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在传统金融机构的数字化转型中，哪些才是最应该解决的真问题，哪些才是真解法？中国央行的数字货币落地的脚步越来越近了，第一个真正的央行数字货币何时能够落地？数字货币在跨境、对公和零售等哪些场景可能会率先突破？“2020财新夏季峰会”于6月22日-23日在北京举行。中国人民银行金融研究所所长周诚君对上述问题发表观点。
周诚君 中国人民银行金融研究所所长“很多时候商业银行更多地体现出不是雪中送炭，而是锦上添花。商业银行首要任务是让钱保值增值。”周诚君表示，货币的形态随着技术的进步可能会不断发展，但是它背后作为交易的支付手段，作为信用中介，作为价值储藏，作为风险管理的职能不会变，金融科技所做的就是把货币的这些功能尽可能地发挥出来，同时降低它的成本。
“管理资金跟管理实物不一样，资金归到某个账户下面没有标签，资金流动的过程也看不出来，所以管理资金的风险特别大。”周诚君指出，“商业银行在管理这些资金和管控风险的时候，它也要增值、要把控好风险、要KYC（了解客户）、要合规、要做好风控。你再让商业银行去承担过多的公共责任，那是不合适的。”
“科斯定理告诉我们，防止数字化转型过程中道德风险和逆向选择的一个非常好的方法，第一是是要有效地界定金融产品的产权。第二是能够对金融机构的边际服务进行有效的定价，保证这些定价能够覆盖成本。”周诚君说。
商业银行服务的定价能力如何提升？
金融科技能够帮助我们更好地去界定产权和定价。周诚君表示，过去技术手段的局限导致很多公共物品不能很好地进行产权界定，也不能比较好地进行价格设定。但通过金融技术的应用，很多过去难以实现的定价就可以实现。
“比如说污染，过去很难对它进行外部性定价，而现在则可以应用模型计算，对污染进行准确的产权界定和价格评估。再比如拥堵，过去也不能对它进行定价，现在我们可以通过云计算、卫星定位以及大数据分析等手段，准确地计算公共产品使用时间和决定你应该付出的价格。这对金融监管部门和整个金融业来说，可能是一个比较好的可以去拓展思路的方向。”周诚君说。
关于数字货币和国际化的关系，周诚君表示“目前来看，数字货币对于人民币国际化的影响，还是需要做进一步的研究和明确它的机理。既不要对寄予太高的期望，同时要在技术上做充分的准备和分析。”
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责任编辑：张玫
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