李建营：普惠金融领域有很多商机 需要好的商业模式

　　新浪财经讯 10月11日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。北京银行个人信贷部总监李建营出席专题讨论会一并发表讲话。

北京银行个人信贷部总监李建营

　　李建营认为，国家为发展普惠金融提供了很好的政策支持，普惠金融领域也有很多商机，商业机构需要寻求好的商业模式，发现一些蓝海领域。

　　李建营还从三个方面介绍了北京银行在普惠金融方面的探索和实践：一是推出“富民直通车”，是打通普惠金融服务的最后一公里；二是在线下网点的基础上，再以民宿为切入点，把银行的服务结合进去；三是打造出一个完整的产品供应链服务方案。

　　以下为现场发言实录：

　　李建营：我觉得是一个国家战略，应该是一个开放的系统，需要各方共同参与，既然是国家开发的重要战略，其实我认为它跟现在咱们国家提倡的“三大攻坚战”，包括“四个全面建设”都是密切相关的。我们知道“三大攻坚战”，一个是环保，一个是防风险，再一个就是脱贫。其实大多数都跟银行有关。你要脱贫，普惠金融必不可少。再一个是“四个全面”，其中一个重要的全面就是健全小康社会，“小康不小康，关键看老乡”，还是普惠。既然国家有这个战略，实际上从另外一个层面，给我们金融机构，给我们银行，给各个参与方都提供了一个很好的政策支持。

　　但是，从另外一个方面，我们既然是商业机构，我们要有一种好的商业模式。因为你要全面建成小康社会，去年的GDP人均不到一万美金，现在是中等收入，如何跨过“中等收入陷阱”，即使现在这个水平还有很多普惠大众的收入是很低的。从金融这个角度，从银行这个角度，我觉得也是有很多商机，我们在这个里面应该能够发现一些蓝海领域，各个机构之间可以合作，可以差异化的合作，差异化的产品，共同提升普惠金融的水平。

　　北京银行这块，我们实际上从服务小微、服务中小、服务市民这块我们一直是在做普惠金融有益的探索和实践，实际上我也回顾了一下，应该分三个层次：

　　第一个层次，我们也推出了自己的一个品牌，“富民直通车”，也是打通普惠金融服务的最后一公里。因为我们既然是金融机构，都是在银监会、人民银行的领导下，自然要按照国家的要求去推动。我记得当时人民银行要求我们必须要到贫穷村、镇里面设一个助农取款点，服务老百姓，一个镇里面要做到有一个网点，每一个村里面都要享受金融服务，每一个农民都得有账户，实际上是这个初衷。我们想既然有这个要求，能不能有一个综合的服务站，从单点到综合服务站，从单一的产品到综合的一个服务产品，从银行的服务，能不能把镇里和村里的人结合起来组成一个普惠金融的联络员也好、推广员也好，发挥他们的作用。

　　因为今天上午也有一个会，大家提到了普惠金融重要的就是教育、宣传，这是非常基础的，你有钱是一方面，但是你得有这个普及，有这个教育。这个方面目前已经收到很好的成效，目前在京津冀已经布了300多家综合服务站，我们也是发放了200亿的贷款，资产质量也是很好。上个月是刚过去的秋分，全国搞了一个“丰收节”，各个省都搞了，北京市在顺义，也是我们北京银行支持的“富民直通车”的一个服务站，在那儿搞的“丰收节”，也是中央政治局委员、国务院副总理胡春花也到我们的网点，进一步凸显了社会各个地面支持普惠金融的作用。这是第一个层次。

　　第二个层次，我们也是在这个线下，因为我刚才讲的主要是线下网点的基础上加上线上，又找了一个切入点，就是民宿。今天上午吴晓灵行长也讲到，农村最主要的问题是散户，散户的产品如何能变成现金，这是一个惊险的飞跃，散户的特征，每个人都不一样，你家卖的好我有跟你打架，我就降价，品质就下来了，你怎么变成一个规模化的效益？所以，我们从民宿这块入手，打造一个开放式、综合华的生态，围绕民宿为中心，有运营商，有我们银行，有政府，有担保公司，还有房东，还有管家，把他们结合到一起，首先我们要发挥民宿运营商的主体作用，因为他是一个企业，他有他的系统，有他的运维。为什么五星级酒店运维那么好，后面有一套东西在支撑，我们把它的作用发挥出来。

　　再一个发挥政策的引导作用，你没有基础设施、水、电，城里的人是不会去的。再一个，贴息政策也好、担保基金也好，有一个引导，银行在这块要把我们的产品设计好。说现在融资难、融资贵，最主要是融资难，融资难最主要是担保难。银行担保怎么确定额度，根据抵押物，实际上很多有潜在需求的客户都解决不了。实际上我们根据客户的流水，包括他的综合运作能力来确定额度。另外一个还是为了你的应急，里面额度是多少，保证你应急的需要。还有房东和管家，管家就是农村的女同志，你也别出去打工了，就在这个里面进行运作。

　　应该说通过这种生态链，整个的民宿的运作现在非常不错。我们其中一个户是2016年我们给他贷的款，只有五百万，他当年的金额才两三万，今年已经突破四千万了，我们也打造了一批精品的民宿，而且我们整个是供应链，我给他贷款的同时，管家、房东你的现金管理服务都在我们整个闭环，让他们上下游客户也同时享受到这个服务，成为一个整体，大家目标一致，来促进这个生态的整体发展。

　　第三个层次，我们也是对这个业务进行一个总结，把前两个点，再加上我们现在的现代化的这些支付系统，打造出一个新的、完整的、整个的产品供应链的服务方案。我们计划是今年在北京市，京津冀推一千家，明年可能到一万家，解决大部分，接近五六万人的就业问题，实际上银行在这里面就和普惠金融的发展形成了一个共生、共赢的合作背景。

　　实际上我们做这个业务，普惠金融研究院的贝院长我们也没有邀请他，他自己做了一个体验，回来给了我们生动的评价，你这种精品的民宿的服务，很好的形成了village，将village组合，village乡村，village别墅，真正实现旅游生态的升级。在这个发展过程中，普惠金融还有很长的路要走，但是有更多的空间，我们共同推动它取得很好的进步，谢谢大家！

责任编辑：张缘成