蔡军：打造智能金融无界生态的思考与实践

建信金融科技有限责任公司董事会秘书蔡军

　　新浪财经讯 由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）共同主办的“第三届金融科技与金融安全峰会”于2019年6月27日在北京举行，主题为：开放共享构建无界生态 监管科技重塑金融安全。建信金融科技有限责任公司董事会秘书蔡军出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　感谢主持人，各位嘉宾，女士们、先生们大家好！很高兴参加这次论坛，今天我们共同探讨如何打造“科技+安全+开放+场景”的智能金融无界生态，把握金融本质，解决传统金融的固有痛点，在抓住防范系统性金融风险的前提下，通过科技来深化金融供给侧结构性改革，完善金融服务，推动金融业的转型升级。

　　智能金融将成为数字经济环境下的重要发展领域

　　习近平总书记指出：世界经济数字化转型是大势所趋。目前，从通信、互联网，到建立在相应软硬件基础上的数字经济生态，已经成为我国甚至全世界重要的产业基础设施，成为驱动经济发展的关键引擎。金融是国家重要的核心竞争力，数字经济时代的来临和“一带一路”战略的实施，对于我国营造良好的金融环境，服务经济社会发展、提高资源配置效率、保证风险可控，实现产业结构调整和金融服务发展提出了新的要求。

　　在发展数字经济的大背景下，我们如何顺势而为？纵观国内，建行、工行、中行、招行和平安等大中型金融机构纷纷提出各自的金融科技发展战略。在人工智能、大数据、区块链、物联网等新技术的基础上，创新机制、升级技术能力和数据能力、开放自身业务和数据服务能力、连接合作伙伴平台、打造生态，在生活、经济、国家治理等方面发挥金融作用。实现从科技成果的应用者转变为协同创新者，从封闭金融体系的参与者转变为开放金融生态的合作者，以共享的理念整合资源，以科技的力量服务人民美好生活。动用核心资源，从理念、技术和资源配置等方面调整布局，在金融科技转型方面形成方向性共识。

　　多边合作、多种协同的平台生态是未来常态

　　回顾金融业发展历史，技术对于金融的作用正在逐步从辅助业务的地位，上升成为决定金融未来发展的关键要素。下一步，科技将更加深入地融入到金融体系内部，金融与科技产业内的市场结构、资源要素、边界会进一步融合。在广义范畴下，互联网金融是金融业发展过程中特定市场环境下的阶段性形态。目前，金融业态正在步入新阶段：互联网金融对传统金融的模块化切分将向多边合作、多边协同的平台生态化发展。多边合作催生多种协同效应，将规模化释放新技术、催生新场景。未来，金融业务的服务边界会不断扩张，包括：场景、流程、产品、风控、运营等。智能科技将从根本上提升金融行业效率，真正实现智能金融。

　　智能金融是一个复杂的生态系统，客户需求在不断改变，金融服务供给需同步跟上。降低这个生态系统不确定性的有效途径是实现平台的生态化，让数据的高效有序流动，让数据流引领资金流，从而实现资源优化配置。我们需要以平台化思维打通数据底层，对内建立“中台能力”，对外开放共享，连接合作伙伴平台，努力向平台生态化方向发展。从我们的实践来看， 一是建立开放平台。破除行业藩篱和壁垒，在一定程度上开放平台数据，在保护用户隐私和各参与方数据资产安全的基础上，让金融级信息安全的海量数据价值结果共享。例如，我们搭建的普惠金融平台，在为自身提供普惠金融服务的同时，让社会各界快捷享用授信结果，打造客户信用评价的可信基础。二是站在平台连平台。以开放平台为基础，以数据吸引作为核心驱动，以平台互联的方式，发现行业“暗数据”，聚焦元模型和本体模型，创造新的业务领域。例如，我们搭建的智能撮合平台，立足于建设企业服务共享机制，通过数据的流动和流程的牵引，提供金融服务及社会化服务的集市，针对客户画像量身定制金融产品和社会服务。三是与各行各业各平台深度融合。金融是行业赖以生存的血脉，科技是行业换代升级的动力，以金融科技的力量粘合各行各业各平台，协同构建无限联结的价值网。例如，我们以“新金融产教融合联盟”为契机，服务国家战略，与社会各界构建深层次的合作，共建共生共荣的生态体系。

　　技术驱动，部署安全可信的业态环境

　　在万物互联的数字经济时代，我们用户的无数触点正在打破边界，金融服务遍布于各个场景。网络安全和数据隐私保护是金融安全的基础之一，也是无界生态下的一个重要课题。5G场景下，千亿级设备接入，网络安全、个人和企业数据隐私保护面临巨大挑战；人工智能的“算法黑箱”可能涉及伦理、法律问题以及未知的技术不确定性；分布式和异构的系统带来了复杂性，负责的数字基础设施面临严峻的被攻击形势；开放式和生态化实施，不加管控的多平台协同会带来风险事件在不同金融机构间的连锁反应，从而破坏现有金融市场形成的风险隔离机制，加大系统性金融风险产生的可能性；因此，金融科技面临着前所未有的挑战。

　　金融科技的安全和数据安全不纯粹是一个技术问题，它是一个多方协同的系统工程。金融监管，金融机构、金融科技公司及第三方服务提供商需要同频共振，共同打造良好的数据安全治理生态。

　　用技术的力量加强对流程和实体的监管并不是一个新的课题。监管科技也离不开数据的收集。例如将第三方支付机构平台接入网联平台，实现网联清算就是一个加强监管科技作用的具体举措。然而，在监管中如何实现被监管方客户数据安全一直是我们在工作中的追求。为此，建立保护数据安全的监管机制，让客户掌握决定自身金融数据开放程度，同时保证监管的有效性，才能将风险控制在可受范围。同时，我们要配合监管方主动作为，探索建立金融业数据安全服务、测评认证和监管合规性技术与规则体系，致力于促进产业规范化发展。这些都是我们社会责任担当的一贯价值主张。

　　开放共赢、场景创新：以融合之桥促融合之变

　　未来，金融业不仅仅能够提供金融业务服务，还能够进行能力输出、赋能实体经济的发展。这是金融的本质和灵魂。而新型的服务方式是全要素的连接和价值链的融合。

　　为了建设智能金融的无界生态，基于价值网，拓展多种类型的业务场景，扩大朋友圈共享价值，提供资源撮合以及金融科技的专业支持。设计未来的场景，就是设计未来的金融。

　　我们探索G端、B端、C端、F端在全价值链上的各方连接，充分发挥金融科技力量，重构社会价值主体间的连接，通过对价值网络的各方信息进行大数据分析管理，赋能价值网络的各个节点和主体产生创新价值。让金融活水真正流动到最需要的、能产生最大价值的地方。以融合之桥促融合之变。

　　“击石乃有火，不击元无烟”。建信金融科技在建行集团的金融科技战略部署下，持续推动技术与业务深度融合，科技赋能业务发展效应显现。一是为客户研发IT系统。通过自主研发、合作共建等多种方式，拓展金融服务场景，为行业用户、政务服务等提供“金融+IT”一揽子解决方案。二是为客户运营与托管IT系统。面向建行集团及第三方服务建设者提供运营支持服务，着力构建“开放、合作、共赢”的金融生态圈；同时，为建行集团重点客户提供机房、网络等IT基础设施以及业务系统的托管和运维支持等服务。三是科技产品输出。向金融机构及其他行业用户输出建行集团成熟的业务系统及产品化技术创新平台，提升科技价值创造力。四是技术创新与行业联盟。针对新技术研究与实践开展高效的联合创新和技术孵化，基于对金融行业的深刻理解，联合战略合作伙伴促进“金融+科技”广泛深入融合，为建行集团智慧银行建设及行业服务升级注入强劲动力。我们助力B端生产经营、G端社会治理、并护航建行集团提升服务C端客户的能力。

　　结束语

　　金融科技创新升级，就像科技和金融的“联姻”。二者的融合，将创新金融业的经营理念和模式，探索新的场景，催化银行支付和金融产品及服务的连接，进而构建起适应数字经济时代的用户服务体系和产业生态，赢得未来的长效发展。愿携手行业及产业伙伴，面向未来，推动金融业破浪前进，助力数字中国建设。我坚信，智能金融这棵生态树一定会枝繁叶茂、大树参天！

　　谢谢各位！

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责任编辑：谢长杉