民生银行董事长洪崎谈小微来由：受一首歌歌名启发

中国民生银行董事长洪崎

　　新浪财经讯 10月18日，2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，中国民生银行董事长，CAFI理事会常务理事洪崎发表演讲。洪崎回忆小微这个词的由来，他说，“小微这个词是09年在行里做小微业务，我们自己自创出来的。当时，我们在办公室说中小企业、微小企业，说了半天说小微怎么叫都不精准。微型、中小都不精准，当时有一个歌叫《小薇》（新浪财经注：《小薇》是一首由黄品源演唱的歌曲，曲风纯真自然，2002年11月1日发行后，被广为传唱），我们说叫小微挺好，就叫开了。”

　　以下是洪崎的发言实录：

　　贝多广：谢谢章行长的精彩演讲，观点非常鲜明，代表了大银行对普惠金融事业开拓的决心，同时也把现在存在的一些担忧充分表达出来，非常感谢。接下来我们一位重要的演讲嘉宾是中国民生银行董事长、CAFI理事会常务理事洪崎先生，我们期待着洪董事长给我们带来一些什么样的信息。有请洪董事长！

　　洪崎：尊敬的各位领导，各位嘉宾，大家上午好，贝教授是我师兄，今天很高兴参加这个论坛，探讨普惠金融攻坚最后一公里这一话题，我给大家简单介绍一下，因为我们一直干的最后一公里的事，一干就是十年。

　　我们潘书记也是布置课题的，我们是完成课题的。所以这十年，我们的贝教授说甜酸苦辣，的确是。小微这个词是09年在行里做小微业务，我们自己自创出来的。当时，我们在办公室说中小企业、微小企业，说了半天说小微怎么叫都不精准。微型、中小都不精准，当时有一个歌叫《小薇》，我们说叫小微挺好，就叫开了。民生银行是09年开始做，集全行之力，那时候有专门的事业部。我们现在事业部还在，底下分行也专门是有事业部，并且支行小微有专业的支行，专做小微。小微里头还分很多行业，包括食材，对小微进行了分业。小微里面当时说一圈一链，商圈，一链主要是产业链。

　　另外，就是违约概率问题，收益覆盖风险。收益覆盖风险是可持续问题，总结是总结了，但是探索的过程是痛苦的。的确作为小微来说，我们刚刚说信息不对称问题，收集信成本问题，人员的问题，小微企业不规范，信誉各方面的问题。当然这些问题我们后来搞了互保联保，搞合作社。从90年开始，到12年整个经济下滑以后，商圈问题就出来了。商圈同质性，一个商圈往往搞卖包的就卖包，卖鞋的，有些汽车零部件也有商圈。但是跟周期相关，你看似每一个单点，单个客户的贷款，我们当时单个客户的贷款大概是200多万，但是现在我们是100万以下。现在的客户往下沉了。这样的话，你单体的客户都不大，但是板块，整个商圈是大的，大家商圈是一致性的，所以不是属于违约概率的问题。这个对我们影响蛮大的。

　　后来发现还不如不搞联保担保，还不如信用贷款完了，信用贷款好收。这些事影响我们蛮大的，从13年开始，我们一直在调结构，当时我们的贷款在章行长现在的大数据，在网上贷，那时候是线下，信用放款。还不如搞赞助。你给了人家贷款的过程中间，其实这里真正还款的意愿很差。我们最后的总结是还款意愿差里面的总结，但是很大一部分是道德风险。道德风险不仅仅是客户还款意愿的问题，因为你几乎是信用放款，所以客户和客户经理之间如果说一手清的话，很容易出现道德风险。我们除了调整结构以后，从去年开始，从5000亿的小微贷款，原谅是6000亿，一直下降到5000亿，现在又回到6000亿。但是整个贷款的风险在减小。

　　我们总结了一下，其实真正的小微100万以下的贷款控制好它的违约率是低的，反而是200万、300万的违约率很高，甚至是违约率翻倍，以100万以下的翻倍。所以在这个地方，我们一方面调整结构，一方面用传统的方式控制风险，这是小微贷款一公里，这是我们传统的做法。用大数据的方式，我们又把过去的几十万客户梳理了以后，然后现在3.0版，基本上是线上。线上线下现在结合，刚刚说的线上是通过大数据，现在我们服务的客户，我们通过综合服务的小微客户700万。700万客户里面，我们通过大数据真正贷款的客户现在接近60万。整体来说现在在线下和线上的小微，我们是两条线都结合的。

　　第二种模式，因为民生银行本来就是一个民营企业，就是为民营企业服务的，成立之初国务院批的，民生银行是一家为非公有制企业融资的银行，我们还是回到民营企业，综合服务的银行。这是我们的定位。定位以后，我们对核心的民营企业客户，包括一些国有客户它的上下供应链，新供应链上的客户都是总小企业，甚至往下走都是小微。而且一个大客户下面带着小微客户上万，用新供应链的方式，配套着商流、物流、信息流、资金流全封闭的话，我们也在做新供应链的方式。这个新供应链的方式，现在有新供应链事业部，就是从另一个一公里的渠道为中小小微企业服务。现在也有近万家的小微企业，中小小微企业用新供应链的方式为它们服务。

　　我们现在也在用区块链的技术解决它的信息不对称问题，所以用一些新的技术解决。

　　第三个探索，因为这是我们内部解决问题，行里头是不是可持续的问题，还有我们本身肩负着为民营企业服务，为中小企业解决融资难的问题，这是我们的社会责任。我们现在跟全国工商联做一个精准滴灌系统。因为整体来看，我们小微企业有5600万家，现在贷款32万亿，其实真正的小微，我看的是世界银行统计的，贷款余额是4.4万亿，差多少呢？有效需求得不到满足的还有1.9万亿。这是世界银行公布的数据。

　　我们工商联底下有4.6个平台，工商联一直到县一级，这个平台我们把中小企业的数字，基础数据变成一个平台，这个平台对接其他的大数据平台。这个平台上既有3000万客户，我们通过大数据梳理以后用信用评分系统，这样我们可以开放式的对所有的商业银行如果愿意融资，我们去解决信息不对称的问题。还有平台解决大家的成本问题，这样从一定程度上解决融资难、信息不对称的问题。

　　另外，我们也在平台上把相关的一些政策，比如税收问题，比如说降准问题，把它对接起来。并且在每一户的融资额拿出一定的比例，比如说0.5到1，你要抽出来，我们成立一个信贷保证保险基金。用这个基金解决大家的担保问题。因为本身有一个违约概率问题，在这个平台上就能够真的为所有银行开放的过程中间解决不是大水漫灌的问题，而是精准滴灌的问题，从全社会的角度去考虑缓解中小，尤其是民营企业的小微企业融资难和融资贵的问题。我不太融资贵的问题，我觉得金融深化的问题就是先对大家渗透完了以后，才会获得资金，需求方获得资金的量大了，它自然会下降。小的时候是要有激励机制，我觉得要解决难的问题。解决了难的问题，贵的问题自然会解决。谢谢大家！

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责任编辑：杨群