李均锋：农村金融机构基础设施和生态环境条件待提升

李均锋

　　新浪财经讯 12月1日消息，由新华社瞭望智库、新华社《财经国家周刊》共同主办的“第三届（2018）新金融高峰论坛”于12月1日在北京举行。主题为“大变革之下的金融业高质量发展”。中国银保监会普惠金融部主任李均锋出席论坛并发表演讲。

　　李均锋在提到农村金融存在的一些问题和困难时表示，问题和困难主要表现在现有的金融产品和服务方式不能很好地满足新型农业经营主体和农村经济发展的需要，为农村地区提供的信贷服务成本高、风险大，农村金融服务的可持续性面临挑战。农户和农村小微企业信贷可得性仍然不足，银行业金融机构难贷款和农村主体贷款难应该说是并存的。农村金融机构基础设施和生态环境条件有待提升，信用信息未能有效整合，信用体系建设仍须加强。

　　以下为发言实录：

　　李均锋：各位嘉宾大家下午好，非常高兴参加今天的第三届新金融高峰论坛。我是中国银保监会普惠金融部的主任，普惠金融应该说在各个方面讲得很多了，今天我想借这个机会主要讲讲农村金融，怎么样发展农村普惠金融，以发展农村普惠金融来促进助力扶贫攻坚和乡村振兴。

　　前不久，我国政府公布了《乡村振兴战略规划》，实施乡村振兴战略已经成为全党全社会的共同行动，作为金融机构，服务实体经济，支持乡村振兴应该说是金融机构义不容辞的职责。我们发展普惠金融的重点应该主要还是在农村，怎么样发展农村的普惠金融是我们普惠金融更需要关注的问题。农村普惠金融发展的目标、任务，我认为主要是围绕着解决我们的脱贫攻坚、解决我们的乡村振兴，就是发展普惠金融的重点或者任务应该说要服务于脱贫攻坚、服务于乡村振兴。从这两年看，金融机构在助力脱贫攻坚、在服务乡村振兴方面，应该说做了大量的工作，取得了很好的成效，我概括起来有这么六个方面：

　　1，农村金融服务的覆盖性和便利性大大提高。目前我们银行网点乡镇覆盖率和基础金融村级覆盖率均达到96%，保险网点乡镇覆盖率达到95%，农民人均拥有的银行账户约6个，拥有的银行卡约3张，我们说在大部分农村基本实现了基础金融服务不出村、综合服务不出镇，就是在我们的乡镇都有网点，在村内都有基础的金融服务。

　　2，涉农信贷大幅度增长。到今年9月末，全国涉农贷款余额32万亿元，占国家贷款的24%，其中农户贷款余额9万亿元，在农户贷款9万亿元中大概有56%都是用于农户生产经营行贷款。

　　3，农户的融资覆盖面不断扩大。目前中国的农户数量大约2.2亿户，约有8000万农户做到了信贷，有贷款余额的农户在正规金融机构达到的贷款用户是8000万农户。有60%的农户，一亿多的农户都建立了信用档案，金融机构对大约1亿农户都有授信，2.2亿农户中建立档案的有60%，给农户授信的大概是38%。农户有贷款余额的，现在有30%。

　　4，精准扶贫信贷力度进一步加大。目前发放的扶贫小额信用贷款2600亿元，支持建档立卡贫困户6640万户，覆盖28%的建档立卡贫困户，8%的建档立卡贫困户发放了小额的信用贷款，每户五万块钱左右。扶贫开发项目贷款是4000亿元，我说的是精准扶贫，因为我们涉及到扶贫的信贷量很大，我们说到户的，到项目的，应该说还是比较精准的。

　　5，农村金融的融资成本也在明显降低。今年以来在加大信贷供应同时，信贷成本也持续下降，三季度末涉农贷款力度较前两个季度下降约一个百分点，应该说今年在信贷支农方面量增价降。

　　6，农业保险覆盖面持续扩大。我国农业保险市场规模位居亚洲第一，全球第二，三大主粮作物平均承保覆盖率超过70%，承包农作物品种超过210种，覆盖农林牧副渔各个方面，农业保险参保户数达两亿，承保农作物21亿亩，提供风险保障2.8万亿元。这是金融机构，特别是银行保险业在推进发展农村科技金融方面应该说取得了明显的成效。

　　但我们也应看到当前农村金融还存在一些问题和困难，主要表现在现有的金融产品和服务方式不能很好地满足新型农业经营主体和农村经济发展的需要，为农村地区提供的信贷服务成本高、风险大，农村金融服务的可持续性面临挑战。农户和农村小微企业信贷可得性仍然不足，银行业金融机构难贷款和农村主体贷款难应该说是并存的。农村金融机构基础设施和生态环境条件有待提升，信用信息未能有效整合，信用体系建设仍须加强。这是我想我们当前农村普惠金融、农村金融取得的成效和存在的问题。

　　推动金融机构支持乡村振兴我认为这是一篇大文章，需要政府、市场主体和监管部门共同发力，所以我想下一步推动金融机构服务乡村振兴简单地说就是要做到“1234”，“1”就是围绕一个目标，“2”就是抓好两个创新，“3”就是强化三个引领，“4”就是落实好思想保障。

　　一，围绕一个目标。金融支持乡村振兴要坚持农业农村优先发展，推进五大振兴和农业农村现代化为目标，紧紧围绕乡村振兴的二十字方针，明确金融机构服务的重点和领域。就是要明确金融机构在服务乡村振兴支持什么，一是要聚焦产业兴旺，涉农贷款要优先支持发展农业生产，着力支持农业现代化，合理加大对农业产业化龙头企业的信贷支持力度，推动农村一产、二产、三产融合发展。二是要发展绿色金融，守住绿水青山，加大对参与生态修复企业的金融支持，支持农村基础设施建设，支持推进美丽宜居的乡村建设，持续改善农村人居环境。三是要把金融理念镶嵌进乡村治理体系和农村精神文明建设中，通过金融知识的宣传和教育，强化农村居民的风险意识、信用意识，培育乡村文明。四是着力培育新型农业经营主体，带动小农户共同致富，要加大对新型农业经营主体的支持力度，发挥新型农业经营主体对小农户的示范引领作用，促进小农户和现代农业有机衔接。

　　二，抓好两个创新。金融支持乡村振兴关键在于深化改革，加大创新。核心是要在两个领域创新，一是要推进体制机制创新。推进体制机制创新就是要抓好三个体制机制的创新，一是要抓好金融机构体制机制创新，要建立金融机构内部经营体制和激励约束机制，切实落实好三农事业部和普惠金融事业部专门的经营机制。二是推进信贷供给市场的合作机制的创新，各类银行业金融机构要结合自己的特长在客户细分、信贷期限、投入领域等方面深化改革，形成多层次分工明确、相互补充的农村金融服务体系。第三个方面要创新增信和风险分担机制，要针对农业和农村的特点，创新金融产品，完善抵质押的方式，充分发挥信贷担保、信贷风险、信贷保险提供等风险组合产品。第二个创新是推进以技术为驱动的产品和服务创新，在风险可控的情况下，金融机构在农业农村要灵活运用互联网技术，实现线上线下结合，降低乡村金融服务的合作成本，解决网点覆盖不了和传统信贷服务不了的长尾客户、特殊群体的服务难题，利用大数据技术，提高获客能力，解决不对称问题，在风险评估、风险控制方面进一步发挥大数据的风控作用。

　　三，金融机构服务乡村振兴要强化监管引领，监管引领主要三个方面进行引领，第一要强化监管部门对金融机构的考核评估引领，在考核评估制度上要坚持问题导向和目标导向，从供给提质量、促创新、降成本、增效率五个维度系统准确地评价金融机构支持乡村振兴的成效，激励先进，督促后进，有效发挥考核评估的分器和指挥棒的作用。第二个引领是用差异化的监管政策引领金融机构更好地服务乡村振兴。第三个引领就是要用经验，各个地方比较好的服务三农的经验来引领金融机构服务乡村振兴。

　　四，金融机构服务支持乡村振兴要落实好四项保障。乡村振兴作为国家战略打的是持久战，要做到久久围攻，金融支持乡村振兴要实现可持续发展需要从财税政策、货币政策、土地保障政策、信用经营体系建设四个方面为金融机构乡村振兴提供有力的支撑。时间关系我就简单点点题，第一个财税政策方面为金融机构服务乡村振兴提供支撑，第二个方面要从货币政策方面为金融机构服务乡村振兴提供资金，特别是低成本资金的保障，第三个方面土地政策方面，围绕着四块地，农村承包地、农民宅基地、农村建设性用地、林权，把这些市场用活。第四个方面就是要在信用体系建设方面打造农村良好的信用环境，为金融机构服务乡村振兴提供保障。

　　主持人提了一个很宏观的问题，我简单的给大家做一个介绍。第一个，介绍一下前不久中国银保监会发布了一个《中国普惠金融发展报告》，我们叫中国政府关于普惠金融方面的白皮书。这个报告主要是总结了十八大以来，特别是普惠金融规划发布两年来中国金融机构在发展普惠金融方面的一些措施、成效和经验。这个书是个系列，我们现在发的白皮书已经印刷了，大家可以在公开的新华书店都可以购买，我们下一步可能还要发布系列的，包括我们普惠金融典型案例的一些选编，还有我们中国31个省普惠金融发展情况报告的汇总，我们会陆陆续续的发表。

　　总结我们十八大以来，特别是近两年在推进普惠金融经验方面，我认为经验非常多，概括起来讲我认为有几条是特别重要的：

　　第一个，我们认为中国发展普惠金融主体可能还是我们正规的金融机构，谁是发展普惠金融的主体？我们讲普惠金融是解决传统金融覆盖不了的这些客户，我们传统金融为什么覆盖不了？是因为我们传统金融机构网点也好、技术也好，不适应，我们把技术和产品解决完以后，我认为发展普惠金融主要的供给方可能还是我们持牌的金融机构，这点是我们非常重要的一个经验。

　　第二个，我们也有一个经验，在发展普惠金融方面，我们是鼓励多层次、多机构、多元化的市场供给主体来共同发展。在持牌金融机构大机构、小机构、大银行、小银行、中资的、外资的我们都是鼓励的，同时我们也鼓励这些民营的，包括这些新型的金融科技公司，利用自己的优势在普惠金融上面贡献自己的力量，这是多层次。

　　第三个，我们发展普惠金融有很多经验，这几年在普惠金融的覆盖性和可靠性上为什么有大的提高？我认为一个很重要的问题就是，我们运用了新技术、新产品，用技术带动了产品的变化。第一个很重要的变化就是互联网，互联网改变了我们传统金融机构靠物理网点的问题，大量的农村原来我们叫没有网点空白区，我们现在是通过银行发展互联网来覆盖。第二个是我们用金融科技，包括大数据为主的技术的驱动，形成了一系列的普惠金融的产品。这个产品大家看了很多，包括刚才徐总讲的蚂蚁金服的我们叫网商银行“310”，实际上就是短短三年就解决了1千多万客户、发放了1万多亿的贷款，我们叫“310”，线上信贷小额产品，比如我们大银行建设银行、工商银行他们在线上搞小微快贷，这些产品应该说都是基于大数据、基于我们客户的数据风控来提供的纯信用的贷款，这就是用技术来解决我们原来长尾客户覆盖不到的问题。当然我们在发展普惠金融方面有很多的经验、做法，还有一些老套的经验我就不说了，包括我们依靠地方政府的力量等等有很多经验，我认为最主要的，一个是我们的供给方，一个是我们多元化的，我们要通过技术。还有一个很重要的，我们讲到通过体制的创新，我们这几年大型银行都搞了普惠金融事业部，有的是三农事业部，通过内部机制的创新，特别是能调动我们基层网点信贷人员他们做普惠的积极性，这是体制机制的创新，也是我们普惠金融发展取得成果的我认为重要的经验。

　　刚才主持人谈到的第二个问题，我认为和这个问题相关。我们在解决民营和小微企业融资难、融资贵这个方面今年大家可能看到，应该说呼声比较高，今年政府力度是最大的一年，当然现在大家感觉到难的问题、贵的问题个好像比往年还要重，我认为这个方面我简单给大家讲：第一个，今年以来党中央和国务院，特别是监管部门各个方面，应该说在推进解决民营和小微企业融资难、融资贵方面重视程度和出台的措施应该说是史无前例的，我们也发了一系列文件、提出一系列措施。第二个，我们今年在解决小微企业融资难、融资贵方面，虽然大家概念还是很难、还是很贵，今年的数字可以证明今年效果还是比较明显的，大的数字，刚才我讲的是农村，民营和小微的数字我可以给大家报一个账，我们从民营、小微企业角度来讲，我们今年大的口径，我们银行业对小微企业发放贷款大数是3万亿，国标的小微贷款3万亿，在我们整个银行业信贷中大概占25%，就是我们25%是用给了小微企业的贷款。这个概念比较大，我们聚焦到小微，单位授信1千万以下的小微企业贷款，大数是9万亿，这个贷款比年初增长了19.8%，比各项贷款增速高了7个点。量上，我们给小微企业贷款量上也在下降，按照要求我们今年国有商业银行跟大中性商业银行对小微企业的贷款利率我们大概到9月底，比第一季度下降了0.7个百分点，现在大型银行对小微企业贷款大概在5.3%左右，应该是非常低的，股份制银行贷款大概利率也是在6.3%左右。就是我们实现了量和价，量上我们是大幅度增长，价上我们是下降的。第三个，回应大家一下，当前我们按照党中央、国务院的要是，银保监会正在进一步的出台一系列的支持民营企业和中小微企业解决他们融资难、融资贵的一系列措施，这些措施我们最近，除了我们内部发布的以外，可能过一段我们还会有一些新的措施来出台，进一步来推动金融机构更好的服务民营企业和小微企业。

　　谢谢大家。

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责任编辑：陈鑫