王志峰：做好消费金融的基础研究 促进行业持续发展

挖财副总裁王志峰

　　新浪财经讯 由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）共同主办的“第三届金融科技与金融安全峰会”于2019年6月27日在北京举行，主题为：开放共享构建无界生态 监管科技重塑金融安全。挖财副总裁王志峰出席并演讲。

　　王志峰在演讲中呼吁，要消费金融的基础研究，为行业的持续发展，为监管提供有力的支撑。

　　以下为实录：

　　王志峰：各位下午好，我是挖财的王志峰。挖财成立到今年是十周年，应该是互联网金融领域里的一个老兵，今天看到林总、金总公司成立时间都不长，我们在这十年当中也是见证了整个行业的起起落落，很有感触。挖财最早做记帐软件起家，实际也就是做流量的，当时做流量并没有想往金融方面走。到了2013年行业发生了很大的变化，在理财端有了更大的流量变现的出口，所以挖财在这个时候就进入到这个领域里来。之后整个行业发生很大的变化，理财的底层资产，从非标资产到消金资产。挖财目前的业务领域比较多，第一个，是做广告流量业务，我们现在是给很多银行发信用卡，去年单独发信用卡发了150多万张，几个亿的收入。第二个，我们做助贷的业务，跟金融机构合作，跟线下消金的公司合作。第三个，我们有持牌的业务，一个是网络小贷，一个是基金代销，这两个都做了一年多，也还是有一些特点，基本上也还是科技的。对我们来说从单一的记帐变成多元化个人金融服务的集团，当时在这个过程从流量到互联网然后再到科技驱动，这十年来回过头来看，也是中国十年来互联网金融发展的脉络。

　　另外，我自己参与这个行业超过十年，我从2010年就关注这个行业，一直持续的跟踪，包括从后来体制内下海，到创业公司里面参与了波涛汹涌的实践，也是很多感触，后面大家感兴趣可以慢慢交流。

　　在这个中间，我们解决的什么问题？从普惠金融角度来讲，最核心的一点就是我之前一直讲的，解决了从一公里到一分钟的问题，普惠金融我们原来一直讲最后一公里是需要商业银行去解决的，而且在商业银行里面一直把解决普惠金融当成我们的社会责任，社会责任讲的是什么？讲的是我们大行出于老百姓的需要，我们去尽义务。而我们现在做的，我们把这个业务做成最后你只需要下一个APP，去绑一个卡，一分钟就能完成这个业务，而且在这个过程中，业务从带有公益性质的业务，变成可以持续化运营的业务，而且这项业务不仅在中国可行，甚至在东南亚很多国家也可行，在这里面我们也见证了中国金融业走出去的路径发生了变化。

　　我原来在国有银行里面，海外都有分支机构，海外分支机构很重要的一项职能是负责接待任务，我想金总海外机构肯定没有接待任务，肯定都是以业务的KPI考核为主的。我们以前金融机构走出去，可能很多人叫战略性，我们到了现在冲锋陷阵，去撕开一个口子，去打开一个天地，去创建一个中国在世界上的一个声音，当然这个过程也很艰难，包括现在看到的facebook也推出币，本来中国支付业是走在世界前列，突然facebook这么切进来，就是横刀插入，大家措手不及，我看国内也有很多评论，经常会有半路出家的人突然杀进来，搅的这个行业重新开始洗牌，所以在这个过程中我觉得很有意思。

　　第一，我们可以看到科技在金融里面的变革，从财富管理方面可以看到一开始是为屌丝提供小额贷款理财的，然后服务对象到了中产阶级甚至到了私人银行。在借款当中也是一样的，先是小额贷款，然后稍微偏大额一点，一直往上走，在这个过程中，实际上就是从个人到小微到大型企业，服务对象从个人到小微到大型企业这中间有很大的差别，在服务个人的时候科技能够实现全流程全面赋能，赋能每个功能每个环节，到了小微企业整个模式发生很大的变化，可能科技部分的功能会在这里面得到运用，而到了大型企业科技的作用是功能的替代并不是流程的改造，未来整个普惠金融会在科技的变革下发生非常大的变化，而且这是一个势不可当的过程。

　　当然回到我们今天的消费金融，我看了一下我们今天题目中也有金融安全，我也想提一下，我们消费金融到了现在这个阶段，好像今天大家听完讲座就有一个很强烈的感受，包括我最近有很强烈的感受，好像中国老百姓从大家都不借钱变成人人都借钱，一年借三次钱变成每天都借钱，这个消费金融增长这么快，当然是有需求在这个里面，比如90后00后，他可能跟50后60后的习惯不一样，原来银行有那么多的网点，实际上是为了吸收50后60后的存款，现在消费金融公司就是为了服务90后00后借款的需求，整个需求发生很大的变化，但是在这个过程中我们这块业务未来究竟业务边界在哪里，未来可持续的空间在哪里，究竟还有多大的存量可以去挖掘，或者新增的可以去挖掘，我觉得这是事关这个行业未来究竟能持续成长多久的一个非常关键的事情，一项业务能不能够持续下去看两个方面，一个是看业务本身在市场上可不可持续，我们可以看到这几年下来，包括股权众筹，包括P2P，股权众筹直接灭掉了，网络P2P现在也受到很大的影响，在这个过程中业务自身是不是可持续，这是很大的问题。

　　第二个就是刚才张老师讲到的，在这个过程中我们科技如何去给监管赋能，实际上到了消费金融我们可以看到它是从机构监管变成功能性监管，因为现在所有机构都参与到消费金融里面来了，我数了一下参与消费金融的机构，薛院长也讲了，在这里面除了他讲的以外，包括汽车金融公司，包括信用卡中心，包括融资担保，包括还有助贷公司纳入进来的，实际都是做消费金融的这些事情，而且都是跟贷款相关的，在这个过程中我们监管如何用科技的手段，不仅仅是说还像现在分业监管，有没有可能把这样一些所有做这块业务的机构像我们中国互金协会对P2P的监管一样，全部纳入到大的监管体系里面，然后了解这个行业的风险所在，提前为这个行业进行风险的预警，进行行业模式的预警，然后真正的促进这个行业的发展，所以我是希望未来这个课题，包括张老师的，包括刘院长，包括行业的同仁我们一起来花一点精力把这个事情做一点基础性的东西，我就把它叫做消费金融的基础研究，如果能把这个事情做起来，我觉得未来可能会为这个行业的持续发展，为监管起到很有力的支撑。

　　谢谢大家。

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责任编辑：谢长杉