金增笑：科技赋能金融不能仅仅停留在纸面上

玖富万卡CEO金增笑

　　新浪财经讯 由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）共同主办的“第三届金融科技与金融安全峰会”于2019年6月27日在北京举行，主题为：开放共享构建无界生态 监管科技重塑金融安全。玖富万卡CEO金增笑出席并演讲。

　　其表示玖富万卡上线以后，在中国已经服务了四千多万的用户，目前在印尼已经服务了250万以上的注册用户，在菲律宾服务了50万以上的用户。

　　从这点上来讲，金增笑表示，科技赋能金融并不仅仅是停留在纸面上的事，而是大家实实切切可以感受到的，并且是全球通用的方式。

　　以下为实录：

　　金增笑：林董事长和我有非常相近的背景，我也是从银行信用卡部门出来的，只是我以前是在美国的银行工作，更多接触的是美国用户，当时我在各家银行里面大概做了近一千亿美元的信用卡资产。

　　在美国期间，我印象最深刻的有两件事，一件是我有一次跟一个印度人在新泽西，他现在是花旗银行全球信用卡的高级副总裁，当时在经过一个收费站的时候有一个ETC，他就跟我说，“乔治，如果我今天不是在做金融的话，我1993年的时候就想过要做ETC这个事。”

　　我觉得每一个理工男可能内心中都有一个梦想，想要变成爱因斯坦，想要用科技去服务于不一样的行业。而我可以讲的是，科技给金融行业带来了很大的改变。

　　第二个事，在美国信用卡行业，有一个很明显的变化，过去十年里，数字渠道的获客比重已经从不到10%上升到现在快70%的水平，银行内部之前传统线下获客方式逐步消失了，大家更偏向于在线上去做相关的获客，也就是说所谓的金融朴实性变得更加普及了，金融变得更加触手可及。

　　所以回到中国之后，在玖富数科集团的支持下，我也开发出了一个叫做玖富万卡的产品，它是三个O，也秉承着科技赋能金融的理论。

　　第一个叫线上化，很多服务并不需要通过线下的方式去服务到很多人，可以通过线上的方式实现。

　　第二个就是一张数字卡，这个数字卡实际上是随时可申请的额度，这个额度一旦给予终身可用。用户的信用画像是一个成长性的，这个数字卡的管理也可以随着用户的生命历程实时成长，这是另外一个概念。

　　第三个是科技的方式，不仅可以服务于美国、中国，而是可以服务于全世界的普惠性。玖富万卡上线以后，在中国已经服务了四千多万的用户，目前在印尼已经服务了250万以上的注册用户，在菲律宾服务了50万以上的用户，而且我们现在正在越南、泰国和印度用同样的技术和理念去服务当地的用户。从这点上来讲，我觉得科技赋能金融并不仅仅是停留在纸面上的事，而是大家实实切切可以感受到的，并且是全球通用的方式。

　　我们玖富万卡是一个虚拟信用帐户，不是一个虚拟信用卡，我们的确是会提供信用额度。

　　玖富万卡后面其实连接了很多金融机构的，这就意味着我们在提供服务的时候，不仅仅只是对我们的C端用户，也是对我们后面连接的各个B端机构都有相应的定制化、路由化需求的服务。

　　我现在重点讲一下AI，尤其是语音相关的技术，在我们玖富万卡的一些应用。

　　第一个事，智能外呼，智能外呼在我们万卡从前端到后端起到了非常重要的作用，因为我们现在一共有四千万的用户，其中有额度的有好几百万，这些用户其实有很多的个性化的需求，所以有很多相关产品的问题，通过引入机器人进行AI语音对话特别是多轮对话的方式，我们可以解决掉93%左右的问题，剩下的用户可以通过客服转人工的方式去来解决，大大降低了人力成本。

　　第二，我们会给所有22岁以上、25岁以下的用户打电话，问他说你是否全职的在校学生，玖富万卡不会为在校学生提供相关的服务，这个在用户那边听起来完全是一个真人在做相关的对话，他并不觉得这是机器人在做，就跟我们小i机器人一样，听起来和真人是一样的，而且大家都做了AI，AI相关的语音合成，TDS相关的服务，在TDS里面凡是接入到变量这块，比如说张先生、李女士，或者说您一共获得了21800的额度，这种合成是非常困难的，很多时候你在中间加的变量上面很快能识别出来这是一个机器，我们观察过，如果一个用户知道自己是在跟机器人对话的话，他不回答或者直接挂断的概率高很多，所以我们在做AI应用的时候。还有一个事情，怎样把我们的对话变成是一个非常像实时的和真人在对话的场景。

　　我们这个场景都是闭环的，所以我们很多对话都是闭环的，不是开放的服务，不是说小i机器人或者说小度机器人放在家里，今天国安跟恒大的比分是几比几，这种是非常开放的问题，这种需要通用大型机器人去解决的，但是金融领域机器人可以做的非常聚焦，这个效果非常好。

　　另外一个，因为我们是给用户提供一个额度，所以断点营销这块对我们的影响其实是非常大的，很多用户在提供个人相关信息的时候，他的流失率其实是非常高的，所以出现了很多的断点场景，像萨摩耶他开始的时间非常早，所以也知道在那个时候我们的市场流量还是处在一个比较便宜的状态，但是在目前这个阶段获客的成本都在上升的情况下，把AI语音对话运用在断点场景里，大量的用在用户转化上，能够把转化率提升到最大化。这个不仅仅在中国，在印尼我们也尝试使用，其实都不是机器人，它是事先录制的一段非常简单的对话，这也能大幅度的提升用户使用我们产品的转化率，所以这个还是非常有意思的。

　　第三个事，我们认为非常核心的，刚才薛院长也提到了监管其实对用户保护、用户隐私等等提出了非常大的挑战，我认为是好事，因为我们要服务的是C端，普惠金融的核心就是把坏人拦在外面，从而降低好人的融资成本，这个其实是在做普惠金融时非常重要的，所以大数据风控很重要。

　　有些用户逾期了并不是因为还款意愿的问题，更多的是还款能力问题，但是在这个过程中不可避免的发生了业绩问题，就是催收人员的业绩跟我们的初心之间的矛盾点，在这个时候实时语音质检就变得非常重要。在这个方向上其实有两种方式，一个预警机制，和一个介入功能。第一个是在逾期1-7天的时候，我相信用户并不是说想要恶意的不还这笔钱，我就以AI的方式大量的取代人工提醒用户应该还钱了。

　　我还负责集团AI的相关业务，就是机器人被用来接到电话线路里面去，这个机器人是可以非常准确的去获得客服到底说了什么，一旦发生客服说的东西不合规的话，必须要有实时的介入功能。

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责任编辑：谢长杉