陈欢：科技赋能促进普惠金融优势互补生态共赢

宜信首席战略官陈欢

　　新浪财经讯 10月18日，2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，宜信首席战略官陈欢发表演讲。陈欢指出，金融科技公司和金融机构之间有非常好的优势互补，两者可以共同促进普惠金融生态的发展和繁荣。

　　以下为陈欢发言实录：

　　陈欢：尊敬的贝院长，尊敬的各位嘉宾，非常高兴有这样的机会和大家分享宜信在过去12年里面在普惠金融实践的感受，非常荣幸有机会在过去几年里面一直支持普惠金融研究院地工作开展。

　　宜信过去12年服务了数百万的企业主，我们在过去的服务经历里面也有很深的感触，如何深入到最后一公里。

　　其实最后一公里，在我们服务的所有过程里面，一直在普惠金融里面长期被大家所提起，也是一直阻碍着普惠金融开展的非常重要的课题。我们简单去回顾普惠金融最后一公里为什么会困难，为什么大家会觉得有难度。

　　服务的成本很高，为什么成本很高呢？因为最后一公里的客户通常很难被接触，住的可能很远，当然跟金额有关系，每一笔金额太小，中间涉及到的数量巨大，中间的信息不对称，我不了解他，我也很难了解他，我不知道还款能力怎么样，而且需求不匹配。我们的产品可能不是为他所设置的设计，需要考虑如何在这样的领域，面对这样的群体做更合适的产品设计。

　　在中国过去的几年来说，我们的数字普惠金融在全球都取得了非常令人瞩目的进展。我觉得数字普惠金融在很大程度上帮助解决了普惠金融里面刚才提到的最后一公里的问题，数字化的发展在很多的嘉宾演讲之中都提到了，带来了什么样的好处？数据更多了，可能帮助我们解决了很大程度上信息不对称的问题，帮助我们解决了对客户了解的问题。我们同时有更多的随身移动设备，使得我们有办法触达他，了解他，而且过程中有机会提供个性化的服务，交易行为逐渐变成网络化、数字化的，为普惠金融最后一公里的触达带来了很大的好处。

　　行为数据化、交互智能化、终端个性化、交易网络化等这些外部环境在整个的业务循环里面，大家会看到带来了很大的促进作用。每一个步骤都有很大的帮助和影响，这些都是数字普惠金融的机会。

　　我们其实会看到，虽然在过去几年，中国的数字普惠金融取得了非常快速发展的时候，但是我们最快的是在消费金融的领域，面向个人的借贷领域。在前面也看到，无论是蚂蚁金服、美团金服等等的机构也都开始从事大量的小微借贷，但是从整个社会的余额增长角度来说，各方面的统计数据都会看到过去几年增长最快是消费借贷，小微还是面临很大的挑战。这也是如何进入到最后一公里带来的问题。

　　我想面向小微，面向三农这样的业务发展，在未来其实随着行业的逐渐变化，随着这中间越来越多的交易，开始实现了数字化和网络化，比如说有越来越多B2B的交易，有越来越多基于供应链场景化的交易之后，也为小微和三农的发展带来了机会。

　　宜信最近几年的实践里面，我们做了很多基于供应链场景的普惠金融的发展，面向的也不是在供应链里头的大企业，也是小企业。大家熟悉的每日优鲜，是一个大的商户，但是背后是大量生鲜，甚至农户的提供者，宜信翼启云服基于供应链向这些小的商家和农产品的经销商提供信贷、借贷服务，其实也是我们在业务之中发展非常快速的环节。

　　在面向小微、面向三农它的风控挑战更大，业务的稳定性更有波动，等等这样的挑战的时候，其实数字化的发展也带来了很大的机会。

　　但是我们仍然会看到，即使是在这样的发展环境之下，数字化的普惠金融在中国仍然有很多最后一公里的挑战。第一个挑战是处理数据化服务和线下运营之间的协同关系。我们会经常面对的问题是数字化普惠金融，是不是觉得数字化通过各种移动设备和移动互联网的APP就能解决这些普惠金融的问题？我们该如何看待线下的这些服务的方式和服务网络呢？可能对很多的金融科技的从业者来说，有一句话叫当你有这个能力的时候，你把自己当做锤子，看见所有的问题都是钉子，你觉得锤子可以解决钉子的问题。但是线上和线下的服务网络很大程度上是相辅相成的。比如宜信在过去十年时间里面，我们一直做一项业务叫做宜农贷的平台，帮助一些小微信贷的机构，有一些公益的机构。其实我们通过互联网的方式去获得资金，帮助这些在最基层，最后一百米提供服务的机构，服务的客群和移动设备并没有被这些数字化的方式所覆盖，而且通过面对面的方式建立了非常好的信任感，我们觉得通过这种结合的方式非常有助于普惠金融的发展，而且还非常有助于消除我们过于强调数字化而形成的数字鸿沟的问题。

　　第二个问题，在普惠金融里面一直是热议的问题，成本和价格到底什么样的方式去确定，你的成本确定给客户的定价。在昨天下午的圆桌论坛上面，也是在我参与的圆桌论坛得到了讨论的问题。包括融资难、融资贵的问题，普惠金融的最后挑战。

　　在解决这个问题的时候，其实我们会发现，当我们说融资难、融资贵的时候，我们指的可能是借款人和客户，但是对于很多从事普惠金融的机构来说，它自己也有融资难和融资贵的问题，比如说小贷公司和其他的机构也有如何降低资金成本，如何服务客户的需求。这个其实是需要整个的生态体系共同努力去开展的。

　　第三点，仍然会有很多关于信用和法治体系的挑战，特别是我们有很多做数字普惠金融服务的机构，可能还没有被纳入到整体的，比如中国的银行体系的范围内，因为种种原因数据还没有共享。我们也会提到有些案例出现，某些借款人在各种不同的平台上面借了30笔、50笔的借款，使得负担非常大。但是这些问题来说，我们觉得不完全是应该把板子打到机构上，对于机构来说，每一个从事这个业务的机构可能并不知道这个客户在其他平台的借款。缺乏数字共享，缺乏信用体系，其实在历史上很多国家都已经验证过，即使是正规的金融机构仍然面对这样的挑战，如果中间缺乏数字共享体系的话，另外还有法治体系的完善。上午向会长提到过小贷公司做放贷的时候，面对法治上和逾期借款的压力弱于金融机构的，如何有更好的法律体系帮助金融机构的发展也是非常重要的。

　　最后一点用户体验和客户适用性，这个理解起来不是那么直观。用户体验我们很多普惠金融都会非常强调，比如说一秒钟放贷，客户只要一键就能够完成什么事情。但是这中间有一个事情，在所有的金融产品里面都有客户适用性的问题。当然我们非常强调客户体验的时候，我们同样需要平衡这个客户他是不是这个金融产品，金融服务的合适的享用者？我们在前面需要做更好的客户了解，提供真正适合他的产品，而不是只是强调体验而忽视了产品和客户的匹配。这是最后一公里在实践当中面对的挑战。

　　最后，简单的说一下针对这些挑战的一些解决方案。

　　第一点非常直观，线上线下有各自的优势，能够相辅相成的帮助客户。在中国非常多的客户，他们对于金融产品有着天然的恐惧感，可能因为过去为他们服务的金融机构、数量等等方面的原因，他们会担心这家机构的产品是不是有问题。这也是贷款中介存在的原因，线上线下的结合有着很重要的互补情况。

　　第二点，科技赋能促进普惠金融优势互补生态共赢。大家逐渐也在形成共识，金融科技公司和这些金融机构之间有非常好的优势互补，大家能够共同促进这个生态的发展和繁荣。比如像美团金服，大家都提到了各自有不同的优势，共同合作起来才能很好的服务生态，以及大家在市场的服务体系上面，因为金融讲究客户分层的，大家在这个体系上面可以共同的打造更加多层次的普惠金融的市场。

　　第三点：健全征信和法制体系，这部分就不展开了。

　　最后一点，如何去做好最后一公里，其实要做更多的金融教育和信用教育方面的工作，让客户了解自己的金融需求，了解他应该如何管理自己的金融产品，做好金融规划，无论对于个人还是小微企业主都是非常重要的。宜信在过去也做了很多大量的金融教育、投资者教育，都会对于这些挑战带来良好的帮助，我们也希望看到整体的，全社会能够更多的一起在这些方面，无论从监管部门、政策制定者、行业从业者，整个生态圈更加关注服务最后一公里的问题，大家一起去促进普惠金融更好的发展。谢谢大家！

责任编辑：赵子牛