张健华：开放银行必须得对技术有接受度、容忍度

　　新浪财经讯 7月13日消息，由中国金融四十人论坛和金融城主办的“第四届全球金融科技（北京）峰会”今日在北京举行。华夏银行行长张健华出席并发表演讲。

　　张健华探讨了开放银行的问题，他表示，银行的开放有四个维度，心态、业务、数据和技术，要开放就是一种心态的开放，必须得对技术有接受度、容忍度。

　　他指出，原来一个产品打天下那种时代过去了，以前的一个产品延续多少年就是这样的一个产品，现在如果说在这个时代，在高度的消费各方面都是快消时代、碎片化时代，场景化消费时代，如果说我们还是这样的一种老的固守传统，包括我们的IT系统，科技系统，如果还是这样的一种架构，不支撑我们快速发展，恐怕要被淘汰。

　　以下是演讲实录：

　　张健华：首先非常感谢金融四十人论坛又给我提供这么一个机会，一个平台，来和大家一起交流一下银行业在数字化转型过程中的一些思考。

　　我今天想结合着华夏银行的实践，我们这几年在数字化转型，在开放银行建设方面的一些体会。同时，结合着今天这个题目，我们说叫规范发展，金融科技的规范发展和高效赋能。讲两个方面。

　　第一，讲一下我们在对于开放银行建设的一个理解。第一节的几位领导把整个的金融科技的发展，包括监管讲的比较体系化、系统化了，都讲了很多。我就找一个点，20分钟，讲开放银行实践当中遇到了哪些问题，从银行自身的问题、角度。还有一个我们希望监管的角度，因为大家都在谈监管沙盒，沙盒就是一个试验田，就是让你实践，在实践当中会遇到什么问题。从我们的角度是希望监管能够在哪些方面有所创新。

　　因为创新是来自于业界，但同时我们说这种创新走的能多远，我始终认为它是个监管是密不可分的。监管的容忍度实际上就是我们的创新的边界，也是我们整个金融业，在金融科技领域里边到底能走多远，这实际上是一个非常重要的前提条件。

　　现在大家谈得比较多，金融业、银行业在转型发展的时候，我们提了很多提法，有叫数字化转型，有叫科技赋能，也说了开放银行建设，其实都是一个意思。数字化转型就是构建一个新的生产力，把数据、数字这种要素通过金融科技生产力，我们在结合着我们最新的，作为一个企业来说构建一种新的生产关系，如果说简单说我们数字化转型是否实现，那验证就是最后最终的结果就是我们的新的生产关系能不能构建起来。这是讲的大的。

　　说到具体的，开放银行，我的理解，现在开放银行说法很多，提法也不太一样，我理解有两个方面，怎么样理解开放银行建设。

　　一个方面，怎么样提高我们自身的银行业的对外的能力输出，就服务，我们说的本源，今天早上谈论了金融业、银行业，我们的本源是服务客户，那怎么更好服务客户，通过开放的心态。我们再说大一点，总书记在新发展理念里面提到，五大发展理念两大发展理念跟我们这个主题都有关，一个是开放一个是共享。开放银行建设里头第一条，我们说就是一个开放的心态。开放的心态是什么？就是我们一定要对于一些新的，如果谈金融科技的话，对这种新生事物，对一些新的技术，相对成熟的应该还是说要积极推进积极引进。当然不会说是最新的，所有的黑科技，一说起来是不是都要用。今天早晨也提到了，人脸识别应用度非常熟悉，即使这样，金融领域使用还是不敢，应该说走的太快。不管怎么说，要开放就是一种心态的开放，你必须得对技术有接受度、容忍度，对外部合作机构，传统的银行业，我们一直讲银行其实它自身传统的业务是存贷汇，现在有很多，六大功能，几大功能，包括资产定价都在里边。这些所有的功能实现的模式，在金融同业之间不同的形式实现同样的功能。

　　而现代技术发展造成什么样的格局，实现功能，甚至于连机构类型都不一样了，已经不是我们讲的传统意义上的金融企业了，而是新的金融，可能是一个科技公司，一个数字公司，实现了我们传统意义上的金融功能，保证资产定价。大数据优势在谁，科技公司更有优势，包括数据挖掘。我们资产定价就是数字化的分析，这是银行业的传统的功能。

　　信贷，唯一一个其它机构不能做的就是大规模的放贷的能力，因为这需要资本。另外一个，最关键的是法定筹资的能力，这是商业银行目前还仅有的保留了几项，我们说因为监管的要求还有这几项功能。但是即使是这样，银行业的金融业的竞争，其实也是在白热化，我们说传统银行业也在走出去，怎么样赋能？通过走出去合作开放，和其它机构和同业的合作，和其它金融科技公司的合作，和其它外部数据公司的合作等等，这是一种我们说的心态，首先第一个是要开放。

　　上午，大家也提到了开放时代，讲到数字数据的开放，银行业有大量的数据，我们说这个数据，相对来说和我们市场上讲的大数据比的话，概念不太一样。因为肖行长原来在人民银行是我的老领导，我们习惯不叫肖主席，还是叫肖行长。刚才他也提到了数据分享的时候一些问题，会带来问题。另外金融业的数据，结构化的数据多，这些数据其实价值很大，但是维度可能不够。不管怎么说我们还是有大量的数据，这个数据使用、开放、监管，我不多谈，因为李伟司长今天也提到了这些问题，很多领导也都提到了，我就说我们怎么样建设。从我的考虑来说，建设一个开放性的银行，我们要以一种，一个是说我们心态的开放。

　　第二，业务的开放。业务的开放就是一个合作，和很多机构的合作，我们现在讲商行加投行，这是华夏银行的定位，大家都在讲提供金融综合服务方案，综合解决方案，我们很多牌照没有，我们和很多金融科技公司合作，这是业务上的 合作。

　　还有业务开放，还有一个数据开放。数据开放，我们也引入一些外部的第三方的大数据。第三方数据对我们快速的进入到一些原来我们不擅长的一些领域，我觉得这个是有比较大的帮助。包括长尾客户，服务小微企业的，我们说下沉一级个人客户的。原来银行业的客户相对来说都是比较高端的，企业，小微虽然也做一些，但覆盖面不够。而个人，基本上属于高端的个人客户，才会有受信的服务。其它的服务更多是传统的，我们说是支付结算的服务，这是银行业的一个传统优势。但是这种开放，我们说通过我们这种数据之间的互相开放，我们也买入外边的一些，包括大的互联网机构，甚至一些评级机构一些数据机构，它把客户信息进行了一些整理加工以后的评级，它可能不会给我原始数据，原始数据涉及到数据保密问题、安全问题、隐私保护问题，关于一个客户，只要他通过了，比如说来我这儿申请信贷，除了央行征信记录之外，其它你在第三方机构很多的信用记录。通过这种方式，我们可以快速建立一些线上的一些业务，纯线上化的业务，这个通过数据的开放也是一个，这是第三个开放。

　　第四个，技术开放。更多对于我们自己内部，早晨蔡主席在致辞里提到了，肖主席也提到了。这个开放有两个，第一，怎么样引入最新的技术大数据、云计算，移动支付，移动化，这些其实已经比较传统，下一步未来发展，大家知道比较多的，人工智能、区块链技术，这些其实应用也很多，我们现在开始在尝试。当然现在是不是一定就是属于现在叫成功了，我看也未必，网上也有一些评价，对于银行做的高端的智能银行、全无人的银行，现在效果其实也一般，我们自己也尝试过，我看了我们银行网点，看了智能机具的使用，多数需要人去，尤其初始阶段需要人去“指导”一下。基于这样的因素，技术的引进技术开放，我们要用一些适用的技术，未见得是最新的技术，要相对的成熟的技术。因为很多技术，它演变过程非常快。这就要求我们内部，我们说技术架构必须是开放式的，现在就得要求我们技术架构，今天不多谈技术问题。要求开放。另外要求其实是快速进行迭代。有很多的这方面的要求，有些东西你调整，原来一个产品打天下那种时代过去了，以前的一个产品延续多少年就是这样的一个产品，现在如果说在这个时代，在高度的消费各方面都是快消时代、碎片化时代，场景化消费时代，如果说我们还是这样的一种老的固守传统，包括我们的IT系统，科技系统，如果还是这样的一种架构，不支撑我们快速发展，恐怕要被淘汰。对我们在技术层面有很多的要求。

　　这就面临巨大的问题，挑战，就是人才。人才可以引进，人才增加招聘，但很多确实是一种观念上的，对商业银行来说面临巨大挑战。

　　在开放银行建设过程当中，我们说遇到这些问题，但是我感觉从主体上来说其实就是围绕这几个方面。

　　第一，我们自身内部的，刚才提到管理体制上、考核机制上，我们都要人才储备，包括我们KPI。我们自己的网络金融部门到底怎么定位？我定位它是支撑部门还是说定位它是前台营销部门还是一个技术部门，技术辅助部门。这些类似，这是我们自己内部的问题。当然还有一个客户问题。客户这一块我想说的是，在这个时代有一个需要调整的就是什么呢？其实我特别同意李伟司长的一个观点，提到的一点，他讲得比较多，现在监管沙盒除了是试错，监管部门要有容忍以外，其实我们对消费者的教育也很重要。因为这种纯线上的消费者教育，很多技术其实未见得最终一定都要运用到银行业，银行业最终就是一个全自动化的，全无人的。因为我的理解，金融消费它比较个性化，除了我们场景化的快消这些非常快，但你真正在理财层面上，我们说在财富管理层面上，它总体而言还是个性化。除了我们要提供很多的消费的不同的理财财富管理的这种产品以外，其实人还是需要一个相互的一个沟通。我前不久刚去了我们一个地方下去调研，到一个分行。我印象中，华夏银行个人业务相对比较差比较落伍，我们跟大行比，股份制行前几名比，个人业务、零售业务是落后的，但我到了一家支行，业务做得很不错，周边社区老年客户很多在我们那。我问了一下我们这个行整个个人业务里边老年客户反倒是多的，60岁以上，退休人员的收入反倒是我们的，所谓财富客户里边主体是他们。真正有钱的是老年客户。但是他们面临一个什么问题？他们不太会用那些自助机具，对手机银行的使用频率是比较低的，很多人还要到网点去，很多靠我们的人给他打电话，存款到期、理财产品到期，提醒他。提醒的过程也是一个营销过程，会告诉他我们有什么新的产品，你是否可以考虑，这种互动式的消费还是有的，我感觉，除了我们小额的零星的，我们说快速消费型的，就是这种支付结算，这个可能需要一些非常快以外，真正大额的这种财富的这种管理，恐怕还是我们未来还是会有一些这方面有一些机会。但这些是不是就是和我们今天讲的题目就远了呢？其实也不一定。金融科技，我们在产品设计的时候，我们是不是需要用金融科技的手段，用大数据的一些方式。

　　我们在营销的时候，我们是不是可以进行精准化的营销，这个其实就是我们说的大数据分析、挖掘会用到。我们未来智能投顾可能会用到。其实这个关系是非常密切的。

　　在这中间，我说我们怎么样做好我们自己的工作，那这个是刚才讲了，人才的储备、技术的引进，包括我们的开放的心态等等等等，就是内部的组织流程，包括组织流程架构，这个要改变，一个银行要改变这个动作是非常比较难的，它的体系除了我们说，以往的系统设计就是一个中心化的，不是去中心的，银行体系，我们杨行长在这儿，大系统大集中做的都是我们业界最早的。总体而言，早期的包括现在很多银行系统还是一个中心化的一个核心系统为主的。当然现在可以有很多的一些其它外挂的系统采取了不同的方式。但总体而言，还是不适应现在的快速的这样一种变化。这个时候，所以我们说我们自己有很多改的，我觉得监管在这里边能够放到什么程度？尤其是对于一些我们的创新的时候，可能会带来的一些负面的东西，是不是可以给一定的容忍。

　　我举一个例子，我们在网业务非常清楚，是一种线上贷款，利率是多少，也写有。但有的人被别人忽悠，什么忽悠，在一个微信群里边，有人说某某现在银行在提供这种国家政府的无偿的资金支持，你可以去申请。当然你要是说你要想申请，你要先给我交300块钱，我告诉你怎么怎么操作。可是我们确确实实就有这种消费者他就相信了。先给人家付了300、200块钱，到我们网站上和平台合作的网站上去，结果申请了一笔贷款，全都是自己操作，远程识别，身份证的识别，包括人脸刷脸，确认验证，他最后他也认这账，确实是他申请的。但是人家告诉我了，这个钱是免费的，是不用还的。最后我们说了，报了公安，有人诈骗。多数人说我和你谈一谈我就提前还，你真提前还，利息我都不要。但有人就不行，还投诉我。投诉我，监管部门不容忍，觉得出了这种社会问题。

　　老年人，未来金融客群考虑用什么样的产品什么样的方式。也就说这几个方面，一个是我们自身，我们自身是怎么样做好我们的工作，今天不多谈，对监管，现在大家都在讲监管沙盒，允许 试错纠错，对个人，消费者教育其实还是挺重要，另外一个客户要分层，我们产品还是要有针对性，不是说所有你都适用的，这种开放，我们银行把自己的输出，一个是客户的引入，数据的引入开放，其实另外一个，最根本的实际上就是把银行传统的，把我们的做商改成行商，扩大我们的覆盖面，主动走出去，把我们的服务嵌到其它各种场景去。所谓开放银行指的另一个方面就是服务输出，我们除了对外服务，还有输出我们的技术服务，服务各种各样的客户群体，为覆盖更多的消费者。但是这过程既需要我们有多方面的努力，有技术层面的问题，有很多其实是监管层面的问题。最后怎么样平衡好？规范发展，今天讲了很多，我认为最终就是平衡一个效率和安全性之间的一个关系。

　　我就讲这些，谢谢大家！

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