杜宁：有境无界 金融科技的几点思考

第四范式合伙人、执行副总裁杜宁

　　新浪财经讯 为推动金融科技快速发展，助力实体经济的同时防范金融风险，中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟（筹）、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）联合国培机构，于2019年6月27日在北京·银行保险产业园成功举办“第三届金融科技与金融安全峰会”。本次峰会由中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府、北京市石景山区人民政府指导，由中央人民广播电台主持人杨晓菲主持。为增加峰会亮点，峰会设科大讯飞虚拟主播小晴和小I机器人作为虚拟主持，为峰会带来更具科技感的体验。

　　第四范式合伙人、执行副总裁杜宁出席峰会，围绕《有境无界：金融科技的几点思考》主题，在发言中提到金融有境，金融的境界是随着技术的发展和变革，效率、质量、安全跳脱原有境界而有所提升。科技无界，金融与科技是数字化金币的两面，科技天然不是金融，但金融天然是科技。在金融领域应用科技创新，能够迅速降低成本并产生规模效应。金融科技业务与监管需共同发展。试点与Sandbox是金融监管主要手段，试点是在确定性中去寻求不确定性，Sandbox是在不确定性中寻找确定性，均能有效平衡创新与风险。

　　以下是嘉宾发言速记全文：

　　杜宁：各位同仁、各位专家、各位尊敬的媒体朋友们，下午好。

　　很高兴有这个机会能分享一下最近的一些心得和收获。首先先说声抱歉，买家秀和卖家秀差距比较大一点，但是我希望内容还OK。

　　今天这个主题刘院长刚提出来的时候说是叫无界金融，我脑子里马上出现一个词叫有境无界，后来我就在想我是从哪知道这个词的呢，有一天我的名片翻过来发现我的名片后面就印的有境无界，我就赶紧趁势去跟我们的创始人请教了一下，为什么叫有境无界，它是海上钢琴师里面的一个台词，它讲的是要在有限的界限上奏出无界的音乐。看过海上钢琴师这部片子的人都知道这个人一辈子都活在船上，他的人生是有界的，但是音乐给他带来的享受带来的信仰是无界的。

　　金融科技的有境无界会在什么地方呢？我今天有四个想法。

　　第一，我是提出来叫守正有界创新无界，大家可以看到整个这张图，很简单一张图，下面叫效益，上面叫产量。其实我们在每个时代，不管是农业时代、工业时代还是信息化时代，大多数在生产力情况下，我们会在效率和质量之间去寻求一个平衡，比方说做支付，到底是要要安全多一点还是要便利多一点，在磁条卡的时候，当时我负责整个银行卡的时候，那个时候我记得大家争的最多的是说我这个卡到底要不要磁铁，现在升级到了IC卡，大家会说整个从风险防范到可用性上到便捷性上都有了提升，所以我们的境界是随着技术的发展、技术的变革在逐渐能够得到一个效率、质量、安全都有提升，而不是在原有的境界里面去做。

　　第二，金融科技的境界，我提出叫金融有界技术无界。大家都会说我们今天谈到的ABCD IQ，所有的技术并不是技术本身，是一个金融的属性，为什么我们叫金融科技呢？我记得当时学货币银行学的时候有一句话，我今天可以搬过来，当时我们学的是什么？叫金银天然不是货币，但货币天然是金银，套用金融科技上面，科技天然不是金融，但金融天然是科技，这个转发的时候要注意是我的原创，因为金融就是我们资金跨时空的转移，这个转移不管是总技术上，从交换上来讲，它其实就是数字化本身的东西，所以大家在金融领域去做科技创新，你会发现最省事，当然还有其他的原因，比方说金融业用的起高科技，或者是这句话反过来说，是说高科技在金融业得到广泛应用之后他的成本迅速降低，可以在其他各行各业去得到普及，这是金融科技的情形。

　　可能有人就会进一步引导出来，监管和业务之间是不是叫监管有境业务无界呢？这个PPT给我开了一个很大的玩笑，其实我监管有境业务无界后面是打了一个大大的叉字，到时候大家传播的时候一定要注意，后面是大大的叉字，我觉得业务和监管一定是要共同发展进入新境界的，而不是魔高一尺道高一丈，或者道高一尺魔高一丈的关系，大家试想一下我这边拼命的用新技术、新理念做新产品的时候，突然间监管部门对你喊停，那是什么状况？肯定是车祸现场的状况，所以既使是说监管对你喊停了，你一脚刹车停在那，车刹住了，人就飞出去了。但是我现在看到的，不管是央行也好金融局金融办也好，他们都在保护创新和发展，所以他们做出了这个企业是我的原创，刹车防抱死，就是说我的监管要事先能够跟进上，这里面主要用的两种手段，第一个叫试点，第二个叫Sandbox，这点大家一直在争论，试点和Sandbox怎么样的联系，这里面也是我的原创，一句话说明两个区别。试点是什么？试点是在确定性中去寻求不确定性，当年我组织过全国金融IC卡的试点，当年第一个试点选的是宁波，第二个试点选五个城市，我们要做这个事情我们坚定的认为这件事情我们一定能做成，所以做这个试点是有顶层设计的，是有技术的方案，业务的方案，总体的规划，以及一些设置在里面，所以大家看，其实包括自贸区的试点，其他的一些试点，都是去做尝试，为什么不直接推广？他是要在确定的规划和方案中去试一试有哪些不确定性的东西能够迸发出来。今天Sandbox，现在我发现专家很有意思，他们在吵到底叫沙盒还是沙箱，仅仅是大和小的区别，在盒子里箱子里创造一个世界，他要做的事情是在不确定性中寻找确定性，你做的这件事情我们不会给你想清楚这个东西到底有没有问题，或者一定能够成功，但是你只要控制你的影响范围就OK了，所以这个其实是我们监管和业务之间的境界。

　　引出最后一个境界之前请允许我向各位一样，简单介绍一下我们公司。第四范式公司是一个用机器学习的技术在数据里面去寻找规律的一家公司，其实就像我刚才谈到的一样，金融天然就是科技，所以从这个角度来讲，我们在银行业所有重要的环节上，都有解决方案或者应用系统的落地，比如说反洗钱这件事情，反洗钱这个事情是洪水猛兽，风控是你损失了多少钱就损失了多少钱，反洗钱一旦你要踏到这个坑里，那你就不是损失了多少钱，基本上是把你罚的倾家荡产，所以通过我们人工智能技术，对所有的反洗钱案例，我们按照他的概率进行排序，这样的话我们不仅是降低了它的审核成本，从另外一个角度上来讲，在所有的全量交易识别的时候，我们的准确率提升了四倍，营销也是一样，营销交易分期我们响应率提升了68%，收入提升了61%，理财产品的推荐我们响应率提升了2-11倍，成交金额达到50%-500%，除此之外交易反欺诈这件事情，某国有银行线上B2C交易反欺诈的渣准确率达到了83%，比以前提升了31.6%，除此之外我们有很强的文字识别能力和差异化催收能力。

　　有了这些在金融业的一些好的尝试和落地之后，自然我们就在想说如何把这个能力能够给各行各业进行分享，所以我们退一步其实开始了我们的战略，我们现在有两个方面，一方面是在原有的高效率、低门槛、高可用的自动化AI平台的基础之上，我们又建立了一个叫软件定义算例的C2I的企业级AD集成系统，这样大大降低了各行各业应用AI的门槛。今天我们可能会看到很多AI的案例，跟各行各业实际上比如说我要去拥抱AI，跟我会有什么关系呢？其实我可以做到你左手有数据，右手有需求，应用及其学习这件事情给你建立一个AI的模型，跟你已有的行业专家系统是可以并行的，达到这样一个效果。

　　我们现在已经做到什么程度呢？我们现在在各行各业已经积累了7617个客户，我们解锁了12648个场景，汇集的终端用户上亿，所以我们在沿着AI For Everyone这件事情在大踏步的前进。我们认为是未来已来，我们从另外一个方面，其实我们也在打造我们整个的生态圈，我们不仅是要帮助一些企业的用户实现AI的整体转型，同时我们也给一些传统的企业赋予他去实现AI支持它自己用户的能力，所以我们也希望大家有志者可以跟我们联系，共同去打造一个未来。

　　谢谢大家。

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责任编辑：谢长杉