陈志武：金融并没有让婚姻变得更有约束力

　　新浪财经讯 10月10日消息，2019中国普惠金融国际论坛预热演讲今日在中国人民大学举行。香港大学冯氏讲席教授、亚洲环球研究所主任陈志武出席，并以“金融的普惠性：金融如何解放婚姻？”为题发表演讲。演讲结束后，陈志武在现场接受了提问。

香港大学冯氏讲席教授、亚洲环球研究所主任陈志武

　　被问及如何看待现代婚姻中的存在的AA制现象时，陈志武认为，结婚的头一些年，AA制不是坏事，因为里面的不透明性还是很高的，有一个检验期也行。如果5年下来感情还在的话，这时可以说双方不是因为分摊经济上的风险而走到一起的，所以此时结束AA制是可以的。即使是先开始AA制的，后来还是会走向联合的。

　　陈志武认为，金融其实并没有妨碍或者让婚姻变得更有约束力，因为这与个人的价值观、人生的追求等其他的因素有很大的关系。这就是为什么人类的生活到最后总是很复杂的原因，没有那么简单的一和零、黑和白的那么简单的选择。

　　以下为现场问答实录：

　　主持人：非常感谢陈志武教授精彩的演讲。我的理解人类在地球上出现是偶然的事情，但一旦人类出现以后，婚姻家庭和金融的出现是必然的，因为一出现人类就面对着风险，有风险需要化解，在不同的历史条件下，化解的手段是不一样的。在生产力、生产水平比较低下的时候，婚姻家庭是化解的最好的途径、方式和方法，当我们发展到现在、今天这个时候，金融市场的作用越来越大的时候，我们可以把婚姻家庭中间包含的化解风险的部分剥离出来，通过金融来替代它，让婚姻和家庭可能更朝感情的方向来转移。不知道对不对。

　　陈志武：您总结得很好。

　　主持人：接下来我们还有一段时间可以进行交流，看看各位嘉宾和我们的同学们、老师们用什么问题可以向陈志武教授来提问和请教。

　　提问：陈教授我是来自中国小额贷咨询协会的，我作为一个金融从业者同时也是一个未婚男性，对婚姻确实也是充满着一些困惑，所以今天有两个问题想请教一下陈教授。一是在经济下行的情况下，或者说甚至在经济危机的时候，婚姻还是一个合适的避险措施吗？

　　陈志武：尤其在经济下行的时候，婚姻是避险作用更大的，所以结婚的必要性，比经济好的时候更高了一些。

　　提问：第二个问题是在古代男耕女织，男性和女性组成1+1大于2的生产单位，在我们年轻这一代，女方认为结婚了之后他的钱会用于家庭、会用于孩子，他的生活质量在结婚之后可能会下降，而男性都掏空了钱包来买房子和车子，在结婚双方婚姻感觉在经济上都呈现了下降的水平，所以男性和女性都对婚姻的欲望都越来越降低了。作为一个想拥有爱情最近婚姻的人，如何运用金融的知识来增加这个概率呢？

　　陈志武：其实一开始我给的关于美国人的数据那几张图，其实很代表中国社会最近这些年和未来一些年的走向，这一点我基本上没有任何的怀疑，像你说的女的和男的对婚姻的理解和预期差别越来越大。像我刚才说的来自于上海的那位女士说的，这并不是所有的都是这样子去看、去想的，但还是相当普遍，这样一来，出现刚才说到的越来越多的单身出现是很高的。理性看来，我个人觉得婚姻还是蛮好的一件事，尽管越来越多的年轻人会选择例外的看法，人类不管怎么样，每一个人只有一次机会就过一辈子，每一个人过去的幸福和方方面面不是在于结果而是在于过程，所以，我作为男的能跟我妻子生活一辈子，这种体验如果作为单身的人来说是没有办法有的，因为我这个人是属于风险延误型的人，所以我是希望更稳定的生活，这样我有更多的精力去讨论人类的婚姻往哪个方向走，人类过去是怎么来的，而不是整天去想，下一步我应该去找谁做女朋友，这样我就有更多的精力和心思花在研究上。

　　再者，不管是男性还是女性，能有小孩，经历抚养小孩和子女的过程是非常难得的人生的经历，像我自己至少到目前为止，我对我两个女儿在回报孝敬这方面没有任何指望的，当然她们也蛮不错的，但我觉得没有给她们任何的压力说以后要给我这样的回报，那样的回报，我是很坚信，作为人生的一次体验我们感谢她们给我整个的过程。当然，她们现在可以成家有自己的生活，我总是告诉我自己，我要继续追求我对人类历史方方面面的问题和答案，通过追求这些，我用不着整天去烦着我女儿他们，你们怎么那么久不管我们了？这就是中国父母的特点，我对在座的各位也有同样的建议，我们把自己的生活丰富一下，这样可以减轻对子女生活的干预和压力。所以，如果我是你的话，我也认同什么事找到跟自己说得来有共同语言、共同追求的人，跟这样的人一起结婚、成家，尽管那个过程会蛮琐碎的，尤其是我两个女儿相差20个，想起好多年前她们都很小的时候，我妻子真的让我很佩服，因为她原来被惯得要死，结果我们生了第一个小孩我就发现，女人最厉害了以后是她做妈妈以后，我原来没有意识到女人做妈妈了以后这么厉害，她保护自己子女的动能和意识、赶紧能量是这么高的。但没有生小孩之前看不出来的。所以我说的意思蛮简单人生是整个一个体验的过程，所以经历一些不同的事情，到最后让你一辈子的幸福感可以达到最大。当然，什么东西让你更有兴奋感？每个人的差别很大。有的人喜欢一辈子单身，那样总是不断地去面对不确定性，那样子他们的幸福感更强，人生体验更多，可是像我这样的人就例外一点了，所以我还是觉得去体验一下婚姻和家庭的经历。

　　提问：老师好，我是17级的本科生，我们刚才一直提到的是婚姻和实现风险的共同分担，但现在越来越多的人即使他们选择了婚姻，但他们大部分在婚姻之内还是保持AA的，就是他们甚至是财务独立的，有不同的银行帐户，他们的钱也不会共用，就像问一下老师对现代婚姻中的AA制是怎么看的？

　　陈志武：我没有经历过AA制，所以我不知道，我这个人在这方面是比较保守的，我是比较相信我跟我大女儿以前说的，我说谈恋爱可能每个人一辈子都要至少经历一次，没有保留地、完全投入地恋爱的经历，去无条件地爱一个人，这样在情感和爱一个人的深度方面，体验最深的感受，这是很珍贵的。当然，另外一方面我知道很多人的策略就是总是不要把自己投入进去太多。万一哪一天要谈崩了或者是要离婚了那多痛苦啊，所以总是要留一手，我这样的人很保守，我觉得不留一手，all in，我没有体现过有保留的、AA的婚姻制度。

　　但另外一个角度，根据我今天讲的逻辑，也许结婚的头一些年或者是某一些年中，AA制不是坏事，因为里面的不透明性还是很高的，如果5年下来感情还在的话，这时候就可以说他不是因为经济上的分摊风险的原因跟我走在一起的，所以这时候结束AA制是可以的，有一个检验期也行，但最终我相信即使是先开始AA制的，后来还是会走向联合的。当然，也许正因为现在越来越多年轻人把我刚才说的爱情是婚姻的基础或者是婚姻的唯一基础看得很极端，所以永远把AA制走下去，这样两个人之间就只有感情没有别的利益的交换了，可是如果这样的话，从某种意义上，这样的婚姻实际上跟传统的婚姻已经是非常不一样的了，因为传统的婚姻前面两项功能是唱主角的，AA制的婚姻我前面讲到的生产单位的功能和风险分摊的功能发挥得作用会很小，但主要还是第三项的情感的功能。从这个来说，这也是一种很大的转型、转变。所以我们在谈到结婚的时候，现代人谈到婚姻、谈到结婚可能跟150年前的中国人谈到的婚姻完全不是一回事，尽管说法是一样的，但实质的内容已经发生了变化。

　　主持人：最后一个问题。

　　提问：陈教授你好，我来自中国普惠金融研究院。有两个问题，第一婚姻对财富积累是有帮助的，两个人结婚以后就想搞一些投资和储蓄，买一个房子或者是给小孩攒点钱，单身这个人的钱就花掉了，所以婚姻对财富的积累来说，是婚姻促进了金融还是金融促进了婚姻，谁解放了谁？第二个问题，如果两个人过不下去了要离婚，如果80年代两个人都穷，离婚了都穷，但现在还要考虑到分财产的问题，特别是婚前财富的差距比较大，肯定是很多人担心蛋糕被切走一块，特别是在西方离婚是比较贵的，对家庭和财产都是负面影响比较大的事情。这方面我能不能理解成金融不但没有把我从不幸的婚姻中解放出来，反而把我套得更牢了。

　　陈志武：是对某些人可能会产生你说的那些影响，包括两年前有一个原来美国众议院的议员，佛罗里达州的，70几岁，来我们的研究所做咨询工作，我们谈了两个小时，每分钟他都会重复一遍，只要报酬足够高我都可以。我后来发现这小子原来做众议院的议员做了那么多年，他又是很大的律师所的合伙人，怎么这么需要钱？我猜他肯定离婚过好几次，因为在美国，每次离婚要把你的财产除以二，是有的，当初的钱财再多，除了好几次以后，大家想想你还能剩下多少呢？所以我蛮同情他的。但我后来一想，但这并不是金融的问题，而是人们个人没有自己完全对财富的追求里面解放出来，所以有的人追求生活的感受的时候，他可能不一定在乎多次除二以后的结果是什么样的，只要他是他自己的人是更重要的，所以我倒觉得从这个意义上来说，金融并没有妨碍或者让婚姻变得更有约束力，而不是把婚姻更多地解放出来，因为这与个人的价值观、人生的追求等其他的因素有很大的关系。这就是为什么人类的生活到最后总是很复杂的原因，没有那么简单的一和零、黑和白的那么简单的选择。

　　主持人：谢谢陈志武教授！他给我们作了一个很精彩的演讲，刚才也回答了大家非常有意思的问题，本身题目就很有意思，我们再次对陈教授表示衷心的感谢！

责任编辑：张缘成