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原标题：太坑了！相互宝投保人急救时求助，去世也没拿到一分钱
来源：金角财经
没想到，证明“你妈是你妈”这样的事情，发生在“一亿人都在用”的相互宝上。
7个月前，还在上学的小可（化名）被支付宝“一人生病大家摊钱”、“确诊即可一次性申领互助金”的口号吸引，自己和母亲都加入了相互宝。
“感觉这个理念很好，每个月分摊一些钱可以帮助很多人，而且也为自己做了一份保障。”小可回忆道。
意外降临。2019年12月3日，她的母亲因突发脑溢血住院，经抢救无效后于12月9日去世。此前，她母亲已失业大半年。本就没收入的母子，在面临高额医药费时，小可第一时间想到了“相互宝”。
不过，宣称“确诊即可一次性申请互助金”的相互宝却频频向这个女孩发难：索要火葬场早已不提供的“火化证明”、要派出所证明“你妈是你妈”，要求当事人删除微博的曝光帖子，疑似工作人员在小可微博质疑其恶意骗保……
从申请到现在，已经过去了快四个月，小可依旧没有拿到相互宝一分钱的互助金。“之前我还指望那是救命钱，那些复杂的认证程序真是违反了大病救助的初衷。”
4月4日，小可在微博宣布，退出相互宝。
那个打着公益的旗号的相互宝，现在到底变成什么样了？
1
索要火葬场早已不提供的“火化证明”
2020年3月31日，当事人小可在微博发文详细讲述了她在申领相互宝互助金时，遇到的各种“关卡”和难题。
在加入相互宝上七个月后（2019年12月3日），小可的母亲突发脑溢血住进了天津市环湖院，进行了开颅手术后住进了亚低温病房。
她还在微博中写道，她家就她和母亲两个人，生活并不富裕，每个月靠她母亲的两千块钱工资生活，母亲还在19年夏天失业了。
面对高额医药费，无计可施的小可第一时间想到了她曾给母亲加入过相互宝，可以申请互助金。
但申领互助金不容易。相互宝称，“互助金申领需要出院小结”。小可表示不解，“当时加入时不是说确诊便可申请嘛，如果我都拿到了出院小结再申请互助金，那相互宝最初提出‘大病救助’‘一人生病大家分摊’的实际效果是否减弱了呢？”
情急之下，小可只能通过别的网络互助平台凑齐了住院费。
2019年12月9日，小可的母亲在抢救了七天后不幸离世了。料理完母亲的后事，小可在2019年12月24日拿到了出院小结等证明材料，“以为可以申请互助金去还债了。”
但小可发现，申请互助金远没有她想象的那么简单。在陆陆续续提交了很多次材料后，2020年1月22日，相互宝告诉小可，她还需要提交母亲的“火化证明”，才能通过审核。
疫情突然的爆发，让小可春节期间直至前几天一直待在家里。2020年3月，疫情被控制后，小可去了火葬场，可那里的工作人员却告诉她，“2019年初火化证就取消了，现在是以票据代证，您不知道吗？”
小可表示，“我可能不知道，他们那么大公司能不知道吗？让我一趟趟出去跑，耍我玩呢？”
2
相互宝要求证明“你妈是你妈”
拿到了火化单据的小可并没有如愿以偿申请到互助金。
这时候，相互宝又给小可出了一道“无解题”。相互宝要求小可提供法定继承人关系声明、法定继承人说明，让她去打印后填写。
这是一个证明“我妈是我妈”的问题。
图源：小可微博
小可问相互宝工作人员，之前在公证处办理过继承的证明材料是否管用，是否可以去当地社区街道办盖章。工作人员一个劲地说不行。还说必须要拿相互宝的材料去当地公安局盖章才有用。
第二天，小可带着户口本等相关材料去公安局等待盖章。公安局表示，“只可以出示派出所证明材料然后盖章，不可以在他们给的材料上盖章。”
小可又再次联系相互宝工作人员，询问派出所的证明是否管用，不能盖章的话，是否可以去公证处或者社区。
工作人员无比坚定地回答，这边只认派出所的章！
派出所工作人员实在不解，接过电话询问对方，“为什么户口本和派出所的证明不可以？为什么明明派出所不能提供这种指定外部材料的盖章服务，还要指定派出所盖章？”
相互宝的工作人员答复说：“因为申请互助金数额较大，所以必须用我们相互宝的文件。”
然而，在得知沟通人员是派出所民警后，相互宝工作人员突然改变了口径，“如果派出所办不了可以去街道盖章哦。”
小可感到莫名。“说街道盖章不给通过的是他们，说让我去的又是他们。”
相互宝申领互助金的流程与规则，就这样在其工作人员的口中变来变去。在各种复杂的流程中，很多收入不高的家庭或许会失去最后的希望。因为在他们看来，相互宝的“互助金”是他们的救命钱。
在这条微博的最后，小可表示，她的申请已经快过去四个月了还在进行中。之前她还指望那是救命钱，现在希望能赶快办下来作为她接下来的学费与生活费。
至少在这个时候，小可还对相互宝的互助金还是抱有一丝希望的。但是，随着小可这条微博被越来越多人关注，有人开始在评论里质疑小可身份，也有人质疑她骗保，相互宝的工作人员也施压，要求小可删除曝光微博。
4月4日，心力交瘁的小可宣布退出相互宝，同时放弃向相互宝申请母亲的互助金。
小可在文章里说，“我知道维权十分重要，每一个年轻人的正义感也是很重要，我们不能面对这势力低头，要敢于揭露。但在我发微博后，每天都心力交瘁，受不了被无缘无故指责为骗子……没有人会愿意把自己的痛苦拿出来给别人评价，我并不需要用母亲的死亡换取你们肮脏的钱财，你们不配我的加入。还有那个说我是骗子的工作人员也不配说自己帮助了多少人，谁知道是‘帮助’还是‘诘难’呢。”
小可的遭遇并不是个案，在其微博评论里，有不少人反映，相互宝申请互助金遭遇多种障碍，很多申请人最后无奈放弃。还有人因为看了小可的微博，决定当场退出相互宝。
3
分摊费暴涨300倍
用户对相互宝的信任，正在逐渐崩塌。
相互宝是支付宝2018年10月16日上线的一个产品，开始的时候叫相互保。
所谓“相互保分摊”，是指在加入相互保的成员当中，若有某成员遭遇重大疾病，那该成员就可以享有30万或10万元不等的保障金，而这个保障金费用就是由加入相互保的所有成员分摊。
甫一出世，相互保就成为了跟余额宝一样的现象级明星产品。在短短9天里面收获了上千万用户，当时被认为是一款“干翻中国平安”的颠覆性产品。
但因为支付宝没有保险牌照，所以上线一个月左右就被监管部门叫停了。
后来，相互保就直接改名相互宝。只差一个字，其他照旧。不过，无论相互保还是相互宝，其本质就不是保险产品，而是个互助计划，跟水滴筹、轻松筹类似。
相互宝之所以会在短时间内成为现象及明星产品，主要原因是因为加入门槛低，以及当时宣称，单一案件，每人分摊不超过1毛钱。
但现在看来，相互宝分摊金额早就超过了1毛钱。
相互宝刚推出没多久，就在2019年3月进行了第1期分摊，人均分摊金额仅0.01元。到了9月第1期，增至1.49元。那时就已经有很多人表示分摊费暴涨50多倍，难以接受。
而2019年10月第一期互助公示里，人均分摊费为3.01元，相比最初一分钱的分摊费来说，已经暴涨了近300倍。
相互宝称，被帮助成员人数急剧增加，是人均分摊费暴涨的主要原因。
2019年，59岁以下用户人均分摊29.17元。相互宝称，2020年最高不超过188元。要注意的是，相互宝的人均分摊金额是每年动态调整的，相互宝虽然目前承诺当年不超过188元，但并不意味着未来每一年金额都低于188元。
之所以每年动态调整上限，是相互宝为自己留了退路，这也是相互宝不同于合法保险产品的最大区别：可以根据自身利益随时、任意修改费率和赔付规则。
说到底，相互宝只是一种众筹性质的商业互助行为，并不像保险公司那样受银监局的监管，没有所谓保单的确定性。相互宝公司可以根据自身的经营状况对规则进行调整，申请互助金的条件、可申请的金额、可申请的人群，这些后续都可能会变，甚至出现说没就没的结果。
4
随意更改规则
2019年12月16日，相互宝的规则再次修改。新规则在2020年1月1日起正式生效。
这个规则用一句话概括就是，要拿到互助金，标准变得更严苛了。
最大的改动就是甲状腺癌的理赔变化。
2018年相互宝规定甲状腺癌的理赔金额为30万，2019年5月将甲状腺癌的理赔从30万降到了5万，现在直接将甲状腺癌分为轻症和重症，轻症直接被剔除，不予理赔。
至于将轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌踢出保障范围，相互宝给出的理由是“治疗费用较低，治疗率极高，对患者家庭影响小，不适合纳入互助范围”。
甲状腺癌几乎是每期互助的最热门的疾病类目，相互宝这样做，既控制用户的分摊金额，又降低了自己的管理成本。
在公示底下，有人欢呼终于把甲状腺癌给取消了。
但这显然是不合理的。
甲状腺癌确实治疗费用相对比较低，很多两三万就可以了，治愈率也比较高，因此之前相互宝将甲状腺癌的互助金由30万调整为5万，是一个合理的操作。
但现在简单粗暴地直接剔除掉，以后一分也不赔，有失公允。
一方面，甲状腺癌的治疗费用，只是相对其他大病来说比较低，对于弱势群体来说也不能算是小数目。
考虑到手术费和后续的康复调理，5万的互助金是一个比较平衡的状态。
一分也不赔，会损害到确实非常需要帮助的弱势群体的利益，这有违互助计划的初衷了。
更重要的，是这样的规定对于老成员来说并不公平。
过去别人罹患甲状腺癌，自己每一期都有分摊，以后要是自己患上了甲状腺癌，却一分钱也拿不到了，任谁也会觉得自己吃了亏。
此外，相互宝关于恶性肿瘤的等待期变相延长了3个月，还增加了“既往症”的概念。
相互宝关于疑似恶性肿瘤的定义是很严苛
换句话说，如果参加相互宝之前已经有了某些疾病，就算健康告知没问到，等将来演变成约定的重疾，也同样拿不到互助金。
突然被告知既往症除外的用户认为，如果要退出相互宝，之前分摊的金额是否可以退还？因为你要是早这么说，我就不加入了啊。
而这样无限制的修改规则，什么时候会触动到“我”的利益？就算这次的规则调整与我无关，甚至于我有利，那么下一次调整呢？
很多人加入相互宝就是希望自己将来遇难时能被人拉一把，但等到申请互助时，才被告知，根据第xx次规则调整，你的申请不符合互助要求，这是否已违背相互宝的初衷？
5
“是公益？还是收益？”
随着用户的增加和救助人数的增长，相互宝平台的管理费问题也开始受到质疑关注。
根据目前的规则，每确认一例出险案例，并赔付一笔救助金，相互宝收取每笔救助金的8%作为管理费。
2019年，相互宝收取了约3亿元的管理费，其中线下调查成本大约5000万。
这些管理费用将用在哪里？此前，相互宝方面回应称，收取的8%管理费完全用于案件调查、产品运营、技术等工作，目前还无法覆盖成本。后续将会通过技术的运用降低运行成本。
那么，管理费是否可以看作网络互助的一种变现方式？
壁虎互助创始人李海博表示，管理费是平台的盈利模式之一，但实际上由于要覆盖办公场地、员工工资、产品开发、日常运营维护、案件调查审核、仲裁公证等成本，能够维持收支平衡，就很不错了。平台的衍生业务如保险、理财、电商、健康管理也是网络互助的变现方式。
蚂蚁金服推出相互宝的初衷，可能瞄准的也并不是这点管理费，而是数亿潜在用户的巨大流量。未来，他们为保险、理财、电商、健康管理导流带来的收入会远远超过管理费。
所以，对于相互宝宣传的所谓“公益”色彩，还是要看淡一点。
有相互宝用户一语中的：“相互宝是公益？每个单相互宝要收8%佣金，给你30万他要收2.4万佣金，而且案件赔付的钱和佣金都不是相互宝出的，是参加相互宝的所有人出的。相互宝只是一个平台，和天猫淘宝一样，收租金的，只要有资质，谁都可以运营这个平台，而且可以说是稳赚，只是一般人没有用户流量和资质。”
而这些一般人，包括了小可和她妈妈，也包括你和我。也许，所有的底层用户从一开始，就注定成为被巨头利用和收割的工具。
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责任编辑：王帅
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