中和农信白雪梅：为农户提供金融服务要以线下为主

　　新浪财经讯 10月11日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。中和农信项目管理有限公司副总裁白雪梅出席专题讨论会一并发表讲话。

中和农信项目管理有限公司副总裁白雪梅

　　谈及什么是普惠金融，白雪梅从《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》（以下简称《规划》）中对普惠金融的定义进行解读。在白雪梅看来，《规划》所定义的普惠金融是指“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务”，而这其实是一个非常广义的关于普惠金融的说法。

　　不过《规划》也明确，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。所以白雪梅认为，大家在谈普惠金融的时候，其实把服务对象缩小了，缩小到小微企业、农民、城镇低收入人群上。

　　结合中和农信在普惠金融上的实践，白雪梅介绍，中和农信服务农户主要靠线下为主。我们的信贷员全部都是土生土长，本乡本土的人。我下去调研的时候，就跟着信贷员在村里面走，几乎所有人都认识他，他也认识所有人。所以，我们能够做风控的要点就是所谓的关系型信贷。

　　以下为现场发言实录：

　　白雪梅：我看今天这个题目可能特别有吸引力，都这个点了，大家还座无虚席的，中午听贝院长说，同时的两个分论坛，我们这个分论坛报名的人几倍于那边。当时感觉就是来的人都认为自己是普惠金融的主力军。大家讨论了这么长时间，似乎我刚才说的这句话是不对的，是吧？都能是主力军吗？但是，真的现在因为普惠金融它有它所谓的社会责任，有它的情怀，有它的道德高点，所以很多人愿意说自己做的是普惠金融，而且我也找到了误导大家可以把自己装进普惠金融的一个根源，其实真的是我们对普惠金融的定义，它是怎么描述的？我特意抄了一遍。就是我们《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。这个其实是一个非常广义的关于普惠金融的说法，我对它的理解，这是一个状态说，几乎就是说，只要有需求，可以被满足。那么，提供金融服务的人商业可持续，接受服务的人是可负担的成本，达成了这样一个金融交易就认为是普惠金融，这确实是一种状态，让我们“需者有其得”，但是如果大家都按照这样的定义把自己装进去，我们就无所谓谈普惠金融了，谈金融就好了。不过庆幸的是，这句话下面还有半句，定义里面说，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。所以我更想觉得大家在谈谁在做普惠金融的时候，我们用这个狭义的定义，有时候我们把服务对象给它缩小了，缩小到我们所讲的小微企业、农民、城镇低收入人群。

　　所以，基于这个狭义的定义，现在我服务的中和农信是一支纯正的普惠金融的队伍，我们不能说主力军，刚才孟总说主力军怎么衡量，它的衡量标准一定是按照体量和占比来的，谁做普惠金融做的量大，谁占比高，他就是主力军，没错。所以，作为中和农信来讲，我们绝对不是主力军，但我们是一支纯正的队伍，因为中和农信做的每一件事情，我们都是在为农户做小额贷款。普惠金融确实也有一个发展，这个概念是一个发展的过程，在它的前身我们更多会谈小额贷款、小额信贷，而国际上对这件事情的衡量是有，一个叫做深度，一个叫做广度两个指标。广度在看你服务的人有多少，人群有多少数量，深度主要是用单户得到的贷款额来衡量，因为我们有一个假设，单户贷款额越少，说明借款人贫困的程度越深。

　　所以，我也想从比较经典的定义告诉大家中和农信，为什么我把它说成是一个纯正的在做普惠金融的一支队伍，中和农信现在90%多是农户，农户的概念我们按照居住一年以上在乡镇以下的这个概念来说的，我们不排除有一些人虽然是农村户口，但是他已经不住一年了，这样的人严格来讲不算农户，所以中和农信，绝大部分90%是农户，剩下的人基本上也是农村的户籍人口，现在的存量44万，这就是我说到的宽度，中和农信到底做了多少广度，这么多的人，现在存量44万借款人。

　　深度呢？单户贷款额度是25000块钱。所以，在中国农村做的最深的是哪一家机构？可能很多人都在说是中和农信是毫无疑问的。我在不同的场合都会感受到大家对中和农信做到这种程度的一个不解，或者是觉得实在太难了，他是怎么实现的？因为中和农信的基因是做扶贫出身，1996年开始，他是世界银行和中国扶贫基金会的一个扶贫的贷款项目，在秦巴山区开始做的，所以它最开始的前身就是中国扶贫基金会的小额信贷项目部。经过了20多年的发展，基本上已经是中国为数很少的，由公益型小贷转型成功的有市场化，已经符合市场化特征的小额信贷机构。好像全中国当时这一类的机构有好几百家，目前只有两家在转，还有一个是东方惠民，只有两家转成了以小贷公司来放贷。而中和农信的体量又是比较大的，现在我们大概做到了300多个分支机构，这个分支机构是以县为单位在做，覆盖了十万个乡村，现在员工的人数5300多人，70%以上是信贷人。

　　所以，能做到这一点，这就是跟我们目前中国广大的农村的情况相一致的。刚才也谈到了，在农村怎么去做线上？有几个农户会有线上的那么足够的痕迹让你去挖掘他的信用的情况，能够进入你的模型，进行打分、放贷。所以，在我们的分析研究中，相当长的时间在做中国农村，在做农户的是要靠线下为主的。所以，这也是中和农信能做下来的一个很主要的原因，我们的信贷员全部都是土生土长，本乡本土的人。我下去调研的时候，就跟着信贷员在村里面走，几乎所有人都认识他，他也认识所有人。所以，我们能够做风控的要点就是所谓的关系型信贷，他有他的软信息，他知道他是一个做一些事情的人，他在劳动，他在创造价值。所以，从还款意愿上就有了保障。另外，他只要做一些事情，而且给他那么小的额度的贷款，他的还款能力就没有多大问题。我们的户均只有25000，哪怕他今年绝收了，出去打打工，是不是也能把这个钱挣回来。所以，现在中和农信的不良率超过30天的1%点多，风控这么多年还是做的挺不错的。这真的是一支比较纯正的队伍来做这件事情。

　　所以，有些机构了解中和农信的做法也挺羡慕的，说认为广大的农村确实有很多需求，可以商业可持续，又可以很显著的帮助低收入的人群改善他们的生活，所以还是做了一件比较有意义的事。所以，我还是想回到咱们的讨论，关于普惠金融这件事儿。更大程度我们把自己定位为我是不是做普惠金融的时候，我们可能要想我做的这件事是不是在帮助我的借款人能够改善他的生活，能够帮助他提高收入，能够帮助整个社会在共同富裕，在进步。如果我们反过来想这个问题，如果能够给自己一个肯定的答案，我想就不会有像隔壁在讨论的这个问题，消费金融是不是普惠金融？我觉得这不是一个从用途上可以厘清的问题，而是我们要从本质上想到我们在给别人借钱的时候达到的是什么样的目的，我们是要帮助他，同时我们自身也在可持续的发展。谢谢！

责任编辑：张缘成