蔡维德：如果试了一次比特币就不想去银行汇款

　　新浪财经讯，科博会“2019中国金融论坛”于2019年10月23-24日在北京召开。论坛主题为：金融科技服务实体经济高质量发展。国家特聘教授，北航数字社会与区块链实验室主任，工信部赛迪区块链研究院名誉院长蔡维德出席并发表演讲。

　　蔡维德表示，数字法币快捷迅速。

　　很多人谈风险，但是对于客户来讲速度最重要，方便最重要，一个人拿了手机就可以把他的钱在两秒之内，从英国汇到美国和菲律宾，现在到银行排队一个小时，等到还填表格，又填一个小时，钱收的时候块的是第二天，慢的是一个礼拜。可是利用这个批发数字法币，可能几秒钟就到了。

　　他还谈到，有人讲说，如果试了一次比特币就不想去银行汇款。现在银行用SWIFT来汇款。现在客户来选择，客户会因为方便而使用稳定币，以后再到银行去做现在慢速汇款是不可能的事。所以国际货币资金组织银行说必须要改革。

国家特聘教授，北航数字社会与区块链实验室主任，工信部赛迪区块链研究院名誉院长蔡维德

　　以下为演讲实录：

　　各位领导，各位专家，我在这边分享国外数字法币的发展。在2019年6月18脸书Libra币发表后，经常有人晚上打电话给我，说该怎么办？以后怎么发展，参加一堆的闭门会。

　　我这边跟大家分享一下我最近的一些研究。首先，我们看到数字法币的发展，数字法币都是合法合规的，是央行或是银行发行被监管的数字货币称为数字法币。它是2015年到2016年是英国央行带领的，并且启动四个火车头项目。

　　2017年到2018年左右，加拿大央行、欧洲央行、日本央行后来加上英国央行做了大量研究或是实验，实验研究报告非常详细，他们奠定了数字法币的基础。

　　2018年国际清算银行，英文是BIS （Bank for International Settlements），提出批发数字法币（wCBDC）概念。这wCBDC大大简化数字法币的复杂度，使数字法币更容易发行。

　　2018年7月18日，IBM公司发行了它的稳定币，当时我在中国就提出就是数字美元法币，很多人说这不是数字法币（美元），这怎么可能是数字法币，又不是央行发的？事实上它有数字法币几乎所有的要素的存在，过了一个月，IBM公司也自己就宣称数字美元。九个月后，国际货币基金组织也说这就是“合成数字法币”（sCBDC），所以一下子之间，IBM在2018年7月18日发的稳定币就是数字法币。刚开始的时候，大家觉得稳定币不是很重要的事情，但是2019年6月18号后，才发现这一下子就冲击到了央行和商业银行的基础，等于是一个金融市场的大改革。事实上真正的开始是2018年7月18日IBM事件。

　　在2018年11月3国央行（英国央行，加拿大央行，新加坡央行）又出了一个报告，讲到批发数字法币如何设计，这是非常重要的。应该说央行所出的报告里面，在科技上这个是一个最重要的报告。里面的内容非常多。

　　2018年瑞士政府出了一个数字货币的法律框架，这个法律框架讲到一个非常重要的概念，它说数字法币应该不是政府要搞的，央行有自己的工作。如果央行也发数字法币，有人打电话说，我的数字法币密码不见了，谁能够把我的密码找回来？央行会做这种事情？央行主持国家货币政策的，不是主持金融服务或是科技。所以就应该找专门的单位做专门的事，应该是央行跟科技公司合作。等于证实IBM公司在以前说的，政府包括央行和民间例如科技公司合作一起建立数字法币。

　　2019年6月出了不少稳定币，USC （Utility Settlement Coins）先发布白皮书，联合央行和15家系统重要性银行（Global Systemically Important Banks， GSIB）发行数字美元、英磅、欧元、日元、加拿大币。当时有些单位已经抓头发了，后来又出现脸书的Libra白皮书，终于认识事态严重了。

　　2019年7月国际货币基金组织发文，说这些稳定币是合成数字货币，而且这些稳定币公司比现在商业银行还要有竞争力，以后说不定会挤压商业银行，这又是另一个震动。

　　英国数字法币原来计划的目的是服务英国商业银行、商家与个人，这等于银行结构会有大改变。把部分商业银行业务跑到央行。但是实际的目的是要打击第三方支付以及比特币，因为他们认为比特币和以太坊再不限制以后会有金融危机出现。所以实际目的是在第三方支付公司的正面作战。

　　2019年今年英国央行行长Mark Carney退下来的时候发表了一个演说，这些都是他直接讲清楚的。英国央行在2015和2016年开辟了四个项目：

　　第一个项目是科技项目，就是RSCoin，它是数字法币的运行模型。

　　第二个是是宏观数字法币的经济模型以及数字法币的规则，英国央行是世界第一个已经数字法币宏观经济学的国家。现在所有的相关文献引用都指明英国央行是世界第一个研究单位。包括美国都比它晚两年。

　　第三个计划是沙盒计划，监管沙盒，产业沙盒，保护伞沙盒。

　　第四个是开放RTGS和科技公司合作，希望英国科技公司完成世界第一个有基于RTGS的央行。

　　成绩但如何？

　　第一个技术模型采用UTXO数据模型，这是逃避监管，一个账户只用一次，为什么只用一次？因为它希望用完这账户消失最好（事实上还是可以追踪，但是增加监管方麻烦），所以只用一次，根本上是准备要逃避监管的。扩展性差，性能低。希望数字法币客户和比特币客户一样，要全球使用。所以它的运行模型学习比特币，一年365天交易，一天24小时开店。英国央行它看到比特币一个奇妙的系统，没有央行和银行，却能够每天这么大量交易，这是很惊人的事情。因此英国央行当时可能认使用比特币技术可以解决所有问题，基本上这个假设是错误的。事实上这有众多的错误，有众多的麻烦。所以这个模型就停止了。

　　第二个宏观经济学理论，有一些好的结果。但是因为这些理论必须建立在第一项工作上面。如果没有24/7运作的数字法币系统，这些经济理论的基本假设都不成立。理论不能落地也只有参考价值。这些理论会因为新科技出现又改变。

　　第二个是沙盒，也是英国央行学习新技术的方法。后来英国央行出个沙盒的报告，几乎现在所有的金融活动都可以用区块链完成，这个发掘是非常惊人的，也确定英国央行当时的方向是对的。可是他们却远远低估困难度了。

　　第二个是RTGS实验，当时请了四家公司合作。只有两家公司有系统，另外两家不是没有系统，而是系统离RTGS太远，根本连接口都做不出来，等于项目失败。2019年重新开启，能够和RTGS接起来就算成功，因为这问题太大。

　　英国央行2018年2月宣布放弃数字法币计划，只是放弃央行完全主导，并且开始与科技公司合作。英国央行采取合作的方式，而不是完全放弃。

　　2018年国际清算银行提出的数字法币方案，提出提出零售数字法币和批发数字法币。可以看到出来，BIS建议先不要搞零售数字法币，先开发批发数字法币。因为批发数字法币问题简单多，可能是十分之一或者百分之一。

　　这是最近一年所发生的比较重大的稳定币，以前只有五只老虎，后来发表又多了一只老虎。这里面有5个是基于美元的。当时脸书的稳定币考虑的是一篮子法币，现在考虑一个法币，应该是美元，所以是6只美元虎，2只是批发虎，其它是零售虎。摩根大通银行稳定币是批发虎，15家银行联合发行稳定币USC是批发虎，因为批发比较好控制，所以应该先做wCBDC。

　　这是三国央行讲的数字法币的模型。这个报告非常厚，央行出的报告有这么厚的还是很难得。它里面讲说，为什么央行或者银行的交易系统、支付系统不能够跟比特币和以太坊竞争？因为这不是全球货币，不能24小时交易。以前跨境交易都需要两三天，这都是客户不能忍受的。3国央行做了大量研究。左边是问题，右边是发现问题。所以大家如果去读者报告，上面有非常多的分析，到底为什么现在金融系统，在速度方面输给了比特币，输给了以太坊，他们发现真正的原因在哪里。最后提出来一个方案，这是最复杂的方案，有3A、3B、3C，3C是最复杂的，央行对央行，下面是商业银行对商业银行，后面是央行的系统RTGS躲在后面。这个系统是完全遵守国家主权的，数字法币是央行发的，尊重主权，所有数字法币各国央行控制，每一个法币都由自己的央行控制，不受其它央行控制，又可以进行央行与央行之间贷款，这是很特殊的。再来，它有个统一货币，这个概念后来就成为Universal wCBDC，就是同一个货币，但是可以用美元，日元，加拿大币等表示。统一货币，但是央行自己控制自己的法币，就是批发数字法币。在这种情况下不需要改变法律，完全符合现代法律。

　　Fnality的USC稳定币主要根据3国央行的报告里面的模型3C，再加上2个机制：1）一个法币一个往来账户；2）一个法币和一条链，这又是创新。一个法币现在可以有许多往来账户，可能成千上万，几十万都有可能。但是那么多的往来账户，在日中交易的时候，有时候钱不够要借钱。所以如果一个法币只有一个往来账户，借钱非常方便，大大增加速度。这就是批发数字法币学习比特币，优化比特币一个方法！这目的非常简单，为什么现在金融系统要搞的这么复杂？那么多的往来账户自己麻烦。Fnality就说一个账户就好。

　　另外一个法币一条链，由央行控制，央行有绝对的控制权，这也大大简化央行的作业，

　　现在这计划有5个央行正在考虑，有15家国际系统性重要银行参与，而且每家银行出资。国际货币资金组织在2019年7月发表一篇长文。我今天讲的都有出文章，每一页的PPT都至少一篇文章。这是国际货币资金组织讲的一个非常重要的概念，今天很多人谈风险，但是对于客户来讲速度最重要，方便最重要，一个人拿了手机就可以把他的钱在两秒之内，从英国汇到美国和菲律宾，现在到银行排队一个小时，等到还填表格，又填一个小时，钱收的时候块的是第二天，慢的是一个礼拜。可是利用这个批发数字法币，可能几秒钟就到了。有人讲说，如果试了一次比特币就不想去银行汇款。现在银行用SWIFT来汇款。现在客户来选择，客户会因为方便而使用稳定币，以后再到银行去做现在慢速汇款是不可能的事。所以国际货币资金组织银行说必须要改革。

　　国际货币资金组织在2019年7月说央行跟稳定币合作，建立合成数字货币sCBDC。 sCBDC公司和商业银行会有强烈竞争性。商业银行如果按照现在的流程继续做下去，可能会非常糟糕，所以提出三部曲来形容以后场景：共存，互补，取代。到“取代”时代商业银行会越来越小了，只是变成原来的十分之一功能了，几乎被合成数字法币公司取代。到“互补”时代已经非常可怕，连“共存”都已经是个危机时代。如果真的到了“取代”时代，那时候的金融市场跟现在的金融市场几乎完全不一样。

　　我个人认为这些情形不会发生（最多到“共存”），因为商业银行不会停止活动而让这些事情发生，商业银行还是有许多方法对抗。但是如果商业银行如果不迅速跟进科技，做出一套24/7而且非常快速而又有监管的支付系统，这些场景真的有可能会发生的。

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责任编辑：李思阳