费方域：中国数字普惠金融经验值得总结和推广

上海交通大学中国普惠金融创新中心主任费方域

　　新浪财经讯 第十五届中国国际金融论坛于2018年12月15日-16日在上海召开，主题为：现代金融体系构建服务实体经济高质量发展，上海交通大学中国普惠金融创新中心主任费方域出席并演讲。

　　其表示中国的数字普惠金融值得总结，值得复制，值得推广。他建议做一个评估，把典型的情况总结出来在各类金融机构里面推广，“如果我们能把普惠做好了，我们的金融一定也就做好了。”

　　费方域称，其中值得注意的一点是，数字普惠金融从过去担保模式变成无担保模式，过去从不动产担保往动产担保走，现在我用数据技术替代了担保技术，这实际上是金融商业模式的重大变化，这是一个突破，也是一个颠覆。

　　以下为演讲实录：

　　费方域：中国的数字普惠金融值得总结，值得复制，值得推广。

　　第一，两个典型，一个典型就是网商银行的情况，普惠金融在我看来，这两个银行做到了，而且做的是水平相当的高。现在成本怎么样，效果怎么样，这方面的材料都可以找到，我就不讲了。这两个银行已经达到了相当的水平，但是这个话不是说只是这两个，实际上类似这样的单位现在中国还是有不少。

　　第二个讲两个突破，今天很多人都谈到了，第一个突破，从过去担保模式变成无担保模式，包括过去从不动产担保往动产担保走，现在我用数据技术替代了担保技术，这实际上是金融商业模式的重大变化，这是一个突破，也是一个颠覆。

　　过去我们通过高利率，通过高利率覆盖这个风险，这也是今年基于技术发展以后一个重大的变化。比如说反欺诈，一般来说这个风险里面占的比重60%-70%，精准画像等等，精准画像、营销、市场等等，这个大家都清楚。我最后说一下第五点，多方计算和零知识证明，这一点目前在理论上已经解决了，而在实践中间正在用，这点极为重要。我有我的数据，你有你的数据，他有他的数据，每个人都知道，把这些数据加在一起的话，分析出来的结果，对我们每个人都是好的，但是每个人都担心在这个过程中间，我的数据会被你拿去，我的客户会被你拿去，这个东西就是解决了什么？数据可以在一起用，但是它的产权不变，而它的增值部分，大家可以分享，这是一个非常重大的突破，这是两个突破。

　　第三就是两个趋势，一个趋势就是开放银行API或者叫开放银行，全球都在重视这个事，像欧洲的话，是通过立法强制做这件事，这里面有几条，数据的权利是谁？是客户，现在银行里面的数据，你对它的权利，就像你银行里面的钱，你对这个钱的权利是一样。第二，数据是有价值的，数据的应用和共享是有价值的，怎么办？这个数据让它流动，怎么流动呢？银行要把你的数据对外开放，包括对你开放，包括对第三方开放，通过对第三方开放，如果这个银行给你提供的服务不好，你可以到另外一个公司，给你提供一个好的服务，这样就形成了一个生态，这个生态极为重要。在这里面，我们看到是这样的关系。第二个是监管现代化，有这样几个意识，拥抱数字化，信息与数字的形势表现，基于前沿技术，对于金融活动。

　　第四提两个建议，我们应该做一个问卷，看看中国的普惠到底在什么水平上，我们到底提供了什么经验，到底遇到了什么问题，到底有些什么机会。第二个，要做一个评估，把典型的情况总结出来，搞一个行动计划，让这些好的经验在我们大银行，在我们的小银行，在各类金融机构里面推广，如果我们能把普惠做好了，我们的金融一定也就做好了，我想我就做这么一个简短的发言。

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责任编辑：谢长杉