王剑：创新金融科技 促进产融共赢

华软科技总裁王剑

　　新浪财经讯 为推动金融科技快速发展，助力实体经济的同时防范金融风险，中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟（筹）、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）联合国培机构，于2019年6月27日在北京·银行保险产业园成功举办“第三届金融科技与金融安全峰会”。本次峰会由中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府、北京市石景山区人民政府指导，由中央人民广播电台主持人杨晓菲主持。为增加峰会亮点，峰会设科大讯飞虚拟主播小晴和小I机器人作为虚拟主持，为峰会带来更具科技感的体验。

　　华软科技总裁王剑出席峰会并参加演讲，围绕《创新金融科技，促进产融共赢》主题，在发言中提到银行数字化转型是共识，银行在整个的业务端、渠道端、营销端还有内部的架构端都需要做出相应的变革。在业务层面，银行通过提供随需而用的云服务和随需而变的乐高银行实现业务拓展，在架构层面，通过大数据、与计算、区块链、人工智能等新技术搭建分布式应用平台，依托新场景、新经营手段、新生产方式来实现创新发展。

　　以下是嘉宾速记稿全文：

　　大家下午好感谢书文董事长刚才风趣幽默的演讲，大家精神一振，我跟着他也占便宜了。下午听了各位专家的演讲收获也很大，我是想着从我们实践的角度，我这个主题叫《创新金融科技，促进产融共赢》，还是想从产和融两端结合我们的实践给大家分享一下关于金融科技促进产融两端发展的一些小小的经验或者一些探索，也欢迎大家去批评指正。

　　刚才说了两个角度，先说融的角度，金融核心的产业还是银行，还是从银行结合工作实践，还是想想金融科技对银行发展的影响。这一页主要是讲的银行业发展目前面临的各种挑战，利率市场化的挑战，同质化竞争的挑战，包括互联网技术发展的挑战以及监管的挑战，还有我们产业升级和混合金融发展的挑战，面临这些挑战银行业应该怎么办？六个维度，战略、制度、文化、人才、流程、架构可能都会面临越来越多的冲击，在这些冲击下我们看到框里面都是银行应该去面对或者提出了什么样的要求，他们的产品需要更加标准化，他们的服务质量需要更高，他们的客户企业需要更灵活，大家的架构应该更加弹性更加敏捷，他的安全要求也会越来越高，所以银行面临种种要求的前提下必须要进行数字化的转型，这已经是我们整个金融体系的一个共识。这张图其实我们专家已经从不同角度说过了，可能各自有各自的理解，但是我想说的是我们把它分成四个阶段，从自动化、互联网化、移动化和数字化这方面的一个演进和发展，我想说的其实这种发展历程是和互联网技术的发展以及我们移动通信技术发展是息息相关的，从最开始的1G PC拨号上网，到现在如火如荼的5G发展，整个互联网技术发展的趋势，给金融科技的发展带来了翻天覆地的变化。这里面列举了一些主要的阶段性的热点词汇，我们从最早的简单的拨号上网的一些门户网站，到我们互联网开放平台到智能手机，到后面大数据时代的，以及现在金融科技进入超融合阶段，我们大家都在说开放银行，要说敏捷交付等等，特别是人工智能、大数据、区块链技术的发展，给fintech的发展带来了新的动能，所以我们认为金融和科技的发展是螺旋式上升的，这两个数据也证明了金融科技发展的市场需求，从2013年到2019年短短的六七年时间，整个金融科技的应收规模，从2013年百亿级别到现在已经是万亿级别，虽然整个上升的增幅在下降，但是这个基数变化已经是非常大了。

　　右边这张图我们举了几个例子，电子支付、网络资管和网络信贷这三个数据，三个数据在我们这个领域的用户渗透，这里面特别是电子支付类的，从原来不到50%到现在的80%多的渗透率，充分说明了互联网金融在整个中国社会日常发展过程中起到了什么样的作用。银行数字化转型是共识那应该要怎么做？相信各家银行说要以客户为中心来实现客户的价值，客户的价值在哪？客户要怎么做，客户他是想从银行从金融机构获得更好的体验，他不止是说我到柜台的网点去办一个什么业务，冷冰冰的往来的过程，他希望有一个综合性的一种感官上的美好的体验，可能不需要他跑很多网点，他在身边随时随地能够享受到金融服务。另外整个银行像普惠金融服务转型过程中，它也区别于以往简单粗暴批发式金融的方式，所以为了更好的实现客户的价值，银行在整个的渠道端、营销端还有内部的架构端都需要做出相应的变革。

　　我下面从两个方面再想阐述一下这方面的观点，这张图应该从业务发展的流程角度讲，银行要做业务转型，对外来讲是要做业务的扩展，对内要做成架构的转型，架构的转型可能需要利用到目前分布式的应用平台，刚才也说过人工智能、区块链、云计算、大数据等等，通过中间的这些新的场景、经营手段以及生产能力来区分内外的模块，最终通过各种各样的介质，通过智能手机通过网端等等，给客户和产品打成新的生态体系，形成大的金融工厂或者叫金融超市。这是从业务角度去构建银行创新发展。这张图其实就是从银行内部产品架构角度来分析，最下面那层就是银行最传统的或者是最基本的一些架构和应用，特别是银行的核心系统、大数据平台等等，这些都是银行的立足之本，银行不惜血本，多少年的构建形成了自己核心的能力，这个核心能力和安全是息息相关的，它可能不会轻易的动，在这个基础之上银行要做数字化转型怎么样才能更高效、更快捷、更方便，可能我们把它做了几个层次的切分，从下面往上看，大家可能看到的第二个用数据中台和智慧中台，我们把它叫智慧银行，通过数据的查询，通过统一参数管理等等，帮助银行内部实现数据中台结构，举个例子来讲，在银行工作的同事们就知道银行内部部门和业务条线特别复杂，可能我们通过智慧银行的手段其实可以帮助实现实时字段的查询，自动生成自动数据报表，来实现快速敏捷反应的效果，我们叫它智慧银行。

　　再往上一层我们叫乐高银行，乐高银行指的就是把银行的产品乐高化、超市化，能够根据银行中台系统的需求，开放银行的管理、流程业务等等，微服务的平台，还有分布式的架构，在这样的基础上根据银行的需求，对相应的产品进行随意的组合，以乐高的形式来帮助银行实现不同的业务需求，我们叫乐高银行。

　　再往上一层叫开放银行，开放银行今天各位专家也都讲的比较多，我这儿也不展开了，时间有限，在最右端的敏捷银行，我们无论是在做智慧银行、乐高银行还是开放银行，敏捷银行是贯穿于他们其中的，所以这就是从银行内部架构的角度来阐述说银行数字化转型的方案。

　　反过来我接着说一说产，产和刚才讲的有一些雷同的地方，我简单一带而过。这张图讲的是供应链金融面临的一些痛点，这个痛点包括票据的真实性，包括交易的真实性和事件的安全性等等问题，这些问题怎么处理，现在技术的发展已经有了很多方案，这里面列出来的我不展开讲了。这是供应链发展阶段，刚才讲过，我也不展开了。线下的1.0、2.0还是我们现在说的3.0阶段，最核心的企业，上游的资金方，下游产业链的企业，怎么能够最方便最高效的获取资金，这就是供应链金融所要解决的核心问题，无非是技术的发展帮他们创造了各种各样的可能性。

　　这张图就是我们想去探索的一个怎么打造产融供应链新的生态，从左往右看，左边是资金方，中间利用区块链框架形成区块链的供应平台，通过这个平台集成相应的分工手段和一些其他的模块来帮助下游的这些企业能够更快的获取资金支持，最终我们从左到右从资产方到资金方。

　　这里面提供三个新，一个是新场景，对接核心企业的系统，将金融服务融入我们的业务场景。新的技术还是说目前区块链技术的发展，提供了解决供应链金融多方数据交换、数据共享和数据权限的难题，最后新的体验，从客户角度来讲，在整个业务流程中能够提供引导式的物流、仓储、融资等等的服务。

　　这样刚才讲了三个方面，从资金方无缝的去对接数据打通业务流程，正式的业务背景通过自身风控的要求，从核心企业端能够整合业务流程实现高效协同，然后从上下游企业的角度来讲也能够解决资金周转的难题。其实我多说两句，整体来说，供应链金融平台现在非常多，大家在做，业务背景也不太一样，简单来看无非就是说传统银行作为资金方，他现在缺什么，他缺场景，大家都想要流量要场景，反过来场景在哪？场景在目前很多互联网企业里面，互联网企业里面有无数的场景在手里，他缺的是资金，资金在银行手里，他没有牌照做不了资金业务，所以应运而生，怎么样把这两个痛点结合在一起去搭档这个平台，如果能解决这两端的痛点这个平台是成功的，只解决了一端没有另一端往往可能不能长久。

　　说到最后再给我们做个广告，刚才我讲的更多的是从业务的角度去阐述我们的想法，但是我想做的广告，刚才讲的这些东西我们都能干，上市公司其实还是从产融两端去出发，我们自己的定位是一家金融科技类的上市公司，我们的愿景叫科技致新，金融至简，我们是想服务金融两端，我们各类客户，各类银行都是我们服务的对象，更多的业务平台来帮助他们实现供应链金融便捷、快速的平台应用，所以我们的口号叫“科技致新、金融至简”，所以还是希望用最简单的方式来看的见摸得着，给用户创造全新的应用体验。

　　最后，还是感谢大家听了我这么多罗嗦的话，欢迎大家更多的关注我们的公司，给我们公司多出出主意，感谢大家。

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责任编辑：谢长杉