社区银行如何走出困境？ 差异化经营需精耕细作

　　社区银行差异化经营需要“精耕细作”

　　证券时报

　　吴学安

　　近日商业银行社区金融服务再次备受关注。以“社区支行”为载体的社区金融服务在我国已经发展了数年时间，但迫于盈利压力，部分社区银行正在陆续退出。根据银保监会数据显示，截至1月3日，全国持牌社区支行约5827家，另有1265家社区支行退出运营，仅去年12月便退出了115家。社区银行如何走出困境，未来发展还需另辟蹊径。分析称，未来社区银行应结合自身的特质，针对客户群体寻求多样化的服务策略，深化服务模式。

　　社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。与传统银行相比，社区支行功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。中小银行通过设立社区支行，能够弥补自身在物理网点上的不足，扩大金融服务覆盖面，填补在部分城市和农村金融服务的空白，为普惠金融发展作出了积极贡献。

　　社区银行本应立足定位，从社区银行与其他金融机构的区别入手，将其差异化优势发挥出来。现在问题是，一些社区银行在设立上，并未突出特色化的银行服务，而成为“跑马占地”、无序竞争的一种不正常手段。某些社区银行只是把银行开进了社区，其服务、营销和产品都与以往传统银行网点没有太大区别，社区优势未能得到有效发挥。

　　社区支行是新生事物，其设立不能急躁冒进，应根据社区居民所需，在风险可控、商业可持续的原则下综合进行考量，才能真正发挥应有的作用。一方面，要走特色化经营发展之路。各银行机构对于社区支行的设立和经营管理，应搞好顶层设计，合理规划，并将其纳入全行渠道建设之中进行统一考量，避免“跑马占地”式不计成本、不考虑客户所需的混乱竞争。另一方面，社区银行应根据不同区域、不同居民，设计不同的经营管理模式和服务方式，切实符合社区居民的“胃口”。同时根据社区居民对金融服务的不同需求，开展有针对性的特色服务。

　　未来的社区银行，应该是社区大服务体系下的一个金融类综合服务平台，而不是简单的银行机构，其特点是网点覆盖面广、异业联盟服务项目多、服务智能化多样化。现有的社区银行，唯有线上线下融合，为民众更多地提供传统金融以外的服务，将社区支行打造成“金融便利店”，满足居民金融需求，才能摆脱困境走向辉煌。如，对于高净值客户，网点工作人员可为其引介私人银行理财规划师，办理私人订制专属理财、家族信托等高端金融服务。又如，对于中小企业主，社区支行可为其对接小微金融专营支行，满足其融资、融智、融信等需求。按照“小型化、轻型化、智能化”的方向，社区支行未来只有不断优化提升服务，才能持续把便民金融服务推向更高水平。

　　随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展和普及应用，去柜台化、向智能化转变也是社区银行应该探索的方向。业内人士认为，传统综合型支行的服务模式与运营成本越来越难以适应居民对智能快捷体验式金融服务的需求，而互联网金融当前阶段主要集中于消费支付、消费信贷等部分领域，尚存在风险难以控制等不足。有分析预测，未来，零售金融业将是网络金融与门店金融的相互补充与深度结合，“掌上金融”与“楼下金融”将会并驾齐驱发展。在中国城镇化的大背景下，社区经济蓬勃发展，社区银行服务需要深化、多样化、逐步提高服务质量，通过提供多样化的服务才能在服务社区经济中生根发芽，茁壮成长。

责任编辑：贾振飞