穆荣均：场景方与金融机构优势互补 共建金融生态

美团点评联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣均

　　新浪财经讯 10月18日，2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，美团点评联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣均发表演讲。

　　以下是穆荣均发言实录：

　　贝多广：接下来要请出的一位重要嘉宾是美团点评联合创始人，执行董事兼高级副总裁穆荣均先生。穆荣均先生负责美团金融服务业务和公司业务，他是创始人也是高级副总裁、执行董事。他在互联网行业拥有超过十年的管理及经营经验，在共同创办美团之前，穆先生曾经于05年7月到2017年5月，在中国领先的互联网搜索提供商百度公司担任高级软件工程师及项目经理，穆先生也是专门从事迷你博客的社交媒体公司饭否的联合创始人。穆先生于02年7月获得清华大学的自动化系工程学术学位，并于05年7月获得清华大学计算机科学与技术的硕士学位。掌声有请穆先生！

　　穆荣均：非常感谢主办方，感谢贝院长的邀请和介绍，让我们有机会来这里简单介绍一下我们在普惠金融方面的思考和实践。

　　我注意到今天来的合作伙伴，其实大部分是金融机构，我们作为少数的，甚至唯一一家非金融机构的代表，也是蛮荣幸的。这是我们今天想讲的一个方面，作为在服务海量客户的非金融机构，怎么样发挥我们场景端的优势和金融机构的专业能力结合，更好的帮助普惠金融走向最后一公里。我的分享主题是场景+金融，助力普惠金融的最后一公里。

　　因为场景有关，我还是最简短的时间介绍美团的场景。我们的使命是帮大家吃得更好，生活更好。重要的愿景我们把自己定位为吃喝玩乐的小帮手，通过海量的服务，很多的平台解决消费者方方面面的生活服务，吃喝玩乐的需求。覆盖场景也是有四大场景，包括到家服务，把消费的服务送到消费者手上，包括办公场所、家里，以及大家去店里消费，怎么样从家里到店里的出行场景，以及大家从北京到上海的异地旅行场景。

　　经过过去多年的努力，我们现在已经服务了超过接近3.6亿黏度活跃用户，以及服务超过500万的小微商户，它们大部分是我们所看到的路边的餐厅、酒店、娱乐场所，真正是实体经济的毛细血管，它们在实体经济中发挥了很重要的支撑就业的作用。已经覆盖中国超过2800个市县单位，深入整个广袤的中国大地。

　　比如说外卖，每天超过50万的活跃骑手在路上为大家提供服务。

　　接下来结合美团的实践，谈一下对普惠金融的理解。我们认为普惠金融是一个生态，参与的主体首先是政府和监管部门，客户有企业客户和个人客户，以及我们这样的非金融机构，以及银行为代表的金融机构，包括行业组织、智库机构，也是行业的重要参与伙伴。对于政府和监管部门来讲，首先在国务院出台的推进普惠金融发展规划，这些是非常好的政策引导。在监管部门要起到非常重要的保驾护航的作用，保障行业的有序合规经营，让这个市场有健康的生态。

　　对客户来讲，从我们的视角来看还有很多鲜明的特征。我们服务的客户大部分真的是毛细血管的构成，银行业来看小微客户其实是贷款500万以下，对于我们来讲贷款额是非常小的。它们也不会有抵押，体现出无抵押，纯信贷的特征。贷款金额小也不会等待一周，也不会等待一个月，甚至不会等待一天，他们希望在发出贷款请求的时候，在几分钟或者数小时就得到响应。普惠金融的即得性和便利性也是考核因素。

　　对于个人客户来讲真实的需求非常重要。我也注意到今年出现的重大危机，个人的事主后来曝出来严重的多头借贷，在所谓的互联网金融平台借款超过五六十万，后来作出非常不理性的行为。我们要普惠的惠，很重要一点就是让客户还款还得起。并不一定完全代表着利率足够低，但是一定还得起。包括贷款的额度不要超出他的还款能力，也包含贷款利率是可承受的状态。这是非常重要的。我们也注意到除了普惠的很多客户也是没有征信记录的，也会有消费的需求和记录。怎么样把这部分目前还没有征信记录的客户满足好，也是我们重要的探索。中间我们认为不管是金融机构也好，还是非金融机构，对监管来看科技是最核心的要素，对监管来讲也在倡导监管科技，很重要一点把很多行为纳入监管的视野，整个提升监管水平，这样可以避免很多之前的乱象发生。今天我们也看到，包括监管机构，包括互联网金融协会做了很多努力。

　　第二点，对于整体服务客户来讲，我们认为科技的力量可以极大提升运营效率，降低成本。一个餐厅贷款十万，如果还有很多线下服务和人力投入，这种服务是不经济的，是很难持续的。

　　第三点，怎么样识别信贷的风险，以及欺诈风险。在科技、大数据这方面也是有很大的优势。科技我们认为是在整个生态里面是核心的要素。

　　最后一个生态的理解，我们认为怎么样理解场景加珈戎，我们重场景，轻金融，金融机构是重金融，轻场景。场景方比较真实的场景可以很容易触达和理解客户，行为数据也是比较充分的反映它的信用体现。金融机构还有它的专业能力，风控是可控的，以及资金成本，海归经营。场景+金融结合起来，我们认为才能更好的服务企业和客户。银行因为只是一个切面，所以在我们的服务当中，也是小微信贷服务小微客户的闭环，但是绝不是唯一的一环，我们有其他的包括营销、供应链、物流、经营等等全方位的服务，才更好的理解客户。在此基础之上，我们再把对客户的理解跟金融机构的结合，合起来为小微客户提供金融赋能。

　　在过去实践当中也有小的数据分享，我们叫美团生意贷，已经覆盖了超过1500个县域单位，有268个贫困县。每个贷款是8万左右，我们因为对客户的了解，整个贷款还是比较良性的，不良率、坏账率在1%以下。年轻的创业者积极投入线下各行各业的创业，有三分之一的客户是30岁以下，他们超过一半是用来开新店，扩张以及装修。

　　非常简短的小例子，一个年轻人在北京务工，这是我们了解在北京务工人员的很多梦想。在北京赚钱以后回到家乡开一个小店。他14年从北京回到家乡经营蛋糕店，16年5月份使了我们的生意贷，两年内申请贷款四次，总共贷了40万元，目前已经开了五个分店。

　　这个例子是中年的女士，她当时经营一个店，但是拆迁打算搬迁，也是需要短期的周转。我们当时第一笔放款五万，现在已经开了三个分店。

　　这是一个咖啡店，15年10万放了10万，包括选址、营销方案、外卖配送体系合作。目前贷了三次，超过60万，目前在五六个城市开了12个分店。

　　结合我们的思考和实践，我们简单的答案是这种场景方和金融机构去优势互补，去相互赋能，以科技为核心共同建设一个金融生态，谢谢大家！

　　贝多广：感谢穆总的介绍，非常精彩，让我们学到很多东西，我们老在街上看到美团的骑手，整个美团的业务模式跟金融有关的原来不是特别了解的。非常感谢。

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责任编辑：杨群