李璠：打造普惠金融 要坚守服务实体经济的宗旨

光大集团科技创新事业部总经理、光大科技有限公司党委书记、总经理李璠

　　新浪财经讯 由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）共同主办的“第三届金融科技与金融安全峰会”于2019年6月27日在北京举行，主题为：开放共享构建无界生态 监管科技重塑金融安全。光大集团科技创新事业部总经理、光大科技有限公司党委书记、总经理李璠出席并演讲。 

　　其表示在构建金融开放生态过程中，应该重点关注三个方面：

　　第一就是要打造金融普惠，坚守服务实体经济及服务大众的宗旨不变，充分利用新技术，让普惠金融变成可能，变得更高效和透明，实现商业模式的可持续发展，提升服务质量。

　　第二是提升金融服务效率，金融中介机构主要职能是消除信息不对称，规避逆向选择，从而有效的防控道德风险，这些都是我们提高金融效率的目标。

　　第三金控集团作为经营风险的金融机构的属性不变，坚守稳健经营的理念不变，珍惜信誉的道德规范不变，开放金融生态要充分考虑经营风险，严守风险底线。

　　以下为演讲实录：

　　李璠：各位嘉宾，大家上午好。非常荣幸在这里跟大家分享关于金融科技发展趋势的思考，以及光大科技在开放金融方面的一些探索实践，最后是结合这次会议的主题，谈一下开发金融生态下关于风险和监管问题的一些粗浅认识。

　　首先，当前中国已经进入了数字经济时代，这个时代的特点就是新商业模式向数字化转型，驱动我们商业模式转变的一些关键技术，包括社交网络、移动设备、大数据、云计算、区块链等新技术。从图中我们可以看到，这些技术在发展过程中呈现增长曲线叠加的态势，像大数据、5G、物联网、人工智能、量子计算这些技术在近几年实现高速发展的态势，而且在上面圆圈这个部分各项技术增长曲线叠加的部分高度重合，所以我们认为当前新技术对数字化模式的驱动是由多重新技术的叠加促进产生的。

　　金融和科技的合作由来已久，金融行业是最早使用信息技术的行业，而且是在信息技术使用方面是最深入最广泛的。从当前金融发展理论研究来看，银行历经几百年发展到今天已经进入到Bank4.0的新时代。4.0的主要特征就是金融功能的开放化和智能化，这种开放化和智能化的背景下，新的金融服务模式主要体现在六个方面，分别是平台金融、场景金融、数字金融、生态金融、智慧金融、普惠金融，这六个方面的金融新服务模式跟科技发展密切相关，和我们今天谈到开放金融模式密切相关。

　　首先，我们来看一下什么是开放金融的场景？金融科技创新的关键是如何界定金融科技无缝无感融入客户的生产生活，目前为客户提供简单便捷的服务，无感知触手可达、即刻获取成为发展方向。另外新的技术带来生活与生产场景进一步丰富，也是我们当今深化供给侧改革的一个大趋势。在无感知方面，我们主要强调的是金融产品与服务同相关场景结合，对最终客户带来的无感知的极致客户体验。服务产品在设计层面尽可能简单，减少与用户的交互次数。触手可达方面是让金融产品和服务嵌入到各领域，实现产品的无处不在，无微不至。即刻获取主要是指服务的产品越来越多，越来越智能化，随时随地做好客户全方位的服务。

　　下面给大家分享光大集团和光大科技在新战略下开放金融方面的实践。首先光大集团新科技战略是“聚焦数字化能力、构建平台化光大、引领智能化未来”。光大集团成立于1983年，是一家大型金融控股集团，具体有三大特征，一是综合金融；二是产融合作；三是陆港两地。聚焦数字化能力方面，力求实现精益化管理，通过实现集团层面对子公司经营状况的获取、分析并及时做出整体利益最大化的决策，打造“权威总部”，支撑集团现代化管理；构建平台化光大方面，实现协同共享，通过生态圈、产业链的协同，集团资源和能力的共享，对外塑造“一个光大”的整体形象，对内形成“携手共进”的多赢机制，打造“价值总部”，支撑“集团+互联网”；引领智能化未来方面，引领业务创新和技术创新。通过打造创新平台，设计创新机制，实现数字化时代的科技引领，从而最终打造“创新总部”，支撑“互联网+创新”。光大科技有限公司是光大集团的科技创新基础平台，负责光大内外部的连接、赋能、创新。光大科技主要通过研发、孵化、投资三轮驱动来打造光大数字化、平台化、智能化的综合能力。在提升光大集团数字化能力方面，主要围绕满足集团战略管控+的管理要求，打造数字化平台，解决日常经营管理与运营流程中的难点和痛点，实现有效数字化转型。在平台化方面主要按照集团打造协同生态圈的战略，来推动整个光大云平台建设，打造数字化的光大ESBU协同平台，构建平台化、场景化的开放金融生态。在智能化方面，光大科技紧密围绕着光大集团财富、投行、投资、环保、健康、旅游六大ESBU建设，实现智能营销、智能客服、智能风控、智慧运营。另外在此过程中通过科技创新孵化、科技创投基金，挖掘新的价值增长点。

　　在构建金融开放生态过程中，应该重点关注三个方面，第一就是要打造金融普惠，坚守服务实体经济及服务大众的宗旨不变，充分利用新技术，让普惠金融变成可能，变得更高效和透明，实现商业模式的可持续发展，提升服务质量。第二是提升金融服务效率，金融中介机构主要职能是消除信息不对称，规避逆向选择，从而有效的防控道德风险，这些都是我们提高金融效率的目标。第三金控集团作为经营风险的金融机构的属性不变，坚守稳健经营的理念不变，珍惜信誉的道德规范不变，开放金融生态要充分考虑经营风险，严守风险底线。

　　下面谈谈数据隐私保护和信息安全的风险问题。首先在数据隐私保护方面，随着欧盟GDPR等相关法律规则的颁布，消费者与金融机构普遍认为数据的所有权，数据的全生命周期管理，以及数据价值的再分配都是当前所面临的新课题。

　　随着网络化的蓬勃发展，客户数据隐私保护已经成为各国监管机构越来越重视的领域，不论是欧盟的PSD2和GDPR法案，还是国内法律和监管法规，都对数据隐私保护提出了更严格的要求。金融数据安全与客户数据隐私保护是开放金融长远发展的根本。我们在技术层面要建立健全开放生态下的数据传输、存储、使用安全机制，同时做好数据治理，建立好数据分级分类管理，同时按照法律法规明确客户受访问的权限，让数据授权有一定的时效期，对数据共享有记录等等。

　　在防护信息安全方面，开放金融为生态合作伙伴和客户提供了更多的便利，但也增加了银行信息安全、信用风险、市场风险、操作风险等传统安全风险管理的难度。对于生态合作伙伴的安全准入管理，做好资格审查与管理，具备足够的安全防范措施来保证金融交易安全，避免金融攻击造成信息泄露与篡改。要将合作伙伴纳入金融企业的安全防范体系中统一考虑。建立完善的金融交易生态合作伙伴身份认证与授权机制。安全运营保障要针对开放金融做相应的安全应急预案，做好针对外部攻击的应急演练。贯彻以客户为中心的服务理念，加强整个金融服务体系的安全防护非常关键，比如说我们要对生态合作伙伴做好资格审查与管理，因为按照木桶原理，整个生态里哪个板最短，有可能就是被别人攻击的主要对象，所以我们认为整个开放生态合作伙伴都要按照统一标准来进接入和管理，同时我们做好合作伙伴的安全职责审查以及必要的一些监督。

　　针对开放金融当中的一些监管创新思考总结为以下四点。

　　第一，建议构建完整的治理体系，规范开放生态中各环节的实施主体，监管权能，事故处理以及消费者权益保护机制。

　　第二，严格准入限制，把握原则底线，对有权限访问银行、金融机构数据的第三方服务提供商进行严格的限制，建立准入管理机制。

　　第三，在数据安全体系方面建立数据分级分类管理，明确不同开放范围的不同开放权限，将第三方服务商纳入金融安全风险体系中统一管理。

　　第四，建立开放金融生态的相关指引标准，指导金融企业在遵从标准下开放服务数据，例如API的标准等等。

　　以上是光大集团和光大科技公司在开放金融和金融安全方面的一些粗浅的认识，不妥之处尽情大家批评指正，谢谢。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。

责任编辑：谢长杉