林建明：通过大数据等方式做到金融服务的差异化定价

萨摩耶金服董事长林建明

　　新浪财经讯 由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）共同主办的“第三届金融科技与金融安全峰会”于2019年6月27日在北京举行，主题为：开放共享构建无界生态 监管科技重塑金融安全。萨摩耶金服董事长林建明出席并演讲。

　　以下为实录：

　　林建明：感谢大会的邀请，我是萨摩耶金服林建明，今天的主题是科技、技术，萨摩耶金服是一家用科技来为年轻人撮合更加优质金融服务的金融科技平台，我本人也是做IT做了十几年，是招商银行编程的工程师，现在如果你们刷招商银行的信用卡，每刷一笔都有我自己写的程序在上面跑着，这也是我挺自豪的一件事情。

　　作为IT人员，我们在创办萨摩耶金服这家企业的时候一直在想怎么样用技术来提高整个金融效率，毕竟做了十几年，我们发现特别是信用卡用户他们的定价其实是非常刚性的，每个人是一样的，没有差异化，这个存在着很大的技术空间，我们通过大数据、模型等方式可以做到差异化的定价。

　　第二，过去金融产品基本上需要线下的服务才能够满足这些用户的需求，例如信用卡面签、贷款面签等，同时还要核实各种材料，其实技术发展到今天，包括人脸比对，各种KYC的技术已经非常成熟了，我们是有信心不需要到面签，不需要到任何线下环节就可以为客户提供更加便捷的金融服务。

　　第三，过去银行给用户的授信，基本上都是比较保守的情况下做授信，因为银行掌握到用户负债的情况，基本上基于人行征信报告。今天我们来看这个事情我们会觉得它是有很大缺失的，因为大量的网贷平台出现，大量的在监管范围外的这些负债的出现，是没有在征信报告里面体现的，所以额度授予银行天生它就是比较保守，它不敢多给，我们如果是能够掌握更多的用户信息，其实可以给到用户一个更高的额度，所以这些都是要通过技术方式去解决这些痛点问题，萨摩耶金服就是这么一家企业，希望能够给到用户更加温暖，更加实惠，更加低价的一些金融服务。

　　技术在反欺诈上的应用，我先说一个故事，2015年我是5月26日出来创业，但是在6月20日，仅仅在二十多天的时间就把我们的APP放在市场上了，实际上那个时候我这个APP是没有任何的金融服务，我的APP表面上看起来是一个线上信贷的一个APP，实际上没有任何的风控，没有任何的资金提供，但是放上去之后，一堆黑产就过来了，就传播开来这里有一个新口子赶紧去撸吧，这个目的就是钓鱼，我知道他们在钓我们，我们也在钓他们，从6月20号钓到了9月17号，差不多两三个月的时间，我们没有任何推广的情况下，钓到了12万的黑产，这12万的黑产客户后面我们再来回溯的时候，再用拿到的数据在跑我们真正的模型，发现92%以上都是重度的多头用户，所以从这个案例可以看的出来，做信贷的企业其实是蛮艰难的，我们一直跟大家讲是一直跟“坏人”在做斗争，“坏人”的技术其实他们用科技，我们的科技必须要比他更强才行。那么我们讲反欺诈我们做了哪些技术？欺诈我们分成两类，一类是个案，一个个人来骗的，另外一个是团伙，一波人来骗你，对于个案来讲，基本上是比较容易的一件事情，因为一个人骗你最多骗几千块钱，额度范围很低，然后他会权衡，他来骗你的时候，他需要付出多少成本，你只要让他来做这个事情的成本高于他得到，那他就不会来了，所以我们做了几道交叉的比对，个案如果他通过整套比对审核成本太高，所以我觉得目前行业在防止个案欺诈做的非常好了。

　　第二类最关键，大家做的好坏就在团伙作案上，见真章，因为团伙有很强的科技能力，基本上他们会写软件来攻击你，用同一个手机后面直接用软件批量的生成申请，我们可以通过技术侦测到这个手机，这个终端的唯一性，会发现它是同一个手机上就拒掉，但是更高科技的人会改变设备号，包括域名号等等这些信息都能改，所以我们的反欺诈，我们的设备指纹的技术要比他们跑的更快，做的更早才行，也要知道他们是怎么来骗我们的，这就是一个攻防战，这是第一个模型，基于设备指纹的模型。

　　第二个基于LBS，我们知道每个手机都可以get到你的物理位置，团伙作案比较典型的特征就是扎堆在一起，团伙的变迁从一个地方到另外一个地方其实都是这拨人不断的变迁，我们观察四年时间发现非常有趣，我们已经划出了中国欺诈团伙变迁的路径这是基于LBS物理位置设定的模型。

　　第三个基于社交图谱，因为现在网络太发达了，团伙不扎堆作案了，但是我们要识别出来他们是一个团伙，中间有关联的，他是有往来的，那么就画出了人跟人之间的关系，我们要识别出来这是黑产团伙的网络，跟这个团伙相关的就是欺诈概率高的这些人，这个就基于我们社交网络的数据，所以国内能够有这样一个数据环境来进行反欺诈的处理是非常幸运的一件事。

　　目前萨摩耶金服自主建立的设备指纹技术在设计和实施标准可以将欺诈识别的漏网率降低到PPM级别；社交图谱技术应用上，在亿级数据量下可以实现数据毫秒级查询；风险识别模型应用上，独创了审件机器人Alpha-S，可将自动审件率的理论水平提升至90%以上，过件率和过件后风险水平与三到五年经验的授信人员相当，以及在计算机视觉技术的应用上，我们都有很大的创新突破，这是我们萨摩耶金服在技术上的体现。

　　谢谢！

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责任编辑：谢长杉