这种“白条”可以贷款？上海金融业创新模式为涉农主体增“信”|贷款_新浪财经

转自：金融时报-中国金融新闻网

　　“像我们这样收入不高、没啥担保的农民也能获得银行资金支持，多亏了上海银行的‘粮食白条’，申请方便、到账及时。”上海某饲料经销个体户老王说。眼下，正是饲料需求旺盛的时候，老王的货款账期没到，又急需资金周转，多亏“粮食白条”解了他的燃眉之急。

　　乡村金融服务的难点在于信用体系不完善，其中部分农户小本经营，缺少有效担保，是融资“弱势群体”。“粮食白条”将粮食流通服务平台场景化交易数据及业务协同管理数据创新形成风控管理模型，实现“场景+产品+风控”有机结合的供应链金融服务模式，上线半年多来，已服务遍布全国各地200余户农户，实际贷款投放超过两亿元。

以“链”增“信”

　　据介绍，“粮食白条”是上海银行联手粮食流通一站式服务平台“粮巴巴”，为服务粮食生产流通环节的广大中小微企业首创的专属金融产品。区别于传统线下信贷业务，它通过上海银行和“粮巴巴”平台数据直联，使平台借款人的采购订单与授信用款实现实时互通互联，借款人在“粮巴巴”提货下单时申请“白条”支付，银行即自动秒批实时支付货款，下游客户订单融资实现纯线上秒级审批、随时提款。对于平台业务端而言，“粮食白条”使得整个流通环节资金运转更加高效，保障供应链经营稳定，贷款线上审批的实现也有效降低了平台运营成本。对于用户端而言，依托平台的信息流、物流、资金流，“粮食白条”使银行资金直接流向大量中小微客户和一线农户，推动乡村经营主体融资成本下降，提升乡村金融服务效率。

　　针对农业经营主体先天缺乏足够融资资信，难以达到金融机构授信准入门槛的难题，中行上海市南汇支行以“盒马村”为切入点，同样通过供应链金融破题。记者了解到，“盒马村”是指根据盒马超市订单，让产销之间形成稳定的供应关系，推动农产品精细化、标准化和数字化改造，发展数字农业的村庄。该行以“盒马村”牵头企业“盒米供应链”为核心，结合对其上下游客户进行链式客群排摸、了解需求和对其有潜在需求的客户进行汇总，通过个性化授信方案可行性调研，创新农产品仓储保鲜、冷链物流、市场流通等领域的金融产品和融资模式，形成“普惠金融+‘盒马村’链式客群”的“一户一策”专属方案，先后为盒马水果供应商、蔬菜供应商、烘焙供应商、耗材供应商等提供信贷支持，投放资金超4000万元。作为“盒马村”的一员，上海某果蔬专业合作社相关负责人说：“多亏了中行的支持，帮助我们进一步的扩大种植面积，提升了产量，也能引入更多专业设备，提高质量。”

一市场一专案

　　每日清晨，作为江浙沪地区最大的进口水果交易中心、华东地区进口水果集散地，上海辉展果蔬市场迎来一天中最繁忙的时段。从进口到国产，从车厘子、蓝莓到牛油果、榴梿，各国的各类水果一应俱全，网络热词“车厘子自由”就是从这里诞生。水果批发市场兴旺的背后，有金融的全方位支持。

　　岁末年初是进口水果销量的高峰期，也是商户资金最紧张的时刻。兴业银行上海分行在了解这一情况后，迅速与辉展果蔬市场的运营管理方及行业协会展开对接，深入了解市场内商户的经营状况。针对市场的水果品类、销售周期和商户特点，该行以“兴速贷（农批农贸专属）”产品切入，制定专项集群式贷款方案。该方案对市场内成立满1年且年销售额不低于100万元的商户，给予最高200万元贷款额度。一位商户表示：“兴业银行的方案采用线上审批、线上放款模式，随借随还，不使用不收息，极大地节约了我们商户的时间成本和资金成本。”

　　记者了解到，兴业银行上海分行深入调研各大农批市场，推进“一市场一专案”的集群式业务模式，在短短一周内即为辉展果蔬市场内车厘子商户发放贷款700万元，后续还将为蓝莓商户、牛油果商户等20余户提供贷款，总计向市场提供3000万元支持。该行致力于为高速周转的农业流通企业提供定制化、全方位的金融支持，包括在了解到部分商户有进口需求后，正积极协助商户进行外汇业务规划。同时，该行主动为辉展果蔬市场运营方引入智能化系统，让运营方可以更安心地管理290余家商户，让租户可以更省心地缴纳租金和电费，提升农批市场的管理效率。

无押无保也可贷款

　　“没想到，蔬果禽蛋也能变成‘真金白银’，一键申请就帮我们化解了资金周转难题。”上海浦东新区的一名涉农企业负责人登录上海“神农e贷”平台申请贷款后，很快就获得专属融资方案，拿到了银行提供的乡村振兴贷款。

　　记者了解到，“神农e贷”是交行上海市分行在上海市农委的指导下联合上海左岸芯慧电子科技有限公司和上海市联合征信有限公司推出的全线上信用贷款产品。该产品作为上海农业大数据在金融领域的应用，借助交行开放银行系统对接上海市农业生产信息直报系统，获取农户真实可靠的农业生产经营数据。同时，该产品通过数据专线对接征信平台，获取定制版新农主体征信报告，完善信贷“画像”。从农户申请、核额，到签约、提款，全程线上操作，最快一天放款。而且产品采用循环额度，随借随还，方便农户及时用款。目前，上海已有超过200家农业生产经营主体申请“神农e贷”，累计申请金额超1亿元。

　　面向涉农领域小微客户的纯信用、线上操作、随借随还的贷款还有工行上海市分行的“种植e贷”。该农业种植融资产品通过采集种植面积、亩产值、流通销售等环节数据，可为客户主动授信并提供线上化便捷融资服务。该产品还可以适配农业种植领域的不同农作物生长周期，最长融资期限可达5年。