5%，这也是我们自己选择认为比较安全的不良率。由于我们是采用大数据服务的模式，所以对于安全风险的控制，我们做的一直是比较好的，可以在比较小的范围内波动。

　　要造好这个超低空飞行的直升机，我们更需要一些技术能力。我们总结下来叫上网、上云、上链。上网是什么意思呢？首先是我们要解决场景触达的问题，所以我们讲哪里有互联网的场景，哪里就有网商银行和金融服务，网商银行有自己的APP，但是网商银行APP活跃度并不高，如果大家关注的话可以下载下来产品很少，真正服务是贴近于客户的。客户在最习惯使用的场景里就可以直接获得我们的服务。如果要做到这一点，我们首先要非常好的开放，前端要把我的产品开放到各个场景里面去，同时我又要保证互联网产品的体验，所以这背后实际上是一整套既有开放能力，同时又有整个互动体验的设计能力，还有AP测试的能力，保证客户获得最佳的服务和体验。上网之后通常还会面临一个问题，在互联网上整个运营活动突发性会非常明显，背后有能力保证重大的突发流量怎么去能够提前做好测试和把控。这是背后在线生产环境上直接做全链路压测的平台。简单说生产流量跟压测流量同时在生产环境里面去跑，这样测出来的效果才是最真实的效果。

　　网商也是第一家运行在云上的银行，2014年批了以后，当时是五家民营银行最晚一家开业的，之所以开业晚是因为我们花了半年左右的时间打造一套云上全新的核心银行系统。上云，云计算不想多说了，只想说这套系统带来的好处是降低我们的运营成本，我们IT服务成本是极低的，同时给后边的金融科技创新也奠定了非常良好的基础，后续无论是大数据、区块链等等这些，其实背后底层都依赖于云计算。

　　上云以后，我们其实这两年也在基础架构上做了很多的优化，为了保证我们365天不间断服务，我们从同城双活，目前情况实现全链的异地多活，我们实现了单元化，也就是说可以做任何一个新的计算单元的构建，分钟级就可以构建出计算资源的单元，这样可以快速扩展我整个计算的能力，异地多活以后，整个服务的连续性得到更好的保障。

　　第三个方面是上链，上链是最近提出区块链+的概念，实际上网商银行在一两年前我们就在探索区块链的应用，包括在ABS上做区块链的应用，这举了一个例子，是双链通，实际上是供应链和区块链的结合。传统的供应链链条里面，往下看的层次会比较少，最多下台一两层，我们希望通过双链通能够下探到更末端整个链条的服务商，其实越末端，越是难以获得金融服务，是最微小的一些客户。这个业务模式通过核心企业的应付账款，把应付账款作为下游的应收账款流转，从一级供应商收到应收账款以后可以再作为往下付款的一个拆分，这么一个逻辑。如果真正要出链，从链上把这个转换成现金的时候，底层由金融机构提供相应的保理服务。

　　超低空飞行，除了上网、上链、上云的能力以外，还需要一个强大的直升飞机的引擎，我们就把风控作为核心能力、核心引擎。在传统银行里面，更多把风控作为一个刹车，防止风险发生。但是我们是把它作为最核心的动力，我们希望说把数据作为我们能源，去点燃这个引擎，才能够真正的去下探客群。

　　网商银行的风控，我们依托于大数据，我在讲风控大数据模型之前，先讲讲我们风控的理念，可能也跟大家不太一样。我们首先是不预设任何一个人是坏人，通常情况下我们在传统的风控模型里面是说，我怎么去证明这个人是一个好人，想办法提供有房，有车，或者抵押这样的方式来证明自己是个好人。在网商银行这边来说，我们其实不预设任何一个人是坏人，而我通过数据的模型去计算，想办法证明把一些坏人从整个大的客群里给剔除掉。我们如果说把客户看成一个金字塔的话，我们是从最底层开始往上走，更多的金融机构是从上层往下走去挑优质客户，不一样的理念。既然是这样的话，从下往上走的话，很多客户确实数据画像不是很足够的情况下，我怎么去判断这个客户呢？我们可以给客户Low&Grow的方式，先给客户小额度使用，有还款表现以后，不断证明这个客户信用是良好的，我们不断提供借贷。大数据我们每天背后计算，所以很快速做提升。数据使用上不仅仅单看客户个体的数据，也会看到整个关系网络的数据。总体对客户画像进行判断，不仅包括经营流水数据，包括其他客户数据，我们都会汇集起来一起判断，我们会实时动态调整客户评级和资质。

　　这是风控逻辑不太一样，实际实现上刚才讲了，我们有客户个人的一些数据，包括消费习惯、资产状况、账户的安全等等这样一些数据。同时会关注到网络关系，比如说地理位置、设备状况，还有包括资金往来的一些状况等等，都作为我们一个共同看见客户画像的基础。当对客户有了很好的判断以后，所有的这些风险判断会应用到整个贷款的全流程，从准入到授信，到反欺诈，一直到虚假交易识别、贷后监控运行到贷后识别完整的催收流程。

　　我们讲服务好小微企业，光网商银行造了一架自己的直升机是不够的，我们希望跟更多金融同业打造一个集群，形成一个战队。网商银行在技术上也提供了两个方面的服务，一方面我们把自己的IT云计算基础能力也开放出来，我们是私有云，金融机构在目前公有云上受到很多限制，可以使用私有云服务快速构建自己云计算的一些能力。同时，在这个过程当中会把自己的一些SaaS化的能力开放出来，比如说刚才杨秘书长提到的“310”风控系统，我们其实也作为SaaS化能力对外做输出。

　　这个过程当中我们也意识到一个问题，就是数据其实如果是孤岛的话，很难发挥它足够的价值，所以我们想办法去链接更多数据的话，但是数据又是每个企业最核心的一些资源，或者说最核心的信息。从这个角度来说，我们在技术上正在探索所谓的联合建模、联合风控。这是什么意思呢？数据依然在各自的环境里面，但是我们可以通过一些密码学的算法，比如多边安全计算等等密码学算法，来实现数据不出域，但是能够共同对客户做一些画像和建模的能力。这个目前也是正在尝试，我们跟赵行长这边已经有一些简单的合作，之后再进一步加强这方面的探索。这算是新的技术方向，还没有大规模的推广应用起来，但是是我们在努力的一个方向。

　　我们的目标未来三年希望联合1000家金融机构，形成1000架直升机的战队，共同服务好3000万小微企业，这是我们自己的目标和愿景。我今天分享到这。

责任编辑：张缘成