理财师张健：论80后的财富智慧

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理财师 张健

　　观点正文：

　　彼此独立，相互扶持

　　                                              ——论80后的财富智慧

　　两个故事：“宝马”离婚案+龙湖地产掌门人离婚案

　　人一生中最关心的两个主要话题：财富和婚姻。财务和情感稳定，家庭才会稳固和幸福。婚姻，这种社会现象在经济学的分析框架下的本质是交易，其背后的金融逻辑是资源优化配置，而婚姻资本化就是以经济学的严密假设和金融逻辑为依据，将资产问题分离出来，进行清晰的规划分析，达成资产约定共识。婚姻资产是维护婚姻关系和谐稳定的物质保障，随着社会的发展，人们对婚姻资产的保全观念意识不断提高，因此，掌握婚姻资产的存在价值与社会意义显得尤为重要。

　　一、常见的婚姻与财富的关系：

　　1、婚后任何一方名下获得财产优先推定为夫妻共同所有；

　　2、原则上婚前财产在婚后的收益归夫妻共同所有。

　　二、巧用工具保全财富：

　　（一）、利用保险做好保障和长期资金规划

　　婚内财富的管理，是漫长婚姻存续期间需要持续学习的重要课题，主要包括家庭收入与开支、孩子教育金、夫妻养老金、紧急备用金等，对于这些，我们可以用人寿保险的功能来达到储备和管理的目的，如年金险、重疾险、医疗保险、终身寿险、意外保险等。人的一生是不断面临风险，不断规避风险的过程。重疾险和医疗保险帮我们转移生病了没钱治的问题，年金险帮我们解决老无所养的问题，终身寿险帮我们解决资金安全传承问题。所以人寿保险在家庭资产配置以及婚姻资产保全方面起着至关重要的作用。

　　举几个80后常见的例子：

　　1、新《婚姻法》规定婚生和非婚生子女有相同的继承权和抚养权，可以利用人寿保险合同约定受益人且可以受益终身的这一特点使这个问题得到圆满解决。

　　2、2019年大数据统计当今80后的中国离婚率较2018年从40%上升到61%，对于婚内财产分割问题，以双方为被保险人的人寿保险合同不属于婚内财产，不属于分割的范围。

　　3、如果本人获得了一笔赔偿金，无论是身故、重疾、意外还是住院赔偿，都属于个人财产，即使是这份保单用夫妻共有财产买的对方也不能分割。

　　保险已成为家庭必需品，它是一种未雨绸缪的风险管理工具，它可以帮助您规避人身风险和财产风险，必要时刻力挽狂澜，减少风险带来的经济损失，降低风险造成的不可逆伤害。正所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，保险宁可千日不用，也不可一日不备，所以不要轻易对保险说不。

　　（二）、“谋无主则废，事无备则困”提前做好家庭资产配置

　　黄金作为资产配置中必不可少的一部分，集合了商品、金融品和投资品等多重功能，其内在价值较高，并具有一定的保值、防御纸币稀释、防御风险和较强的变现能力，当前的钱和未来的钱是不同的，但黄金是永恒的。资产配置的核心是分散不同资产的风险，即不把鸡蛋放在同一个篮子里。（今日黄金开盘价：344.58元/克）

　　基金定投具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，它可以使我们在低位获得更多基金份额，高位减少份额买入，最终起到摊低成本、减缓市场波动性冲击的作用。试想一下，如果我们以基金定投的方式，去定期定额投资采用资产配置策略的产品，将二者的优势完美结合，是不是将更加优秀？近期美联储（降息25个基点）及其它国家央行的降息动作并不会促成中国央行也采取降息措施来刺激经济，央行继续使用降准或引导实际利率下行的政策工具将是大概率事件。从投资心理角度出发，弹性较大的金融板块（主要以券商和互联网金融为主）将成为增量资金建仓的首选。

　　毋庸置疑，家庭资产配置能最大限度地规避我们在财富道路上遇到的无法识别的风险，同时可以达到长期稳定的进项盈利。家庭资产配置最核心的是婚内资产配置平衡，高质量的资产配置已经成为现代投资规划的主力军。“宜未雨而绸缪，勿临渴而掘井”，防微杜渐，有备无患。提前做好准备，保持资产配置平衡，才能无惧婚姻风险，实现家庭理财目标。“约定先于法定”，这是合同法的原则，善于运用法律约定和人寿保险合同来经营婚姻，让我们的人生在智慧之中绽放出璀璨的光芒。

责任编辑：孔令欢