吴志峰：国开行更注重技术开发的深度和实用性

国家开发银行处长吴志峰

　　新浪财经讯 由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）共同主办的“第三届金融科技与金融安全峰会”于2019年6月27日在北京举行，主题为：开放共享构建无界生态 监管科技重塑金融安全。国家开发银行处长吴志峰出席并演讲。

　　其表示在目前的体系下，银行数据还不足以支撑来进行一个精确画像。银行或者是金融机构它掌握的数据虽然多，但跟互联网公司不是完全一样。一方面是技术本身需要，深度的挖掘深度的推进，但同时数据的开放性，数据的隐私性，包括社会法规方方面面的规定，对它继续去开发也是有影响。尤其是国开行这种批发性银行，更应该注重数据它的可用性，以及技术开发的深度和它的实用性。

　　以下为实录：

　　吴志峰：金融科技就像刚才一位演讲嘉宾说的是显学，fintech国际化用的很多，也包括现在银行金融里面出了很多的新名词，包括开放银行也好、智慧银行也好，金融大脑也好，搞的特别热闹，但是真正有用的有多少，我觉得也需要沉下心来想一想，我记得前几天建行有一个报道，他们在上海做的无人银行，当时也放了很多黑科技。一年以后也没见着什么用途，所以这个事情怎么来理解。

　　金融科技它的技术还是在蓬勃发展，我们说金融科技，包括ABCD，人工智能、大数据、区块链、云计算、这里面应该来区分，尤其对于银行来说，银行拥有客户很多的数据，但是哪些数据可用，哪些数据不可用，包括刚才说的不可用有很多限制，包括隐私、封闭，实际上用起来还是很不方便的，我觉得银行或者是金融机构它掌握的数据虽然多，但他跟互联网公司，跟腾讯社交软件是不是完全不一样的，社交软件包括face book，微信，它确实对人的行为他确实是大数据，但是你即使是从客户画像的角度，我觉得银行数据至少在目前的体系下可能还不足以支撑来进行一个精确的画像，当然这一方面是技术本身需要，深度的挖掘深度的推进，但同时数据的开放性，数据的隐私性，包括社会法规方方面面的规定，对它继续去开发也是有影响的，所以尤其是对于我们来说，开行是个批发银行，我们不像工农中建面向广大的零售客户、个人客户，我们所掌握的数据跟工农中建又是另外一个层面，所以这种批发性银行，更应该注重数据它的可用性，以及技术开发的深度和它的实用性，这些都是需要我们在实践中去考虑的，所以从这个角度，我也是经过一段时间的摸索，我现在更关注知识图谱，这也是今天三大主题之一。知识图谱其实它跟大数据，跟人工智能还是有点区别。

　　人工智能实际上有三大主义，一个就是联接主义，它的典型应用就是机器学习，它实际上通过给这些机器去喂大数据，大量的数据喂给它以后来训练它，它能够进行迭代，进行不断的模式更新，然后提炼出一些所谓的人工智能，真正需要大数据来喂它。

　　第二个主义我们叫做符号主义，符号主义就是要从文本的语意来构建，它的典型应用就是知识图谱，这个知识图谱对大数据没有什么特别的要求，当然他需要数据，小数据或者中等规模的数据他也能够对它有用。还有一个就是行为主义，行为主义典型的应用就是机器人，包括人工智能，银行的服务大厅里面有，包括刚才小i来引导的机器人。

　　所以从刚才说的，尤其是联接主义和符号主义，它对大数据对机器学习，对知识图谱其实有一个区分，这里面也是本质上的区分，所以从这个角度，从银行，尤其是像这种批发性银行，知识图谱可能是一个比机器学习，或者说比人工智能可能更适合的一种，比较现实的一个选择，尤其是从银行来说风险管理作为他的第一要务，所有的银行他第一要面对的就是风险管理，并且他通过风险管理来开拓业务，也来获得利润，所以这个是银行的核心。对银行来说，现在比较现实或者比较适合的，就是说首先要对客户的关系，尤其关联企业来进行一个搜索，就是来确定他们之间的关系，知识图谱就是在主体和客体之间来建立一个关系，这种关系需要从大量的文本上来去抽取这些语义上的联系，来进行一个关系网络的构建，这个用于现在的关联企业，包括它的股权结构，它的债权债务，包括它的诉讼这种案例，或者是相关的语义上文本上的分析，能够很好的帮助银行来进行风险的控制，尤其是进行审贷的程序。

　　另外，从银行工作的角度，用知识图谱来做行业分析，写行业报告也是非常有帮助的。现在银行一方面它有各种部门，包括研究院这种宏观部门，也有做行业审批的，包括开发行有评审一局二局三局，它是做行业，这个里面其实有很多的报告，这个报告放在那里都没有去用，包括以前审贷的报告都没有充分利用，另外银行也采用了很多外部的数据，包括CEIC，包括买来的研究报告，这些都没有发挥作用，用知识图谱可以充分把这些资源整合起来进行行业的分析。首先对文本进行数据的抽取，然后进行融合，进行对齐，然后进行各种各样的知识图谱的分析，来建立起一系列的关系网络，来对一个客户，就是以客户为中心来建立一个画像也好，这方面可能比单纯大数据的分析会更加适合，因为这些数据的真实性或者数据质量，大数据分析只是样本数据，或者大数据率来决定的，但实际上银行的数据很多质量带有因果关系，其实它的数据质量是更高的，所以从实用性角度，我们觉得尤其现在对客户关联方关系的管理，以及包括行业分析报告这些都可以来做具体的应用，也许他没有人工智能或者机器人那么看起来高大上，但实际上可能对银行的工作更加的实用。

　　我们先从基础的方面来推进，然后再去向更高层面挺进，可能是一个更合适的发展道路。我就先分享这么多。

　　face book发币这个事情影响很大，现在各大媒体，包括有很多的领导也很关心，当时6月18号白皮书发布以后，我当天下午就看了，跟我原来的思路比较像，我其实在看到JPM摩根发摩根币，以及日本一家银行发币的时候，以及face book发的时候我非常兴奋，我觉得区块链或者是数字货币未来的演义路径是这么走的。

　　首先说face book发这个Libra币，首先它不同于比特币，比特币是没有锚的，但是face book币是一个稳定币，稳定币它也不是盯住一揽子货币，也不是盯住单一货币，它是什么呢？它是有真实资产来支撑，就是他发币的时候你先有外面的，比如说美元、欧元这种能够信得过的具有国际货币性质的这种国际货币来做抵押也好，包括政府的债券，等于它是有真实资产支撑，这种有真实资产支撑意味着它这个价格不可能大幅度波动，当然任何币只要有相对物的话它都是波动的，但是它是有真实资产支撑，它的币值就比较稳定，它不会像比特币这么大涨大落。

　　2017年12涨到19800，去年年底到今年年初跌破3000，现在涨到13000，所以它大幅波动影响什么？影响它周围一个货币，货币作为价值尺度必须稳定，然后它的交换媒介的职能，包括它的储存的职能都要求它稳定，没有稳定很难成为货币的，所以一般来说对数字货币的一个想象就是说比特币是虚拟的，后面没有国家信用做倍数，其实这个不是问题的关键，这个不是货币的本质所要求的，如果他是稳定的，然后大家都接受，那就意味着他是可以流行的。从这一点来说，从货币本质这一点来看，face book这个币我觉得完全有可能流行起来，为什么？第一个，它是稳定币的设置，它防止你大规模操作，因为你一操作后面有真实资产做抵押，它就有套利空间，一有套利空间套利行为必然会导致价格向价值回归，所以这是第一点。

　　第二点，它有24亿这么一个庞大的帝国，face book这么大的社区，占全球人口的1/3，它这里面哪怕一开始只有1/10的人也有两三亿，它完全可以用起来，转起来，货币一旦流通起来就有一定的价值，而且它可以接入各种各样的商圈，使里面能够交易的商品或者服务越来越多，它一定会流起来，而且这种流通起来，一开始跟外面的法币，跟欧元美元都是平行的，所以大不是一个美元进行一个碰撞，但是它一定会壮大起来，一壮大起来它对这些个法币就会有一个替代效应，这种替代效应就体现它本身生态圈越做越大，所以从这个角度大是一种合作主义的态度，就是说我跟其他的中型机构，包括其他的央行，包括其他的法币，不是替代关系，是一种平行关系，但是我一旦发展壮大了我还是对立面会构成压力。

　　所以我当时写的那篇文章，我就说face book的币有六个特点，第一个是稳定币，第二个他是多中心的，就是说他是通过协会来管理，他里面也不是说这个币就属于face book了，不是的，后面的治理机制通过这一百个机构来进行协商，有一套规则，所以说他是一个多中心的，这种多中心对于原来的中心是一种进步，因为原来中心都是垄断的，现在到了多中心了，然后后面可以再继续，他也不是说一百个就限定死了，可以再扩张，扩张到一千个，这个完全有可能，通过区块链的方式，而且一百个节点的方式还有助于它达成一种共识，不像比特币这个节点太多，他达成共识的话要安全必须通过挖矿的机制来达成共识。

　　第三点，是合作主义的方式，刚才我们说了。

　　第四点，它是有资金池的，资金池很重要，它能够解决一个利益的分割和利益的共享问题，因为很多的密码货币或者数字货币的开发者，他面临一个什么问题呢？因为它是去中心化的，它不是一个以公司的形态来做这个事情，所以它的利润机制，对它的利益没法保障，有了这个资金池以后，他这个资金池抵押资产会托管到全球银行或者托管机构，他拿了这个就可以赚钱，赚的利润要在这一百个中心机构里面来进行瓜分的，同时有一部分留给这些开发者，所以他们能够把这个利益平衡。

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责任编辑：谢长杉