海尔云贷王艳波：做好数据采集的前提是合法合规

　　新浪财经讯 11月19日消息，由《21世纪经济报道》主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”在北京召开，本届年会以“共建金融新秩序”为主题。海尔云贷副总经理、首席技术官王艳波出席活动并演讲。

海尔云贷副总经理、首席技术官王艳波

　　王艳波认为，要做产业链金融、普惠金融，以及场景金融，必须要靠风控的自动化。具体到大数据风控上的实践，王艳波表示，首先是要做好数据采集，需要注意的是采集数据一定要合法，要通过合法合规的方式把外部的数据采集过来。数据采集完成之后，对数据进行变量计算，形成客户画像，并得出对应的风控策略。此外，还需要依托外部信息来促使风控模型不断的迭代优化。

　　以下为现场发言实录：

　　王艳波：谢谢主持人，很开心又回到了今年金融年会，我去年也参加了这个金融年会，我去年认识一批新朋友，后面一起把其中一家系统方案落了地，而且找到了一个潜在的资金方，我们现在正在做对接。今年又过来，也希望能够再认识一批新的朋友，加入新的机队。

　　海尔云贷全称是重庆海尔小额贷款有限公司，我们是在重庆，我们是第二家网络小贷牌照，但是相比赵行他们，我们的规模就小很多，我们五年半的成立时间，总共投放可能只有不到600亿，570个亿左右。基本今年的现在余额有99个亿左右。但是我们基本上一半的都在普惠上。我可以分享普惠上面的一些实践。海尔云贷2014年开始成立，一开始是做产业金融的，主要是大家所熟知的供应链，因为2014年的时候，那个时候经济比较好，我们做供应链金融，海尔金控是金融里最懂产业，产业里最懂金融的。2014年整个发展情况比较好，随着往后面走，一方面经济情况不太好，不能只是所有放在产业金融上面，供应链方面，另外一方面如果产业金融做供应点的话，我始终要直面跟银行的竞争。比如江苏银行，不管从资金成本，各方面来讲，肯定不是竞争对手。如果定位在银行这部分客群，对我网络小贷来讲，我相信这不是网络小贷的初衷。所以我们被迫，或者说我们在做产业链金融的时候会发现，要做这个企业，要做这个链条。举个例子，比如说做医美，我们原来做过医美的器械，最后发现器械给了谁了？给了这些医美商家，这些大的有大的，小的甚至有个体工商户。所以我们自然就下探到了普惠金融。但是做普惠金融的同时，小B端服务的是谁？是C，逐渐海尔云贷的模式就变成了我们开始在做产业金融，自然而然的会走到普惠，再到场景。但是刚才杨秘书长说金融之美在于普惠，我们基本上从业做了差不多五六年的时间，我们有另外一个体会，金融之难也在于普惠。因为普惠是最不容易做起来的事情，我如果做场景金融、C端，大家知道可以做批量，但是普惠金融很多小B端不容易，不太容易复制。网商有自己的数据，我们对外海尔云贷完全没有做海尔自己的产业链，我们是面向市场竞争的，所以数据是比较困难的。但是如果一旦把我们形成要做产业链金融，要做普惠金融，做场景金融，自然而然地就会带来一些问题，到处推就一定带来需要风控，因为不可能靠铺人去做这件事情。我必须要靠风控的自动化，模型迭代，持续的优化它。同时，我们必须要有科技。没有这两项完全做不到，基本上是从这个模式来推会发现，原来一天是上百笔业务，但是到了小B端，到场景金融一天就是三四万笔，甚至上十万笔，所以不靠科技，不靠风控做不走。

　　但是科技跟风控拼到现在，基本上已经成了门槛，不管是“310”，还是说全流程，是3分钟还是5分钟，还是说零秒放款，这已经基本上成了一个门槛，很多还是在拼后面的运营效率。所以我们风控科技运营效率，三驾马车，我们搭起来万链云科的生态平台，如果自己做的好，资产控制比较多，必然涉及资金的问题。小贷公司从141号文出来开始，对杠杆比要求是比较严的，所以不可能靠自有资金去放款，必然资金端有诉求。所以我们对资金端必然出现像表内表外，我们除了做ABS之外，也会找机构资金。这是第一个我们自己对自己的一个定位和模式，这是通过这几年我们自己不断的探索，所形成出来的一种模式。当然，我们把它叫做物联网科技金融场景生态，为什么提这么高呢？是因为我们必然要做到场景，不管是B端，小B端还是C端。第二，为什么提物联网？不管是互联网，还是未来的物联网，最重要的作用是能够把数据连过来。

　　既然今天的话题主要讲普惠，这是其中的产品，我们做了一个产品叫惠业贷，是主要普惠金融上面的主打产品。其实我们放款量不大，我们惠业贷主要解决中小企业主、个体工商户，这些融资难、融资贵的问题，授信期限一年以内，授信额度20万到1000万，基本上在云贵川、上海，做的集中市场，包括建材、小商品之类的，授信的思路是主要基于经营数据，我们比较难做小B端，我们自己并不是一个交易平台，我自己要去收集数据其实是比较困难的，但是我们就是依托这个产品，因为普惠上面说实话，我们做了供应链，我们自己现在也在做C端。做普惠金融小B端，是更我们成就感最大的。你如果是做贷款事业，有一定情怀的，会发现普惠是让你的成就感最高的，所以我们一直在坚持这个事情。普惠金融是主要的产品要素。

　　我们做小B端也好，C端也好，比较重要的是，刚才各位专家已经讲到过科技的作用，我不用再重复科技有多么的重要。我这边主要讲一下实践。但是在讲实践的第一件事特别要提的就是监管合规，因为从去年141号文发布以来一直到今年，直到最近，大家知道发布了不少的文章，尤其小贷或者互金圈引起比较多的震动，从最开始141号文，一直到最近714，或者第三方数据，还是最近发的非法放贷意见，对融资公司规范化经营一系列的文章，比较自豪地可以讲一句，海尔云贷自己的业务，我们的产品没有受到一点影响，一天的业务也没有中断过，原因很简单，就是合规经营。因为金融这件事情，其实强监管从来没有说过不强监管，大家说现在的监管加强，从来没有说加强，那条线一直划在那，只是没有收，大家以为可以踩过。像36%利率没有谁说可以超过36%，是大家自己的理解，但是现在突然之间收可能就会不适应。所以监管上面，不管科技怎么发展，不管业务模式如何创新，我们在监管上面比较重要，监管还不能靠人，系统上卡死。比如产品设计，不会超过36%，靠人为也土不了。所以我们第一个提的最上面是关于监管，一定要合规，包括最近的国家APP整治，这上面基本上都走的比较超前，所以监管上面对我们完全没有影响。

　　最左边主要是关于资产方的对接，我们主要有三个比较大的平台，第一个比较大的平台是极速链接平台，不管是产品还是生都需要靠链接把它连进来，小的公司，或者银行，主打开放概念，但是链接没有那么智能化，我们平常展业过程当中也会遇到一些竞争对手，发现极速链接，这上面投入的功夫比较多一点。第二是智能风控，这是大家都有的，不用详细讲解它。第三方面是高效运营，我觉得极速链接、智能风控，现在在场景圈，在互金圈，在全国展业，基本上已经不能叫做核心竞争力，应该叫做基本能力，如果说这两项都做不到，其实连入门都不可以，到后面主要比拼的是什么呢？主要还是在比拼IT能力、风控能力的迭代，其实就是持续的运营上面。所以高效运营我认为特别重要，最右边是资金，有自有资金，有外部资金，为了交易的合规，为了自己做业务的广泛，所以我们自己还会去拿一些关于保理的牌照，对于应收，或者是迟融可以用保理公司，保理公司一方面交易更合理，可以保理，另外是可以找担保牌照。我们早就拿担保牌照，非放贷资质不可以用担保，我们正好可以用起来，为了整个交易更加合理。

　　如果说你有一个IT系统，保证把资金链进来，保证各方面的场景接进来，更重要是大数据风控。大数据风控每家都有，没有太多特色，好像我比哪一家做的好一些。在云贷自己做大数据风控上面比较简单，第一是数据采集，怎么样把数据采过来，在这上面比较重要。因为很多公司，包括最近前面爬虫公司被抓就是在这上面出了问题。因为采集一定要合法，怎么样利用内部的数据，怎么样把外部合法合规的数据拿过来，包括自己的场景数据。数据采集完了，对它进行变量计算，算出来对风控策略的应用。数据采集下来我们变成客户画像，越多越精准的资料，越能还原一个客户的画像。到后面知道风控特征，不断的从事迭代，包括人工打电话，外部信息返回来迭代，促使风控引擎不断的迭代。

　　这是一个案例，我们做了一个场景，从最开始政策限制到欺诈拦截，到高风险拦截，信用评级到授信结论。云贷所有东西都是自己打造的，并没有买任何一家的东西，除了后面基础设施之外。从最开始前期没有太多数据，我们会投放低风险的客户。慢慢到下面风险下探开始逐渐建自己的数据跟自己的模型。再到后面冠军挑战阶段，再到收益最大化，这是一家有自有知识产权，任何风控能力的都会经历这个步骤。

　　这是我们小而全的大数据风控平台，同类的大家大同小异，虽然有的比我做的大，但是结构上大家差不多。这张图说明什么呢？现在国内不管做小B端，还是C端，重要的是不断在变化，不管是监管，还是环境，还是你的客户，重要的不是现在买一套系统进来，重要的是不管是风控，还是整个场景对接，你团队和自己本身得有一个随时跟着变化的能力，如果你的系统靠外部买来的，如果你的模型靠别人给你开发的，如果你的对接是靠合作伙伴的，那随着环境稍微一变化，可能你就跟不上了。因为这两年的竞争环境远远超过于原来。

　　关于云计算，我们直接用阿里云，商业银行刚才唐行长说，可以开放一些云出来，其实我们很早以前就决定在用阿里的金融云，阿里的金融云，的确在全国来讲，我是免费帮阿里打广告了，我合作比较早，非常早之前跟阿里合作，用他们的金融云，因为建云、上云对我来讲，远远好过我自己建一个云的环境，当然为了平衡，我不能一家放在阿里云上，第二大占比是腾讯云，我两边做了平衡，上了两朵云，上云对我来讲好处显而易见，不用太多讲。同时特别重要关于安全上面，安全上面怎么投入都不为过，实际业界发生不少信息安全方面被薅羊毛，数据泄露的问题很多，只是没有暴露出来而已。所以安全跟反欺诈是最重要的两个门槛，如果这两个做不到，根本不可能做到线上业务。

　　不管是安全还是自动运维，上云有几百台服务器，我们自己做根本不可能，我们上面做了不少投入，整个IT做到智能化、自动化。    这基本上是整个海尔云贷在普惠金融上面的实践。谢谢大家！

责任编辑：张缘成