79元1份，要不要买？|北京_新浪财经

原标题：79元1份，要不要买？

自10月15日发布以来，北京版的惠民保“京惠保”,一经上线就受到了北京市民的追逐,街头巷尾都能见到京惠保的身影———一年只要79元，就能获得最高200万元的保障；不限年龄、不限职业、没有健康告知，就算生过病、住过院也能买。“京惠保”的许多优惠条件，是普通商业险做不到的。

确切地说，今年以来，一股“惠民保”（城市专属普惠型医疗保险）的热潮已经乘风破浪登录了全国40余个城市。但是北京的这次发布，却影响极大———这里是首都啊。

小身材大容量

到底要不要来一份呢？许多北京市民仍在纠结中。

作为首都的惠民保，“京惠保”比其他城市贵了十或几十元不等，但也只要79元，折算下来每天保费不到3毛钱，可以理解，毕竟北上广的物价和薪酬都高一点。每天3毛钱就能换来最高200万元的保险保障和高达18项健康服务。按照“政府指导、社会参与”的模式，所以虽然是商业型保险，但发布会现场，北京市委社会工委市民政局、北京市大数据管理局、中关村科学城管理委员会等指导单位，以及北京市地方金融监督管理局、市科学技术委员会、市老龄产业协会、北京青少年发展基金会、北京市学生联合会等官方机构都出来为“京惠保”站台。

不过，全国人民更关心的是，大北京版的惠民保到底有多实惠？

据北京市委社会工委市民政局有关负责人介绍，“京惠保”作为首都城市定制保险，作为惠及北京市民民生的专属保障，凸显了“普惠+实用”的定位：不限年龄和职业，不限户籍，只要是北京市医保参保人均可参保；住院医疗费用年度累计免赔额为2万元，免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下，按100%比例赔付，最高赔付额为100万元；特定高额药品费用涵盖17种高价自费癌症用药（肺癌、乳腺癌、白血病……），0免赔额，在符合赔付条件的情况下，按90%比例赔付，最高赔付额为100万元。

基本是无门槛的百万医疗险精华版。所以一经发布，就刷遍了大小退休群、工会群、家长群、邻里群等消息群体，恐怕是不太愁卖。当日起，北京市医保参保人已可进行线上参保，并鼓励北京本地企事业单位统一为已参保北京市医保的员工参保。

记者注意到，“京惠保”承保的两家公司分别为北京人寿保险股份有限公司北京分公司、安盛天平财产保险有限公司北京分公司。其中，中国人寿集团的两任董事长，作为全国政协委员，都曾在全国两会期间连续为普惠型医疗保险建言；该集团位于贫困地区的一些分公司，几年前已开始和当地政府合作，推出扶贫保险产品，为建档立卡贫困人口上补充医疗保险。所以在产品设计和管理方面已积累了一定的经验。

全国政协委员、中国人寿集团董事长王滨曾于2019年专门撰写提案，论述过税优型健康保险的整体市场现状，并作出大胆建言。

“商业保险是社会保障的重要组成部分，也是社会保障的重要补充。商业保险的本意就是要实现保险的全覆盖，让普通民众得到实惠。”第十二届全国政协委员、中国人寿集团原董事长杨超认为，医保是全覆盖的惠民工程，但暂时还没有办法实现全覆盖，因而商业保险可以参与其中作为有益补充。同时，保险参与医疗体制改革大有可为，相信在商业保险参与医保后，民众受到的保障会提高。

读懂普惠型保险的公益暗语

“听说‘京惠保’对5类重大既往症及其并发症是不予赔付的，万一得了那样的疾病，是不是就不能续保了？如果不能续保，以前的保费不是白交了？”“京惠保”上市第3天，市民小费在上班路上，听出租车的收音机广播了解到这款减压神器。

目前我国的一般商业医疗保险，还没有终身保证续保的产品，但大部分产品都是首次投保时如实告知就可以了。比如第二年出险了，第三年续保，第二年的出险疾病不叫既往症。但是目前记者也没有找到“京惠保”关于这一内容的详细说明。可见仔细了解之后，市民的困惑还有不少。

但是任何一款产品都不是完美的。保险经纪人凉子（化名）说，“京惠保”只能报销社保内用药。而且有两万元的免赔额，且没有门诊责任，只能报销住院高额花费。如果保险期间内被保险人将保险关系转出，北京市保险公司也是不承担医疗费用，只承担特定高额药品费用责任。同时不承担公立医院的特需和国际病房的费用。所以，与商业医疗险的区别在于异地就医受限，且不包含社保外的用药以及治疗费用。“众所周知，单就药品而言，社保内用药仅占药品总量的2%，社保外用药占到98%，很多特效药都属于社保外用药，属于自费药。”

到底能不能用上呢？记者了解到这是市民普遍纠结的心态。“我已经买了，买这个保险要有公益的心，千万别盼着自己能用上。您要能用上，那得得多大的病，遭多大的罪啊？所以您就得这么想：我就是每年捐79元，捐给那些能用得上的家庭，一人有难众人帮。”退休职工老姜的心态倒是很豁达，在她看来，买保险就是为了让自己落一份安心。

“京惠保”费用低，所以要想集中力量“干大事”，给那些大病返贫的家庭以支撑，就要将保障范围尽可能地缩小，再辅之以大额保障，做到定点帮扶。最重要的体现是特定高额药品费，各地都有药品目录，主要是癌症的靶向药。京惠保的特药清单涵盖肺癌、乳腺癌、白血病、头颈癌等高发恶性肿瘤，覆盖的是17种自费特效药。早在2018年11月，经过集体采购艰苦的谈判，17种抗癌药物纳入了医保，加上之前已纳入的抗癌药，目前，共有35种国家谈判的抗癌药纳入北京医保报销范围。但此后再没有抗癌新药纳入名单的消息。

尽管如此，一旦患了癌症等重病，几十万元的手术费、住院费、高发肿瘤自费药等高额医疗费用恐怕是免不了的。这一次，北京市卫生部门等于以新的形式把抗癌药物再吸收进来，并且，这部分特定高额药品费用无免赔额。”北京版惠民保的意义在于示范效应，尽管已经有40余个城市推出了，但是没有哪个城市有北京的影响这么大。至于效果如何，还有过几年积累了赔付数据再看，一方面要实惠于民，精准帮扶到大病困难家庭；另一方面，也要在总体上运转得下去，在扶贫保险方面，保险公司可以低利运营，但绝不能赔钱运营。”一位业内人士表示。